家里有儿童的家庭,一般属于成长期家庭,有一定经济实力,但是要面临的家庭花销经济负担也不小,这样的家庭买保险的时候要首选家庭意外医疗险。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险,却不购买或疏于购买意外医疗险,这是将保险的功能本末倒置。
据有关部门对全国11个城市4万多名儿童进行的调查显示,我国每年有20%-40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。同时,儿童也比较容易患感冒、发烧、腹泻甚至肺炎等疾病,生病住院的概率要比成人高很多。因此,投保家庭意外医疗险是很有必要的。
医疗保险一般分为两种类型:一种是补偿型,以实际发生的全部费用为赔付上限,不重复赔付;另一种是根据诊断书赔付的大病险,只要确实患上保险范围内的疾病,保险公司就会赔付相应的额度。另外,在条件允许的情况下,保险专家还建议附加住院医疗险和住院津贴保险。这样,孩子生病住院,不仅医疗费用可以报销,大人还可获得20天内50元/天的住院补贴。不过,儿童的住院率非常高,从保险投入成本来看,一般买报销性的住院费用保险就可以了。
保险是家庭理财中重要的一环,普通的家庭依靠基本的社会保险只能拥有最基本的保障,而需要更高的保障水平应对未来风险,就必须要依靠补充(商业)保险来完成。案例:陈先生,今年39岁,为某私企业主,年收入约50万元,无社保;陈太太,今年35岁,为某单位主管,年收入20万元,工作稳定,有社保和基本医疗;女儿陈小美,10岁,读小学四年级。陈先生一家居住在广州市天河区一套三居室,目前房贷已还清,家中闲余资金50万元。陈先生之前从未购买过补充保险。
开心保保险专家表示,陈先生一家正处于家庭成长期,主要考虑意外与医疗、重大疾病、子女教育金以及养老金,“因陈先生之前从未购买过补充保险,还需考虑夫妇俩的寿险保障,以确保给孩子一个确定的未来、给家庭撑起一把牢固的防护伞。”
具体保险方案:家庭顶梁柱需加大寿险保障。陈先生是家庭的顶梁柱,收入占家庭总收入的70%,“陈先生年近40岁,健康状况在未来会逐渐下降,而且陈先生没有基本的社会保障,所以个人的健康医疗保障需要及时补充。”陈先生目前的保险需求排序依次为:寿险保障、重疾保障、意外及医疗保障;太太需要关注重大疾病保障。陈太太收入在家庭中占比相对较低,但收入稳定,是先生创业过程中的坚实后盾。陈太太35岁,虽然有基本的社会保障,但需要进行必要的补充。陈太太目前的保险需求排序依次为:寿险保障、重疾保障、意外及医疗保障;未成年人寿险保额不能超过10万元。未满18周岁未成年人的寿险保额广州地区最高不超10万元。小美已经10岁,教育金及婚嫁金的准备迫在眉睫。陈小美目前的保险需求排序依次为:寿险保障、重疾保障、医疗保障、教育金。
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