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重阳节到了，也是我们常说的老人节。这一天，尊老、敬老、爱老、助老的气氛总是特别浓郁。不少子女都会乘此机会向父母赠送礼物，表达孝心。每个人都会变老，老人都希望自己在退休之后有一个幸福的晚年生活，让自己的晚年生活更加有品质，许多人都青睐于“养老保险”。

　　老人首选意外和健康险

意外险值得考虑。意外总是突如其来。随着父母年龄的增长，反应能力、协调能力等各方机能都会有所下降，因此，这时候发生意外事故的概率也会较年轻时上升不少。为父母买份意外险是最合适不过的了。现在，不少保险公司都有面向老年群体的老年意外保险产品。

为自己保障 对父母尽责

实际上，要让父母的晚年生活更有保障，子女亦可为自己投保，将父母作为受益人享受保障。因为随着年龄的增长，子女会逐渐成为家里的“顶梁柱”，家庭地位会逐渐由依赖父母变为被父母所依赖，这时候，为自己增加保障就等于让父母有所依靠。

最近几年，越来越多“失独家庭”受到社会关注，当父母失去独生子女，或是独生子女患上重病难以工作，甚至不得不面对无止境的医疗费用时，整个家庭很可能从此一蹶不振。而通过保险保障的手段，这样的风险可以有所降低，至少在经济上，父母能得到一丝安慰。

通常刚刚开始工作的年轻人可以考虑综合意外保险、定期寿险等作为向父母尽孝的“良心保单”。

　　中年人需为自己投保养老险

对于中年人来说，商业养老保险是他们未来养老金的重要来源。不过，需要注意的是，这一类保险的保费通常不低，而对被保险人的年龄也会有一定限制。年龄越大的被保险人，每年所要缴纳的保费自然越高。所以，我们建议35-45岁左右步入人生黄金阶段的中年人为自己投保。这也可以算作重阳节送给自己的一份特殊礼物吧。

目前市场上的养老产品主要有固定利率养老险、分红型养老计划以及万能型保险等。有保险专家指出，在利率较高时期，最好选择购买固定利率的养老年金保险。而在利率较低时期，则可以考虑分红型或万能型产品。

分红型养老年金险和传统固定利率的养老年金险一样，也有个保底的预定利率，一般只有1.8%-2.4%。但除此之外还有不确定的分红利益可以获得。其分红又分为现金分红和保额分红两类，现金分红每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显。这类产品适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。

养老保险是准备养老金保障的一个方面，还有一些其他的投资理财方式也可以作为某一方面的补充和强化。但是一般的投资都带有或多或少的不确定性和一些风险，因此实际上养老保险实际上是解决养老金问题的一个较好的选择。

　　“五定”原则选购养老险

面对五花八门的可用于未来养老金积累的保险，不妨综合运用定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定产品类型的技巧，去选购比较符合自己需求的产品。

有关社会养老保险将调整个人账户缴费比例的消息一出，可谓是“一石激起千层浪”，市民们议论纷纷，个人养老负担有可能加重，于是，商业养老类保险作为一种强制性的储蓄手段，作为社会养老保险的有力补充，也一并成为人们关注的焦点之一。

但业内专家建议说，选择养老保险产品时切忌“眉毛胡子一把抓”，其中存在一定的“技巧”问题。规划养老用途的保险，事先要做到以下“五定”，定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定类型，才能买好适合自己需求的产品。