为自己的身体认真规划健康险

发布者:张艳涛|发布时间:2012-12-07 09:16:28

据调查,很多居民抱怨看病难的问题,究竟是什么原因导致居民看病难呢?随着我国医疗水平的不断发展,带动了医疗费用的提高,大大加重了居民的负担,如何利用保险规划来减轻压力是大家关心的重要问题。

在巨大的工作压力下,越来越多的人长期处于亚健康的状态下,稍有闪失,就会积劳成疾。提早准备好一笔健康专项费用以备不时之需是非常必要的。

现在各家保险公司都有重大疾病保险,所以客户在选择时也在相互比较,但是比来比去永远也比不清楚,即使是专业的保险代理人也很难把各家公司的条款都了解清楚。

  返还型VS消费型

根据保险金领取方式的不同,重大疾病保险可以分为消费型和返还型两大类。返还型重疾险在罹患重疾时可以获得赔偿,如果没有发生重疾,保险期满将返还所有已交保费;消费型重大疾病保险是指被保险人如果保险期满没有发生重疾,所交保费不予返还。相对而言,消费型重疾险保费更低。

根据保险期间的不同,还可以分为短期险和长期险。一般来说,短期险指一年期,长期险从3年到终身不等。短期险需要每年续保,保费根据年龄和身体状况的变化将会不断调整,长期险一般为固定保费。

  保额宜介于10万~20万

很多投保人都会以为,购买重疾险当然购买保障范围多的品种比较好,许多保险公司在宣传时也会强调保障疾病的种类。事实上,并非保险责任的范围越广越好。

重疾险的保险费,是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的,保障的病种越多,保费自然越高。对于具体的投保人来说,有些疾病的发生率几乎为零,或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病,那么就没有必要花钱再去购买有交叉保障项目的重疾险。

选择重疾险时重在考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病,这三大类基本满足了一般投保人的保障需求。值得注意的是,有些疾病虽然列入了保障范围之内,但条款对疾病的发生程度限制相当严格,即便得到保险金也几乎没有机会生还,这类保障其实没有实际的意义。

购买重大病险,还要了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。据统计,重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高,因此购买10万~20万元的保额比较合适,低于10万的保障功能太弱,而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然,每隔三五年,投保者还可以打开自家的保单检查一下,看看是否有必要追加保额,根据家庭人员和经济状况的变化作一些适当的调整。

  尽量年缴早缴

重疾险的保险金还是年缴较好,每次缴费较少,不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素,实际成本不一定高于一次缴清。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况,便于家庭理财规划。

不少保险公司都有“保费豁免”的规定,若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内,从给付之日起,免交以后各期保险费,保险合同继续有效。

此外,投保长期性的重大疾病保险时,投保人的年龄对保费的高低影响很大,因而越早投保,保费越便宜。而且,很多重疾险超过55岁或60岁就不能再投保了,而在之前就投保的话,一般却可保障到晚年或直至终身。

面对健康险的变化,消费者该如何选择,又该注意哪些新问题呢?

笔者建议,消费者一定要在投保之前货比三家,选择服务好、运营规范的保险公司。

每个家庭、每个人的具体情况不一样,需要的健康保险也是不一样的。所以在选择健康医疗保障的时候,首先要考虑的是自己的具体情况,其次要考虑的是应该拿出多少钱来投保。购买健康险的一般原则是每年花在医疗保险上的费用是年收入的7%至12%,如果没有社会医疗保障的话,这个比例可以适当地提高一些。比较理想的险种搭配是:有社会医疗保障的,选择重大疾病保险加住院补贴保险;没有医疗保障的,选择重大疾病保险加住院费用保险。

一、 保险责任类

1、 身故责任:应选择100%保额赔付的。另外也有按所交保费赔付或其他比例赔付的,交差不多的保费得不到足额赔付,差距就出来了。

2、 重大大病责任:同样应选择100%保额赔付的。当发生重大疾病时,无论对个人还是家庭,都是不小的打击,经济上也是沉重的负担,你是否需要最多的理赔款?还是需要20%、50%、80%?3、返还责任:有病保病,无病还钱,这肯定是我们希望的;但是返还保额还是保费又将拉开很大差距,所以应该尽量选择终身返还型的。

二、 额外责任

真实有效的额外责任:终末期疾病、特种疾病等无效的额外责任:全残等(大病病种里已经包含若干全残责任,如失明、失聪、肢体缺失等)

三、 理赔标准

谁都希望在理赔时标准越宽松越好,目前已知的癌症就有五百多种,未知的就更不知道了,可能都一一写在条款中吗?举例说明:

心梗:诊断标准若有5选3和3选3的,当然5选3的标准要宽松。

中风:时间越短越好,是等发病6周还是等6个月才赔!器官移植:常规的有5项,有的公司包括7项瘫痪:是所有的都赔还是四肢瘫痪才赔。

老年痴呆:越来越多的脑力劳动者或管理者提前把精气神用完了,WHO报告老年痴呆患者数量在提高并年龄提前,是要赔到65岁还是到终身,里根就活到了90岁。

良性脑肿瘤:是不开颅也赔还是必须开颅才赔,技术先进了,γ到手术就能解决。

AIDS:爱滋病的发病率在上升,对于那些无辜者,谁来保护他们?四、其它客户交费是否固定,还是随时都有调整的可能,如果投保几年后再要求加费,是继续交费还是退保?更多内容无法完全对比!

四、 在新险种推出后,年轻人可选择纯保障型的单一健康险,以较低的保费先换取高额医疗保障,待工作稳定与收入宽裕时,再适当购买附加投资连结的保险或综合类险种,而成家立业、拥有稳定收入的人则可考虑在购买纯保障型健康险的同时选择一些具有投资功能的其他险种,形成保险理财组合,从而可以既得到健康保障,又获取理财回报。

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