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人们在享受高质量生活的同时，更应针对意外、疾病、财务等风险提前做好保障。对于老年群体来说，养老内容在年轻时就应有所规划，而新生代也要为父母养老早做准备。如何科学合理的为自己和父母的未来做规划，选择一份合适贴切的保险颇为重要。

老人最需意外医疗保障

根据友邦中国“新生代家庭幸福缺口大调查”的结果显示，新生代群体最大的压力是经济压力，而他们对于生活的主要担忧来自“子女及父母的健康问题”以及“食品安全问题”。相较于总体，广东新生代群体更担忧家人的健康。父母随着年龄的增长，反应能力、协调能力等各方面机能都会有所下降，因此，发生意外损伤的概率就会大大增加。儿女为父母买份意外险是最合适不过的了。

保险专家建议，新生代可选择为50-60岁的父母投保意外伤害及医疗保险计划。对于一位55岁的中老年人来讲，平均每个月只需要100多元，即可享有意外门诊、住院医疗以及手术治疗的保障，而且每次意外门诊、住院医疗以及手术治疗均可以有数千元的最高报销，一年内次数不限。因此，为父母投保一份保险，将医药费的负担转嫁给保险公司，不但可以减轻年轻一代的负担，更可以让父母病有所医，让子女的孝心落到实处。

如何让保险的配置更合理更优化，有一定技巧。

首先，要以尽量高的附加医疗险来搭配尽量低的主险。因为短期意外险是一种可以单独购买的险种。针对老人的情况，一般搭配购买附加医疗保险。而主险一般都是保费较高的终身寿险、养老保险，老年人购买不是很划算，最好主险可以选择低的，再补充搭配高的附加医疗保险。

其次，关于购买重疾险，年纪越大，购买重疾险的成本越高。倘若决定购买，则要在保费支付方式上尽量选择分期缴付。50岁以上者，购买重大疾病类保险，要避免一次性缴清，以用于摊薄保费。不过，并不是所有的保险公司都能满足这样的方式，因为有些险企的重疾险是10年或5年的短缴费期，每一期的保费都比较高。因此，在购买老年人的重疾险时，有必要向保险公司具体咨询。

养老规划从年轻时开始

不过，相对于意外医疗这样的短期险种，一个家庭应该在家庭成员年轻时及早规划养老问题。随着父母年龄的增长，逐渐成长起来的子女将成为家庭的经济支柱，并承载着父母晚年的寄托。因此，保险专家建议，年轻人也要及早考虑为自己购买保险，让父母的生活更有保障。

为确保晚年有一个有品质的养老生活，友邦保险专家提醒，年轻时就应该尽早规划自己未来的养老。一般来说，年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，而且年轻时身体健康，容易承保，更可及早享受寿险保障；等上了一定的年纪，可能会由于身体状况不佳等因素被要求加费，更有甚者会被拒保。

其次，及早购买养老保险，也是家庭和人生理财规划的主要环节之一。

风险具有不确定性，保险产品针对的风险也有多种不同。因此，不能简单比较短期收益和费率高低，要看公司的品牌、客户服务和理赔时效等。选择保险产品应该回归保险的本源，把重点放在产品的基本保障功能上。

理智选择买保险为未来提供保障

每个家庭的保险开支应以家庭年收入的5%-15%为宜。购买保险有一定的规律，要根据保障功能从强到弱的顺序排列。首先要考虑为家庭提供纯保障类险种，然后再考虑进行子女教育、储蓄、退休等各项财务规划。在购买保险时，还应对家庭成员的风险状况和财务状况进行整体客观评估，通过理智选择，以最少的成本获得最大保障。