专家解析:少儿险投保攻略

发布者:王潇茵|发布时间:2012-11-05 16:20:14

初为父母,很多家长想要给予孩子最好的保护,然而现在儿童面临着社会上各种各样的风险,专家呼吁少儿保险应提早购买,为孩子增加保险保障至关重要。

如今,应该给孩子买保险已经成为很多父母的共识,但是如何正确的为孩子挑选搭配保险成了众多父母们头疼的问题:市面上的儿童保险那么多,还有很多儿童也可以买的其他保险,究竟买什么才能既不花冤枉钱,又能给孩子最好的保障呢?

  先保大人再保小孩

重孩子轻大人是许多家庭买保险的误区,孩子刚刚出生,许多父母希望将保险作为送给孩子的第一份礼物,而忽视了自身的保障。实际上买保险最基本的原则是,先保经济收入最高的人,一旦家庭经济支柱丧失经济能力,将直接影响家庭生活质量,孩子的生活和学习也将受到直接影响。

因此,父母在为子女规划保险之前,应首先考虑自身的保障是否齐全。一般来说,家庭经济支柱保障应全面,同时保额应足额,必保险种为寿险、重疾、意外等保障型产品,保额一般为20万元,可视经济条件适当增加或减少保额。父母保障充分后,再考虑为子女购买寿险、意外、医疗等险种。

按照投保原则,家庭保费支出一般占家庭年收入的10~20%,而为孩子买保险的保费支出则不要超过家庭年收入的10%。

  多买无益保额最高10万元

现如今的很多家庭都是祖辈和父辈两代人围着一个孩子转,全家人的目光都聚焦在一个孩子身上。在购买保险时也以为只要为了孩子好,保险当然是买的种类越多保障就越好。“实际上,这个观念是错误的。”业内人士介绍,为防范道德风险,保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额为10万元。也就是说,一旦孩子出现意外身故,保险获保金额额度不能超过10万元。他建议,父母给孩子投保时,一定要看清楚保额限制,否则多买也是无益。

  “少儿险”以意外险种为主

目前,少儿险主要包含意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险四类。

作为家长,在给孩子投保时该如何选择?业内人士表示,幼年时,孩子的抵抗能力和自我保护意识都较差,很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险,却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险,这将保险的功能本末倒置。

他建议,家长为孩子购买商业保险时,投保品种无须“求全”,但最好将意外伤害险放在首位,其次是医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险。保险期限不宜太长,也不赞成为孩子购买终身寿险。

保费支出勿超家庭年收入20%

投保为的是一种保障,一个家庭,在少儿险种投资的比例应该有多少,业内人士指出,“量力而行,不能超越家庭的支付能力。”原则上,在投保时建议先保大人后保小孩。先给家庭成员中的家庭“支柱”购买,大人的经济能力决定一个家庭的走势。

他进而指出,给孩子购买保险的时候,不要片面的只为孩子着想,应该从整个家庭成员的整体角度出发,制定投保计划。全家人的保费支出应为家庭成员年收入总和的20%。选购儿童保险时,应当遵守先重保障再重教育的原则。

此外,商业保险和社会保险应相互补充,才能做到保障更加全面化。

注意保费豁免条款

对于为少儿投保来说,由于少儿依靠的是父母的经济能力,一旦父母丧失经济能力,将直接影响到保单的持续性,因此保费豁免条款对于少儿险来说尤为重要。

目前,有的保费豁免条款直接体现在保单合同中,有的须以附加险的形式投保。以信诚“宝康”少儿医疗健康保险计划为例,该产品规定因意外身故或导致残疾,可豁免计划总保费,保障将维持不变,直至孩子22周岁。

不过,需要注意的是,保费豁免条款并不是无条件豁免保费,如上述少儿险仅针对因意外导致的身故或全残,豁免范围较为狭窄,父母在为子女投保前应留意豁免条款的具体范围,有针对性投保。

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