定期寿险由于它的保障期间短、保费低廉的优势,很多人都热衷于选择定期寿险。目前保险市场上眼花缭乱的定期寿险产品,该从哪些方面下手?有哪些注意事项?
由于定期寿险产品相对比较便宜,在一般的保险公司产品体系中,不能算是主力产品,因此产品的差异化不是十分明显。在选择这样的额保险产品时,保险公司的品牌、售后、赔付能力、赔付效率等因素就显得至关重要,建议选择国内品牌和赔付服务比较好的保险公司投保,而且由于定期寿险产品很多时候可以作为附加险,因此购买养老、子女教育或是重疾、医疗险时,记得可以用附加定期寿险的方式来降低成本,同时补足保障。
另外,选择定期寿险还要考虑自己的偏重,无论是单纯的定期寿险,还是想外带分红,都还要根据自身的具体需求进行分析。
首选定期纯消费型这么做的原因,归根到底是以尽量少的保费支出获得尽可能高的保额保障,以提高寿险在保障方面的性价比。由于终身寿险须针对“人必然死亡”这个局限条件提供赔付,保额、保费比往往较低,而且从财务规划角度看,年轻时收入一般大于支出,现金流为正,须依靠寿险防范死亡带来的现金流风险,而年老退休后收入一般小于支出,防范现金流风险的意义较小。此外,纯消费型保险不具有储蓄的特征,因此,在相同保费的前提下,可提供比储蓄型寿险高数倍乃至十数倍的保额,为投保人提供更多保障。
最好一次性购买投保人可以自行选择定期寿险的保障年限,10年、20年、30年是最常见的选择。单纯从产品角度看,一次性选择30年最佳。目前多数寿险为防范投保人的道德风险,会对投保首年的保障有额外限制。若直接购买30年期,这个不完全保障也就是第一年,但若分三次购买10年期,就要面临三次各为期一年的不完全保障,这会增加保障的风险。
当然,考虑到部分投保人手头拮据,选择保费最便宜的10年期实属无奈,那么为了规避“不完全保障”,不妨在第一个10年期保障还剩1年时,就开始投保第二个10年期,通过两份保险叠加的方式来避免相关影响。但这样做的缺点是虽然买了三个10年期保险,实际保障年数仅为28年。
不可忽略全残保障传统寿险均属“保死不保生”,但对投保人而言,死亡导致收入带来的正现金流丧失固然可怕,由于高度残疾导致失去劳动能力从而带来长期负现金流,其实更可怕。因此,越来越多保险公司在寿险产品中增加了对“全残”的保障,投保人最好也是选择全残和死亡均有保障的寿险产品。
定期寿险属于消费型保险,保费低,保障高,对于中低收入并且保障需求强烈的人群来说比较适合。
购买寿险,一般有定期寿险和终身寿险可选择。专家指出,如果不想定期为保险支出过多的费用,可以选择购买定期的寿险。“对于经常出差的上班族,最后买一份意外保险傍身”,这位负责人指出,一般意外险都是按年销售的,一年所支付的保费也就100多到数百元不等,保费很低又有一定的保障。
记者调查发现,很多保险公司都推出各种定期寿险,险种根据不同的意外及不同的保障,在价格上也略有区别。以泰康一综合意外保障计划为例,该险种保障意外伤害、意外医疗和主要津贴,根据保障项目和额度的不同,价格略有区别,如意外伤害30万元、意外医疗1万元、住院津贴80元/天的,一年的保费为240元。另外,中国人民健康保险推出的健康保险卡则相对保障多些,集合10万元重大疾病、20万元意外伤害和100元-300元每天住院津贴、1万意外门诊与住院于一身的组合产品,但每年的保费也相应提高,年保费要480元。
据分析,定期寿险属于消费型保险,保费低,保障高,对于中低收入并且保障需求强烈的人群来说比较适合,以达到一定时期内的保障需求。
据了解,定寿保障期限一般从几年到几十年,投保人可根据自己的保障需求自行选择,也可自由选择缴费期限。对于收入不高的投保人而言,在一定程度上减轻经济压力。多数保险公司的定寿还可按规定延长保障期限,这就有利于低收入者在未来有了一定经济基础,可提高保障额度或由消费型寿险升级为储蓄型寿险,为未来的储蓄做好准备。
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