投保医疗保险的细节

发布者:苏伟|发布时间:2012-11-23 17:21:20

无论保险公司不断推出多少新产品,医疗保险始终作为消费者受欢迎的保险险种存在于市场。医疗保险是消费者首选的保险产品,这是为什么呢?投保医疗保险该注意什么呢?

如何选择医疗保险?

由于通过个人医保账户和社保统筹部分,每年大约有70%的医疗费用都可以由社保报销,这部分消费者投保时可优先考虑医疗补贴型保险,借此弥补生病请假带来的收入损失和自己支付的部分医疗费。

其次是医疗报销型保险中的意外医疗保险,一般是附加在意外伤害保险之后。意外医疗保险费率较低,且能够报销意外门急诊的医疗费用。

接下来可考虑账户型终身医疗险,这种保险费率相对较高。但由于是终身保障,亦可视作退休后养老理财储备。

在预算比较充裕的基础之上,可再考虑重大疾病保险。由于目前我国重大疾病险的相关条款尚存争议,因此不妨购买每年续保、消费型的大病险。对于长期、返还型的大病险,可暂持观望态度。

对于无社保者而言,考虑的优先顺序应该有所变化。首先是医疗报销型保险,包括意外和疾病的医疗费用报销型险种,可支付掉大多数一般意外或疾病的住院和手术费用;其次是重大疾病保险,对发生重大、灾难性的疾病起到保障作用;接下来则是医疗补贴型保险和账户型终身医疗险。

不少投保人在投保医疗险时,因不清楚一些细则而导致发生事故时无法获得理赔。保险专家提醒消费者,认真阅读保险合同和各项说明,及时与投保公司沟通,才能获得更好的保障。

保险规划师提醒投保人看清除外责任,例如有的医疗险规定怀孕、流产等以及由以上原因引起的并发症、腰间椎盘突出症、视力矫正手术等不在理赔范围内。

选择有保证续保的医疗险。在保证续保期内,保险公司不得因被保险人的健康状况发生变化或上一年度发生理赔情况而拒绝续保,或因此而调整保险责任和责任免除范围,从而可以避免出现“健康平时有保障、生病时反而失去保障”的尴尬。

保险公司的观望期。保险公司对住院医疗保险大都规定了一个观望期,一般是在自合同生效日60天或90天内。在观望期内发生医疗费用支出,保险公司是不赔偿的。

消费者的犹豫期。消费者在收到保单后10天内为犹豫期,在犹豫期内,保户可以提出撤销保险合同,保险公司无条件退还全部保费。有的营销员在保单出来后,会让消费者先在回执上签字,等过了犹豫期之后,再将保单送到消费者手中。董君表示,出现这一情况后,消费者往往由于没有充分的证据,很难全额退保。他提醒消费者,因为签名是具有法律效力的,一定要在收到保单之后再签回执。

尽量选择整体计算费用给付的。许多医疗险都设立了分项责任的给付限额,超出限额部分不负责赔偿。因此投保者最好还是选择能整体计算费用综合给付的,而不是按各个子项目分解报销或补贴的产品。

另外为了避免理赔纠纷,消费者在投保医疗保险时应注意以下三个方面:

第一,重视免赔条款。

住院医疗险有补偿型和津贴型两种,补偿型医疗险是根据被保险人的实际支出进行补偿,低于实际的花费,每家保险公司都规定了一个免赔额,低于免赔额,被保险人不能获得赔偿;津贴型医疗险则是根据被保险人的住院天数给付保险金,与医疗费无关,理赔时一般不需要原始发票,且不受补偿原则限制。

第二,应细读保险责任条款。

消费者在购买医疗保险时一定要清楚险种的责任范围,因为只有在保险责任范围内发生保险事故,保险公司才会履行赔付义务。例如,保险公司对住院医疗保险规定了合同生效日90天或180天的观察期,保险公司不赔付观望期内发生的医疗费支出。

第三,在签订保险合同时应如实告知身体健康状况及既往病史。

“如果投保人故意隐瞒疾病事实,保险事故发生后,保险公司可以不承担赔付责任,也不退还保费,最后受损失的是被保险人。”保险专家说,“如实告知”义务应以法律形式固定在保险合同上,否则保险公司可能以“隐瞒”病情为由拒赔。

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