女人如何用保险来抵御癌症风险

发布者:谢飞燕|发布时间:2014-03-03 14:53:55

近年来,妇科肿瘤的高发、多发已引起全社会的广泛关注。女性易患癌症相对男性的常见癌症,有治愈率高、存活率高、存活期长的特点,与此相对应的是所需要的治疗费用、康复费用也会非常高,因而必须对可能发生的财富损失做好提前的规划和准备。而规避风险最小成本和最有效的方法是购买防癌保险,不要让自己的疾病拖累全家,让家庭财富一病回到解放前。

女人为什么需要用保险抵御癌症风险

癌症已成为危害人类健康的主要杀手之一。据《2008中国卫生统计年鉴》可知,恶性肿瘤死亡率高居重大疾病之首,占疾病总死亡率的29%。女性中高发恶性肿瘤是乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。就乳腺癌而言,我国近十年来发病率增长了37%,死亡率增长了38.9%,农村死亡率增长了39.7%,每年新增患者20万,每年死亡4万,几乎80%的乳腺癌发生在35-70岁年龄组。其发病率正逐年上升,发病年龄逐渐年轻化,尤其京、沪、津及沿海地区乳腺癌已占女性恶性肿瘤的首位。

女性易患癌症相对男性的常见癌症,有治愈率高、存活率高、存活期长的特点。例如子宫内膜癌的肿瘤生长比较缓慢,而且不易扩散到子宫以外的组织,所以,早期子宫内膜癌的治愈率可达九成以上。而乳腺组织大都在体外,也比生长在体内的癌症较好治疗,术后的存活率也大大提高。与治愈率高、治疗周期长、存活期长相对应的是,所需要的治疗费用、康复费用也会非常高,因而必须对可能发生的财富损失做好提前的规划和准备。而规避风险最小成本和最有效的方法是购买防癌保险,不要让自己的疾病拖累全家,让家庭财富一病回到解放前。

3种方式为女性癌症风险提供保障

目前国内市场上可以选择的保险产品,为女性癌症风险提供保障有以下3种方式:首先是普通重疾险,这类产品非常多,其内容一般根据中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,这类险种适合作为基础的健康保障;其次是特定癌症重疾险,这类产品所承保的特定疾病多数会涵盖男女高发或独有的癌症。例如某款健康险,在首次罹患女性乳房癌、子宫癌、阴道癌、卵巢癌或输卵管癌时会给付约定保额的120%。还有部分产品的约定疾病会包括原位癌及较轻度恶性肿瘤,这种产品加强了一些特定病种的保障,适合关注某些特定疾病的人群;第三类是癌症专项重疾险,这类产品仅针对癌症做全面保障,从癌症病种来看,还有针对女性癌症进行保障的女性重疾险。这种产品适合在癌症专项保障方面,满足现阶段仅考虑癌症保障的人群。

女性抵御癌症风险如何选择保险

1、选择投保的保险公司,是说要选择全国性、机构健全、偿付能力充足、财务经营稳健、投资盈利好的中大型保险公司。因为重大疾病保险都是较长期的保险合同,选择一家可靠稳健的公司比一个看起来专业、负责的营销员更为重要。

2、从保险期间看,有定期和终身两种。定期就是约定一定年期的重大疾病保险,比如保障20年或保障到70岁等;终身就是一直保障到身故。一般来说,选择终身型的重大疾病产品更好些,但是终身型的重大疾病产品相对费率会贵一些,除了保障周期更长以外,45岁以上人群的重疾发病率会陡然增加,导致后期保障成本更高。如果自己比较年轻,手头资金又不够宽裕,在同样保费面临低保额终身产品、高保额定期产品间,建议暂时选择高保额定期产品,等日后资金宽裕了再购买终身型产品进行补充。

3、产品形态上,主要给付、设计形态的差异。给付方面有额外给付型、提前给付型两种类型。额外给付型是说有单独的重大疾病保险金额,和寿险的死亡保额不相干。例如在发生重大疾病时给付一次重大疾病保险金,多年后身故时再给付一次身故保险金。而提前给付型是说和重大疾病产品和寿险产品共用保险金额,如果发生重大疾病,提前给付重大疾病保险金,合同结束;如果发生身故责任,则给付身故保险金合同结束。

4、费率和购买渠道。现在保险公司的重大疾病产品主要会出现在个人营销、网络销售、电话销售、银行保险、保险中介公司等不同渠道,相对来说,由于网络销售和电话销售的费用率成本较低,故而这两个渠道的产品费率更加便宜,但为了避免各渠道间的产品冲突,保险公司一般会将产品形态设计的有差异,还需要综合保险期间、保险形态、费率来综合考虑购买渠道。

5、保险责任。因为保监会对重大疾病保险的基本保险责任已经有所规定,并对27种重大疾病的诊断做了官方解读和释义,所以当前各家保险公司销售的重大疾病种类不会少于27种。这27种重大疾病已经覆盖了绝大部分重大疾病的类型。

6、保险金额。作为重大疾病产品购买多少保险金额才够呢?因为重大疾病造成的财富损失巨大,边际损失和隐性损失也很大,所以应该购买较高的保险金额。一般来说应为个人年收入的5-10倍。但是有些人财富积累不足,支付保费能力不足,建议每年交纳的保险费不超过一个月的月薪为宜。这类保险产品费率和重大疾病风险密切关联,因而年龄越大、费率越高,而且随着年龄增加伴生的亚健康风险也会影响购买,例如不能买更高保额或者由于健康程度下降,需要进行次标体加费,这样就不合算了,此类产品还需要尽早购买为宜。

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