万能险和分红险比较的六大方面

发布者:傅浩|发布时间:2013-06-18 17:50:30

2011年以来,银保市场出现了快速增长。在银行销售的保险产品主要是分红险和万能险。有些人购买银保产品时,并不去考虑这两种产品的区别,存在较大的盲目性,直至投保后才发现实际收益与期望收益之间产生很大落差。由此可见,人们在购买分红险和万能险时,一定要先分清楚分红险与万能险比较的几个方面。

万能险是储蓄类产品,缴费灵活,暂时不缴也没有关系,非常适合收入不稳定的人群;分红险是根据保险公司绩效分红的,不能随意变更自己的想法,中途退保损失大,未来预期收益小。

1、分设的账户不同。分红险不设单独的投资 账户,每年的分红具有不确定性;投连险设置了几个不同投资账户,客户可以自由选择,可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险;而万能保险设有单独的投资账户,同时具有保底利率的功能。(但保底利率一般很低)

2、收益分配方式不同。分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配,通过增加保额、直接领取现金等方式给客户,分红险的分红收益率是不确定的;万能险则除为投资者提供固定收益率,还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。投连险没有固定收益,完全取决于投资收益情况,相比之下,投连险盈亏由客户自担,风险最大,但投资收益也可能最高;

分红险好处:强制储蓄功能,缴到一定期限后,以后不用管理,坐等收益和享受保障,无须担忧以后保障;

分红险缺点:不能随意变更自己的想法,中途退保损失大,未来预期收益小,若经济不好,缴费压力大所以说万能是分红险后的更先进的保险,可以把万能险做成分红险,而分红险做不成万能险;

3、利润来源不同。分红险红利来源于三差(利差、死差和费差)收益,而投连险和万能险利润来自于投资收益。

4、缴费灵活度不同。万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红险交费时间及金额固定,灵活度差。

分红险的支付金额是每年相同,例如投保人总保额是10万元,一共分10年付清,每年支付1万元。万能险的支付金额每年可以不一样,它的保费包括投资和保障两个部分,具体的资金分配方式可以由投保人自己决定,同时每年还可以按投保人自己的意愿调整这两部分的比例。另外投资帐户并非一定要每年都进行支付,投保人可以根据自己的实际情况进行支付。例如投保人资金多的时候,可以在投资帐户里多支付一些,也可以连续几年不支付,但同时保险合同还是继续生效的。

万能好处:缴费灵活,不会轻易失效;保额灵活可变,可以按需和时机变化有保本收益,比较适合工作繁忙、没有专门时间打理财务,但又期望获得长期稳健收益的保守型人士。

万能险弊端:自然费率,但又是保本收益,预期收益低(与投连比),若与分红险比,收益比分红险可能高,但不一定;万能险不是说年老了一定要减少保额,原因是万能险在年轻时候没有约束客户多缴钱,才导致帐户累积不够扣;而分红险在年轻时候多缴了很多钱,所以老了保额不影响还有很多分化红,若万能险在年轻时候多缴钱,效果和分红险一样,也许更高收益。

5、透明度不同。分红险资金的运作不向客户说明,保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额,透明度较低。投连险投资部分运作透明,各项费用的收取比例分项列明,保费的结构、用途、价格均一一列出,每月最少一次向客户公布投资单位价格,客户每年还会收到年度报告,透明度较高;现在有保险公司还做到了一天一公布;万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。

6、投资渠道不同。万能险和投连险的区别主要在于前者有保底收益,而后者没有,这追根究底是因为保费投资渠道不一。根据中国保监会2005年12月发布的《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》,保险机构投资者为投资连结保险设立的投资账户,投资股票的比例可以为100%;为万能寿险设立的投资账户,投资股票的比例不得超过80%。所以结合去年的股市表现,投连险的投资收益远远高于万能险和分红险。

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