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　　线下常见的重疾险一般都是返还型的：有病赔钱无病返钱，不管怎样，未来一定能拿回保费或者保额。与返还型重疾险不同，消费型重疾险只提供疾病保障，或者只提供一段时间内的保障，如果保险期间未出险，合同终止不返钱或仅返还很少的钱（已交保费或现金价值）。换句话说，保障期内生病，能够获得约定保额赔付；如果没生病，则拿不到保额，保费也被消费掉了。

　　保险的本质，是用较小的保费支出转移重大风险损失。消费型重疾险可谓体现了保险精髓，没有身故责任、没有保费返还功能，加上互联网运营成本递减的加持，与返还型重疾险相比，能用很少的保费获取更高的保额，特别适合普通工薪家庭。

　　根据保障期限和保障内容的不同，消费型重疾险有如下几类：

　　①保障期限：保终身或定期（保至60/70/80岁等）；

　　②保障内容：根据是否有轻症，分为纯重疾、含轻症重疾险两种。

　　消费型重疾险产品哪款好？近几年，随着保险公司市场竞争日趋激烈，消费型重疾险不断推陈出新。我们经过分析梳理，精选产品如下：百年康惠保，瑞泰瑞盈，昆仑健康保，康惠保旗舰版，复保星悦，康乐一生C根据保障内容的不同，消费型重疾险产品可分为两类：纯重疾和含轻症重疾险。

　　（1）纯重疾产品投保建议重疾险主要解决的只是人生中的承受不起的、重大（疾病）风险，轻症（一般风险）并非其核心价值，也并非重疾险的必备保障。

　　在保额充足的前提下，附加轻症固然不错；但如果预算有限，为了投保中症、轻症降低重疾保额，或者造成保费压力，是非常不明智的。所以，纯重疾产品，即仅保障重大疾病的消费型重疾险产品，是预算有限年轻人的投保首选。

　　①对于预算有限的年轻人，可以选择百年康惠保保至70岁（性价比之选）或者瑞泰瑞盈保至60岁；

　　②如果想要投保终身纯重疾，百年康惠保无疑是性价比之选；

　　③中国人口预期寿命76.34岁，如果觉得保终身保费较高，保至70岁又怕后期无保障，那么，昆仑健康保保至80岁，是个很好的选择。

　　④特定人群投保：高危职业如果无法投保百年康惠保，可以尝试昆仑健康保或者瑞泰瑞盈；如果是给父母投保，可以选瑞泰瑞盈，70周岁仍可投保，且可选缴费年限更长，每年交费压力更小。

　　（2）附加（中症）轻症消费型重疾险投保建议轻症：一般是重大疾病的早期症状或较轻状态，是尚未发展成重大疾病的疾病。

　　中症：2018年国内重疾险新增保险责任，并没有统一的病种和定义。目前市场上的中症疾病主要有两种情况：

　　①按照疾病严重程度划分，轻症有余、重疾不足，乃为中症，其赔付比例也介于重疾与轻症之间，一般为保额的50%左右；

　　②直接将部分发病率较高或治疗费用较高的疾病，放在中症里，赔付比例提升为保额的50%左右。

　　对于预算较为充裕的朋友，投保附加轻症（及中症）的重疾险产品，能够降低重疾险的理赔门槛，更容易获得赔付，尤其是轻症或中症豁免，确诊理赔后可免交剩余未交保费，是非常人性化的设计。

　　①康惠保旗舰版：100种重疾+20种中症（含中症豁免）+35种轻症（含轻症豁免），可选特定疾病、身故、投保人豁免等，保障全，价格低，智能核保较为宽松，保障期限有保至70岁和终身两种可选，自上线以来一直被誉为消费型重疾险的网红。追求性价比的朋友，可以重点关注康惠保旗舰版。

　　②复星保德信星悦：轻症赔付比例为30%、35%、40%，女性费率较有优势，尤其是25周岁及以下女性，可以不投保身故保障，费率优势明显，可投保额最高60万，能够满足客户的高保额需求。

　　③昆仑健康保：承保职业没有限制，高危人群也可以投保，轻症保障病种及疾病定义都比较人性化，保至80岁费率较优；此外，该产品保至70岁/80岁，35岁-40岁人群仍可选择30年交，可降低期交保费压力；

　　④康乐一生C：上线初期竞争优势明显，该产品保障责任方面虽然不保中症，但是没有实质硬伤，目前属于比较中庸的产品；

　　⑤瑞泰瑞盈：该产品最大的优势是适合高龄人群投保，而且缴费年限相对较长，保费压力较小。对于预算不足的年轻人，也可以选择保至60岁，拉长缴费年限，该情况虽然总保费较多，但是期交保费压力较小，也能够用较少的保费支出获取较高的保费。

　　重疾险的核心保障就是重大疾病保障，纯重疾保障产品形态简单，保费价格低，非常适合预算较少、初次投保的客户。而保障较全的重疾+轻症（中症）产品，能够在一定程度上降低投保门槛，使我们更容易获得理赔，但是如果因此造成保费压力，则实在没有必要。

　　当然，买什么保险是一件需要私人定制的事情，毕竟即便也同样收入的家庭，由于家庭负债、家庭理财观念、身体健康状况等的不同，在进行投保决策时也会有很大差异。