重疾险如何买更适合自己?

发布者:姜文|发布时间:2019-08-15 10:41:05
  世界上每一天,每小时,甚至每一分钟都会有人因罹患重病去世。重大疾病的发病率持续攀高,忙碌而紧张的现代人似乎随时都要迎接疾病的挑战。
  重疾险,成为了一根救命的稻草。虽说不可以阻挡疾病的来袭,却可以防患由重疾所带来的一系列负面影响,减少家庭经济支出,建立一个安全的屏障。
  一次重疾有可能摧毁一个中产家庭,这句话绝无半点夸大之意。
  与其靠别人,不如靠自己。于是越来越多的人开始具有了风险意识,也越来多的人明白了重疾险的重要性。
  如果一生之能买一款保险,那么一定是重疾险。
  不过重疾险身为最复杂的险种,种类五花八门,价格相差极大,规则也很多,许多消费者在选择上犯了难,那么重疾险如何买
  想要挑选一款适合自己的重疾险,有几个方面一定是必看不可的:
  一、重疾险的分类形式重疾险的分类较多,在选购产品的时候,需要明确自己需要什么类型的重疾险.
  1. 定期 VS 终身在保障期限上重疾险分为定期重疾和终身重疾。其实也不严谨,还有一种是一年期重疾险,这个放在稍后说。
  定期重疾,通常是保30年,或者保到60岁、70岁、80岁任选。终身重疾就顾名思义,保终身的。
  二者之间的区别主要体现在价格上,定期的价格较低,终身的偏高,因此适宜的人群也不同。
  定期重疾能够用较少的保费购买到高保额,具有较高的杠杆率。如果自己不是家庭主要收入来源,或者将定期的年限延展到不是主要收入来源之后,是可以抵御大部分的风险的。
  但是年龄越大,罹患重疾的风险一定是越高,研究表明70岁之后的人罹患癌症的概率要远大于70岁之前。因此如果经济较为宽松,预算较为充足,或者老年生活极度缺乏安全感,那么可以一步到位,考虑选择终身重疾险。
  另外还有一种就是一年期重疾险,这类产品价格便宜、选择性灵活,但总体来说没有太大的意义,因为它很类似于医疗险,买一年保一年,续保成了大麻烦。如果不是经济实在拮据,不建议选择。
  2. 单次赔付 VS 多次赔付单次赔付重疾险指赔付一次后,合同终止。
  多次赔付重疾险一般会将几十种或者上百种重疾病种分组(一般会将具有关联性的疾病归为一组),赔付一次后,该组重疾疾病终止,如果被保险人罹患其他组的重疾还可以继续赔付。
  多次赔付重疾比单次赔付重疾贵,在挑选时一定是优先保证保额充足,条件充沛下,再去考虑赔付次数的问题。
  很难界定单次赔付和多次赔付哪一个更好,毕竟谁都无法保证人生会生几次病,零次、一次、还是两次?没有任何人可以确定。
  只能建议的是,若一定要选择多次赔付的重疾,一定要考虑两次重疾给付之间的等待期,时间间隔当然是越短越好。
  3. 消费型 VS 返还型消费型和返还型之间的区别就是有无储功能后者的价格一般是前者的两倍多。在同样都没有出险的情况下,前者合同到期,钱也就没了;后者合同到期,能按照一定的收益率返回甚至更高的保费。
  那这就代表返还型重疾比消费型重疾好吗?绝对不是这样的。
  把每年多缴纳的保费拿去进行理财,哪怕是简单的银行定期存款,收益率都会高于绝大部分的返还型重疾险,这其中还没有考虑通货膨胀的问题。
  无论何时都要记住,羊毛出在羊身上,保险公司的便宜可不好赚。既可以提供保障,又可以帮助理财,这种产品往往是经不起推敲的。
  因此不论是返还型重疾险还是分红型重疾险,都不如消费型重疾来的划算。除非是一点点理财知识都不懂的家庭,实在想拿返还型重疾险作为“存折”,那么也确实不能拦着。
  二、重疾险的轻症保障目前市面上的重疾险产品大部分都附加轻症责任,也就是哪怕一些程度较轻的疾病也能得到保障。当然轻症的含义并不是感冒发烧之类的小毛病,而是相对重疾而言,发生在重疾早期,治愈率高,花费相对较低的病症。在保险的定义划分中,原位癌属于轻症,恶性肿瘤就归到了重疾。
  是否需要附加轻症还需要根据自身需要判断。比如资金比较有限,那么就可以专注于重疾的保障,毕竟附有轻症的重疾险费用一定更贵。
  如果是认为轻症的发病率更高,或者资金不是问题,那么可以选择附有轻症的。有人说可附加的轻症一定是越多越好,其实并不尽然。
  常见的高发轻症,主要有9种:1.极早期恶性肿瘤或恶性病变(原位癌);2.不典型的急性心肌梗塞;3.轻微脑中风;4.冠状动脉介入手术(非开胸手术);5.心脏辨膜介入手术(非开胸手术);6.主动脉内手术(非开胸手术);7.视力严重受损;8.特定面积Ⅲ度烧伤(面积比例在10%-20%之间);9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。
  如果你的保险条款中覆盖了以上几种轻症,那么实际上已经覆盖了大部分的轻症风险。
  三、重疾险的责任范围首先,健康告知一定是越少越好,有利于投保和理赔。健康告知的内容一定要仔细看,有些公司虽然费率便宜,但事前健康告知很严格,比如“过去一年是否有腹痛”这种,万一后期理赔的时候真的因为这种条款产生纠纷,那可真的是贪小便宜吃大亏。
  其次,除外责任也一定是越少越好。在保险条款中,前部分的责任免除大部分都是一样的,但是区别就在于重疾的定义不相同。
  消费者千万不能相当然的认为某种疾病就是重疾,有可能你认为的重疾并不在所选重疾险的责任范围内。
  不同的保险公司可能会对同一种疾病定制不同的理赔标准,需要消费者在仔细阅读保险条款的基础上,仔细进行甄别和选择。
  总结:重疾险作为人生最重要的商业保险,一定要认真挑选一份适合自己和家人的,仔细研读保险条款,掌握以上三点,相信就能避开大多数的坑,真正做到用保险保障人生.

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