定期寿险篇,看完此攻略,再也不怕被忽悠

发布者:姜文|发布时间:2019-08-16 14:16:59
  一、保险行业有这样一种奇怪的现象:专业的保险经纪人或者是保险精算师,都在极力推荐一种产品,叫定期寿险。不少人发出过“如果只能让我选择一种保险产品,那一定是定期寿险”的言论。
  然而消费者却很难在线下业务员中听到这个名字,因为他们几乎不会给推荐,取而代之的是终身寿险。
  为什么不推荐?因为保费太便宜,佣金太少,保险代理人根本赚不到钱。
  尽管近年来定期寿险的火热程度与日俱增,但仍有不少消费者并不了解它到底是什么,好在哪里?
  这篇文章就是为了解决大部分人心中的疑惑。关于定期寿险,只需要读懂这一篇,就能掌握得差不多啦。
  二、在了解定期寿险之前,首先要知道寿险。
  寿险是一种以人的生死为保险对象的保险,被保人身故后保险公司会赔付相应保额。按照保障期限,它分为终身寿险和定期寿险。
  终身寿险和定期寿险顾名思义,终身寿险保终身,定期寿险可以选择保险期限,10年、20年、30年,或者至60岁、70岁等等……终身寿险一定会赔付,但是定期寿险则是概率问题。假如超过保险期限,但仍然活得好好的,那么保费不退还。
  而两者之间最显著的区别,就是价格。定期寿险的保费真的不贵,一般家庭都能承担的起。
  举个例子,30岁男性买30年的定期寿险,保费50万,缴费20年,每年所需保费大约是1400元左右,而相同条件下,买终身寿险每年则需7000多,甚至更高。1400和7000块钱的差距,对比显而易见。
  当然,终身寿险也不是没有优势,它的优势其实是区分人群的,这就涉及到我们接下来要谈的问题,什么样的人适合选择定期寿险?
  三、定期寿险虽然好,但也确实不是适合所有人。首先,什么样的人群不需要买定期寿险
  主要有3种:
  第1种,土豪,特别有钱的人。针对这样的人群,莫不如选择终身寿险,因为终身寿险有具有储蓄和理财的功能,它更适合家庭条件优越、具有稳定经济来源的高收入人群,以及有稳定投资需求、或财富传承需要的人群。再者说,定期寿险是为了防范意外发生后家庭的经济链条不至于崩塌,如果整个家族都很有钱,人身巨灾风险不会导致家庭财务巨灾风险,定期寿险不买也罢。
  第2种,孤家寡人。假如只是自己独身一人,并没有家庭责任需要承担,不需要抚养子女,赡养老人,那么定期寿险也没有必要买。
  第3种,年迈的老人和幼小的孩童。很简单,老年人和儿童都不是家庭经济的主要来源,是不需要定期寿险保障的。
  除此之外,其余的人群我认为都需要去了解一下定期寿险,并且尝试接受它。哪怕是根本不懂保险、或是不信任保险的人,怎么说呢,人的思想观念是需要进步的,这样人类才能进步。
  那么什么样的人群绝对适合买定期寿险呢
  第1种,事业刚起步的年轻人。正值这个年龄的人群,上有老下有小,哪怕没有小,父母的赡养问题也是独生子女们最需要考虑的问题。而且越早买保费越便宜,杠杆越高。不管怎么样,给自己的家庭预留一笔风险保障也是有责任心的表现。
  第2种,钱还没赚够的中年人。这个时候的家庭责任最重,财政压力最大,是真的上有老要赡养,下有小要抚养,还要每个月还款车贷、房贷,总之家庭的支柱责任巨大,倘若风险来袭,对一个家庭的打击将是毁灭性的,因此更应该为自己配置保障。
  第3种,创业者,尤其是那种拼命三郎式的创业者。创业人群每天处于高强度的工作压力之下,创业者猝死这个话题敏感,但已经并不少见。如果创业是为了家庭,那么买定期寿险则更是为了家庭考虑。
  四、这就带来了另一个问题:定期寿险要买多少保额比较合适
  定期寿险的保额如果太低,就起不到转移风险的作用,过高则可能增加日常支出,给自己造成很大的经济负担。
  总的来说,定期寿险作为纯保障类型的保险,是要根据自己的需求计算好保额。
  按照大部分的人群是家庭的顶梁柱,事业正处于上升时期来算,他可能背负着房贷、车贷,上有老人要赡养,下有孩子要抚养。所以定期寿险的保额=债务(房贷、车贷、欠款)+ 日常开支(子女教育、赡养老人的费用)。
  这是比较简单的加法算法,还有一种方法比较常用,被称为家庭需求分析法:当家庭经济支柱发生不幸时,会给家庭财务带来多大缺口,根据这个实际的缺口来制定保额。
  举个例子:陈先生今年30岁,家庭年收入为25万,个人年收入为15万,家庭月花费5000元(包括赡养老人、抚养子女),有20年的房贷,每月需要还贷款2100元。由此可得出:陈先生的收入在家庭收入占比为:15/25 = 60%他需要负担的家庭费用为:(5000元+2100元)*60% = 4260 元假如陈先生不幸身故,家庭经济月缺口即为4260元,那么缺口的钱,就需要由定期寿险的赔付额度来补上。
  陈先生至少应购买的保额数应为:4260元*12个月*20年(可根据实际情况选择) = 1022400元如果不考虑通货膨胀的因素,由以上计算公式就可以简单计算出陈先生所需买定期寿险的保额是多少。
  五、聊完保额的问题,接下来还有个数字需要明确,就是定期寿险要买保障至多少岁
  常规建议是保至60岁,此时不论是男性或是女性,都已经达到退休的年龄。而且此时的房贷、车贷基本都还完了,孩子也已经长大成人,可以独立工作,因此便不再承担家庭主要经济来源的责任,既然不需要再提供家庭经济支出,那么定期寿险的保障效果来说就大大减少了。因此60岁是比较合适的一个节点,当然这个可以根据家庭的实际情况进行调节,毕竟每个人的家庭环境和条件各不相同,选择最适合自己的就是最正确的。
  六、那么到底如何才能在众多选择中找到一份适合的、好的定期寿险产品呢
  我们先说结论:一款好的定期寿险,需要具有良好的保障、相比而言较低的价格、以及足够宽松的核保条件。具体来说包含以下几方面:
  1.价格定期寿险是一种责任非常简单的保险,就是保各种原因的身故或全残,所以同样的保障期限,同样的保额,同样的核保条件,可以直接选择最便宜的。
  2.健康告知健康告知是准入门槛,健康告知简单意味着被保人获得承保的可能性越大,而复杂的健康告知,被保险人就可能面临被拒保、拒赔的风险。
  3.免责条款免责条款规定了投保人在哪些情况下会被拒赔,对于被保险人来说,自然越少越好,这样获得赔偿的概率也就提升了。
  把握好以上三点,再结合自身实际情况(可根据身体健康情况)选择定期寿险即可。
  七、定期寿险作为一份“具有大爱”的保险,为的是自己所爱的人在自己身故后可以有足够的资金继续好好生活,为的是从始至终承担起对家庭、对亲人、对自己的一份坚定的责任。
  我想每一个人,都希望自己所爱之人无忧、幸福。最后也希望这篇长文,能够对你有所帮助。

其他类似文章

太平人寿保险推出理赔新模式

太平人寿

代办社保要注意哪些内容

代办社保

正德人寿荣获保险IT创新最佳案例奖

正德人寿

带你了解哪些车险是必须买的

车险是必须买
3s
正品保险

正品保险

中国银保监会监制
快捷投保

快捷投保

全方位一键对比
省心服务

省心服务

电子保单快捷变更
安全可靠

安全可靠

7x24小时客服不间断
品牌实力

品牌实力

8年1000万用户选择
新手指南
如何注册 如何投保 找回密码
支付帮助
支付方式 支付说明
保单服务
保单查询 保单验真 变更与取消 保单寄送
理赔服务
理赔指南 理赔报案 理赔案例
服务中心
发票索取 常见问题 隐私声明

首次关注立得50积分首次关注立得50积分

下载开心保APP下载开心保APP

0/4
产品对比
0
购物车

扫码关注微信号

扫码下载APP

意见反馈
产品对比关闭

最多可对比 4 款产品

您还没有添加对比产品
清空产品
已选0件产品 开始对比
意见反馈关闭

选择您遇到的问题类型或建议类型

产品
投保
支付
其他
0/500
提交
产品咨询或紧急问题,可联系在线客服或拨打4009-789-789