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　　“如果有闲置的1万元，你会拿他来做什么？”

　　答案是：我会用这些钱来为我的全家人配置一份完整的保险方案！

　　你说我吹牛？全家人的保险能够用一万块就解决？

　　那你还真别不信，别说1万元了，就是只有5000块也能搞定一份完整的三口之家保险配置组合。

　　下面我就来证明给大家看，我到底是如何用很低的价格，换来全家人的健康保障？

　　（我们先理论，后实践 ~ 想看每一分钱该怎么花，每个家庭成员都该怎么买，小编会手把手教你，请耐心看到文章后面部分哦 ~）

　　对于一个家庭来说，首先务必请大家记住三个重要原则：

　　第一，先大人，后小孩。

　　很多家庭都会陷入一个误区，因为爱子心切，怕孩子出事，于是给孩子配置了最全面最完善的保险方案，重疾险、意外险、医疗险、教育险，全部都给孩子买了，反而忽视了家庭的经济来源——大人。

　　实际上，一定要优先考虑的是家庭支柱，也就是父亲和母亲的保险。如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。因此，谁是家庭的经济支柱，谁对家庭的贡献大，就应该优先保谁。

　　第二，先保障，后理财。

　　保障最好是纯保障的消费型保险（包含四类：意外、医疗、重疾、寿险），而非储蓄型的（即保障期到后有资金返还）。为什么有返还的不建议买呢？因为保费高啊，羊毛出在羊身上，有买储蓄型保险的差价，不如拿来直接投资理财。

　　等到人身健康得到完全完善完备的保障后，再考虑理财型保险也不迟！

　　第三，先需求，后产品。

　　简单来说，即认清险种，按需购买。首先要明确保险风险的弱项，找到自身目前最需要满足的部分，确立保险需要。再针对需求寻找相应的产品，逐渐增加险种和保额。

　　掌握了这三大原则，我们再看应该如何具体购置。（如不符合需求，应按自身情况进行调整)

　　以一个父母30岁左右的三口之家为例，家庭的收入情况是爸爸＞妈妈＞孩子。

　　基础方案组合：爸爸：意外险+定期寿险+重疾险妈妈：意外险+定期寿险+住院医疗险宝宝：至少30W保额的重疾险+意外险仔细分析一下：爸爸作为家庭中的主要经济来源，如果不幸发生意外会给整个家庭带来巨大的打击。因此要首先考虑两大风险：意外和疾病。因此意外险和重疾险必不可少。

　　意外险可以根据爸爸的职业要求以及日常情况进行选择，保费都不高。

　　重疾险保额的选择需要考虑三个方面：治疗费用、康复费用、收入补偿。因此，家庭支柱重疾险的配置需要以上三方面之和，差不多是在30W~50W比较合适。

　　除此之外，给家庭支柱配置寿险也非常有必要。在房贷车贷的压力下，配置寿险，等于为今后他继续还贷款、抚养孩子提供了经济上的保障。在这里推荐购买定期寿险而非终身寿险。

　　首先在保费上，保到60岁的定寿就比终身寿险便宜了近一半。正常情况下，60岁时房贷车贷已经还完，孩子也已成年工作，经济压力几乎不存在。因此只要在保障期间覆盖家庭主要支出即可，非常有针对性。

　　妈妈作为家庭中的第二大收入来源，买一份意外险和定期寿险也是非常必要的。意外不可预测，而定期寿险关键时刻可以起到重要作用。

　　商业医疗险重点说一下。将父亲买的重疾险换成医疗险是权衡之选，首先妈妈作为次要经济来源，不用承担家庭的支柱责任。商业医疗险的保障很全但价格低，在预算不充足的情况下可以考虑替换。目前比较火热的产品是百万医疗险，保额非常高，但是医疗险都是买一年保一年，可能出现无法续保的情况。

　　理想情况下，最好建议成年人是可以将寿险、重疾险、医疗险、意外险都配置全面的，这样风险来临之时就有了坚固的堤坝。

　　至于宝宝要格外注意重大疾病的发生率，白血病、脑恶性肿瘤、重症肌无力等等，都是儿童时期得病率较高的疾病，一旦患上，整个家庭都会处于崩溃的状态。因此从风险转移的角度来看，儿童重疾险一定是要优先购买的。考虑孩子的成长情况和通货膨胀影响，选择保障20年或30年比较合理。此外，孩童属于高意外伤害发生群体，不用多说，儿童意外险必须配置。

　　方案预算：为了进一步算出以上配置的年花费情况，我们可以举例说明。

　　爸爸33周岁，妈妈30周岁，男宝宝一岁。

　　爸爸选择：华海个人意外险（一年期，保额10W）+中华为爱保定期寿险（65岁，保额50W）+百年康惠保重疾险（70岁，保额40W）=29 + 1435 + 2360 = 3824元妈妈选择：华海个人意外险（一年期，保额10W）+中华为爱保定期寿险（60岁，保额50W）+复星乐享一生长期百万医疗险（五年期，保额200W）= 29 + 520 + 477 =1026 元宝宝选择：开心保童乐保少儿重大疾病保险（30岁，保额40W）+淘气保少儿意外险（一年期，保额10W）=440 + 60 =500元家庭年均总费用：5350元大声告诉我们，这个价格有没有超过一部最便宜的iPhone XR的价格？而且这是一整年的保费~通过下表可以更加清晰对比：

　　根据双十原则：家庭年缴保费，占家庭年收入的10%左右；风险保额，要达到家庭年收入的十倍。（双十原则适用于普罗大众，家庭条件较差或较好的都可以按需调整）此配置方案适用于家庭年均收入在6-10万元的家庭，绝大部分的家庭完全是可以承担的起的。

　　接下来，如果还有额外开支想增加保费，那么建议给妈妈也配置一份百年康惠保重疾险，保额40万，那么预算增加1760元。爸爸也增加一份百万医疗险，预算增加546元。宝宝则再配置一份易安蓝精灵住院保（基础计划），一年只需60元！

　　那么完整的配置方案是这样子的：

　　爸爸：意外险+定期寿险+重疾险+医疗险

　　妈妈：意外险+定期寿险+重疾险+医疗险

　　宝宝：至少30W保额的重疾险+意外险+医疗险这样全方位多层次宽领域的人身保障，年费只需7716元！不到一部256G的XR的价格，连最便宜的XS都买不了……换算下来，每个月只需643元…相信这个数字，绝对要比咬牙买一部苹果强得多。毕竟手机属于消费品，价值是随着时间的流逝一点点降低的，而保险不同，无形中它可是承担着保障全家人的重大任务。

　　当然，如果还有余钱则可以考虑为孩子增加寿险、教育基金以及理财险等等…总之无论是选择哪种方案，都要与实际情况相结合。怎么运用好保险去规避家庭的风险取决于理性分析。有钱就保障的全面具体，没钱就选择最需要最紧急的配置。秉持三个“先后”原则，年龄越早，购买越合适哦！