理财保险有什么缺点 如何正确选择

发布者:王黎|发布时间:2013-07-01 15:39:06

随着人们保险意识的进一步增强,很多人开始慢慢的关注起了理财型保险。通过保险对家庭财务进行规划的保险理财观念正在被越来越多的人所认识和接受,但是保险专家建议,投资保险理财同样存在风险,投保人在投保之前应清楚了解保险理财的优缺点。

保险理财有两层意思,第一,保险产品具有保障功能,参加保险可以在保险事故发生后取得一定的赔偿,并大于支付的保险费。第二,保险本身附带的理财功能,近年来保险产品还设计出很多新产品,在保障功能的基础上,更实现保险资金的增值。相对于其他的金融产品,因为其风险很低,所以收益总体上比不上基金股票,但非常稳定。

其实,人们购买理财型保险,并非只赚不赔,理财型保险也是有一定风险的。因此,人们如果购买理财型保险,不仅需要更多地去了解理财型保险的相关知识,更应该懂得其中的一些“诀窍”,同时避免走入投资误区。只有保持理智而清醒的头脑,巧妙地购买理财型保险,才能得到最佳“利益”。

目前市场上主要的分红方式有美式分红和英式分红两种。

美式分红:即现金红利法这个很好理解。

英式分红:也叫保额分红,是指除了把可分配盈余的70%作为年度红利分给客户以外,也把未分配盈余的70%作为终了红利分给客户。英式分红是指每年分得的红利不是现金而是保额,每年都根据上一年的保额按照当年的年度分红率(分红业绩报告里有)进行分红,分得的红利保额(当然有对应的现金价值)再加到上一年的保额上,这时的保额作为下一年分红的基础,且不需要核保。这是真正的利滚利,也就是复利,在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的“保障贬值”。

●美式分红的优点:1、较为简单,容易理解。2、客户马上可以见到现金。3、领取形式灵活。

●美式分红缺点:1、以现金价值为分红基础,特别是在投保初期现金红利很小。2、现金红利派送费用较高,且客户承担再投资风险。3、现金红利派送需要较高流动性,制约了投资收益的空间。4、缴清增额实际上是现金分红一次性购买不分红的传统寿险。5、储蓄生息实际上是另外设立储蓄账户对现金红利的滚存。

●英式分红的优点:1、以保额为分红的基础,前期年度红利可观,保障高。2、年度红利复利积累,充分发挥复利威力。3、终了红利:在平滑年度红利回报的同时,为提高投资回报预留了更大空间。双重分红保障客户利益最大化,对客户最公平。4、不作现金派送,减少了派送和管理费用,提高资金利用率(个别有提前生存金领取的,也可抵缴保费),实现客户利益最大化。

●英式分红的缺点:1、较复杂,客户不易理解;2、客户不能马上将分红提出使用,必须通过减保的方式才可获得现金。

简单来讲,英式分红就是寿险保障随着时间和交费年期在不停增长;美式分红就是经过累积,分红的现金您可以随时拿出来。美式分红可满足客户能随意领钱的心理,而英式分红可以实客户户利益最大化。

从理论上来讲,一切外界因素一定,诸如投资时间、前期投入、分红利率相同时,英式分红的投资收益和保障收益远远高于美式分红。

购买和选择保险产品时最好还是遵循一些原则和“诀窍”

货比三家

尽管各家保险公司的条款和费率都是经过中国保监会批准或备案的,但比较一下却也有所不同。如领取生存养老金,有的是月月领取,有的是定额领取;大病医疗保险,有的是包括几十种大病,有的只有几种,这些一定要看清楚,问明白,针对个人情况,自己拿主意。同时要多比较各不同公司同类保险产品中的条款,重点要看保险责任、除外责任等关键性条款。

要亲自研究条款,不要光听介绍

保险不是无所不保。对于投保人来说,应该先研究条款中的保险责任和责任免除这两部分,以明确这些保单能提供什么样的保障,再和自己的保险需求相对照,要严防个别营销员的误导。

在选择健康保险的时候,重大疾病保险应该是每个家庭的首选

重大疾病保险的给付都是一次性的。比如客户投保了保额10万元的重大疾病保险,一旦发生了合同中的重大疾病,保险公司就会给客户10万元保险金。其次要考虑的是,应该拿出多少钱来投保。一般的原则是,每年的医疗保险费是年收入的7%,如果没有社会医疗保障的话,这个比例可以适当地提高一些。比较理想的险种搭配是:有社会医疗保障就选择重大疾病保险+住院补贴保险;没有社会医疗保障就选择重大疾病保险+住院费用保险。

尽量选择年交而不是一次性交费

年交是按照10年期、20年期等每年交纳一定保险费,趸交是指一次性交费。专家建议,投保重疾保险等健康险时,尽量选择交费期长的交费方式。一是因为交费期长,虽然所付总额可能略多些,但每次交费较少,不会给家庭带来太大的负担,加之利息等因素,实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定,若重大疾病保险金的给付发生在交费期内,从给付之日起,免交以后各期保险费,保险合同继续有效。这就是说,如果被保险人交费第二年身染重疾,选择10年缴,实际保费只付了五分之一;若是20年缴,就只支付了十分之一的保费。

灵活使用保单借款功能

有些保户因临时用钱,而不得不退掉保险,损失相当高的手续费。其实,目前很多保险产品都附加有保单借款功能,即以保单质押,根据保单当时的现金价值70%的比例向保险公司进行贷款。这样既能解决燃眉之急,又避免了退保时带来的不必要的损失。

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