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近年来，社会保障水平明显提高，商业保险也快速增长。大力推动社会保险与商业保险协调发展，更好地发挥商业保险的作用，有助于减轻国家财政负担，降低行政成本，扩大保险保障覆盖面，提高社会保障总水平。完善商业保险政策是关系我国社会保障体系可持续发展的重要战略决策。那么，商业保险主要通过哪些途径参与和服务社保呢？我们又当如何完善商业保险政策呢？

商业保险主要通过哪些途径参与和服务社保？

商业保险主要通过以下途径参与和服务社会保障体系建设：发展契约型个人养老保险、团体养老保险、医疗保险、重大疾病保险、护理保险等健康保险，以及意外伤害保险；提供企业年金受托管理、账户管理、投资管理等服务；与社会保险经办机构合作开办补充医疗保险；受托经办基本社会保险管理服务；农村小额人身保险以及面向农民工、特困职工、计划生育家庭等开展的养老、大病医疗、意外伤害等保障型业务。

如何完善商业保险政策？

1. 加强社会保险与商业保险统筹发展的顶层设计。正确认识政府和市场、社会保险和商业保险的关系，发挥商业保险的机制、管理、技术、网络等优势，促进商业保险与社会保险协调发展。
2. 健全商业保险机构经办社保业务的制度安排。在总结各地、各领域试点经验的基础上，以国务院发文或社保、卫生、财政、保监等部门联合发文方式，出台专门指导意见推动商业保险机构经办社会保险业务，明确商业保险机构经办社保业务的领域、基本原则、运营方式和监督管理等。
3. 建立健全补充医疗保险制度。出台全国统一的补充医疗保险制度，完善财税支持政策，提高保费税前列支比例，鼓励企业为职工建立补充医疗保险。
4. 大力发展个人税收递延型养老保险。加快试点步伐，力争早日全面推广个人税收递延型养老保险(或养老年金保险)政策，使个人养老保险(或养老年金保险)成为与基本养老保险、企业年金相并列的养老保障体系三大支柱之一。

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发挥商业保险的“养老潜能”需要新的保险政策设计

国际经验表明,在养老体系的公共支柱、职业支柱、个人支柱中,商业保险公司在个人支柱中扮演着重要角色,是让老年人避免贫困并尽量维持退休前生活水平的重要途径。

“相关部门必须加快制度创新,除了进一步打通资本市场和保险市场,有效分散‘长寿风险’,还应加大对商业补充养老保险的免税力度;扩大旨在对抗通胀的‘变额年金养老保险’试点范围;或者借鉴日本做法,组建农民养老合作制保险公司解决农民养老难题……总之,挖掘商业保险产品在应对老龄化方面的潜力,当务之急是打开政策通道。”

部门称“以房养老”缺乏相关保险政策致执行难

“以房养老”消息爆出后，旋即在各种媒体上引起热议，有网友吐槽：“奋斗了一辈子的房子，在年老的时候拱手当给金融机构？你愿意吗？”记者搜索发现，这种模式早在几年前就曾在北京、上海等城市展开试点，但都因效果不理想而难以普及。导致这一模式难以普及，主要有两大因素，一是“以房养老”与中国传统的家庭观念不符，二是房价的未来走势将为金融机构带来较大的风险。

据悉，市公积金管理中心在回复中表示：根据国务院《住房公积金管理条例》第二十六条，缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。所以住房公积金贷款用途仅限于上述范围，不包括住房抵押贷款。虽然不能办理住房抵押贷款业务，但住房公积金也可以作为养老金的补充，可为缴存职工提供多一份养老保障。住房公积金制度规定，职工退休时可以连本带息地将本人公积金账户的全部余额一次性提取，相比起在退休时只能逐月定额领取的社保资金有着更加显著的优越性。因此认为：“住房公积金制度本身就具备住房保障和养老保障双重功能，加强推进中山住房公积金制度建设，可更好地发挥我市住房公积金制度在养老方面的作用。”