家财险如何投险更合适 核保易通过

发布者:苏伟|发布时间:2012-10-29 11:07:13

投保人在投保前应认真了解家庭财产保险的相关内容及关联险别,认清所选家庭财产保险是否真正符合自己的需要,勿要盲目乱投以防得不偿失。当然,在家财险核保过程中,需要对有些因素进行重点风险分析和评估,这样在投保时才能够更快的通过。下面小编带着大家深入的了解一下家财险。

家庭财产保险简称家财险,是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、坐落在保险单列明的地址,属于被保险人自有的家庭财产,都可以向保险人投保家庭财产保险。

家财险一般分为二种,一种是普通型,一般以一年为期限,一份每年交一定数额的保费(一般为数百元),出险后经过保险公司核实后可获赔;另一种是投资理财型,以两年或三年为期限,一份投资几千元至万元不等,若未出险,到期返还一定数额的利息。若出险,则可获赔。

家庭财产保险是一种特殊的财产保险险别,包括若干险种,它在实务中主要可以分为四类:一是房屋保险,如面向乡村居民的农房保险,面向城镇居民的房屋保险(申请个人住房贷款必须投保房屋保险等即是;二是室内财产保险,如普通家庭财产保险、家用电器保险等;三是家庭或个人责任保险,如住宅责任保险、运动责任保险等,三是家庭或个人责任保险,如私人汽车保险、农作物保险等。

除主险保单条款外,家庭财产保险的附加险种更是丰富多彩。如居民信用卡盗窃、门窗锁被恶意破坏、佣人责任、外出旅行衣物行李、额外租房费用、租金收入损失、玻璃单独破碎、清理残骸费用、搬家损失、自行车责任、乘坐交通工具意外伤害等都在附加保险条款之列。

家财险主险的保障范围函盖房屋、房屋附属物(包括私人车库、天台等)、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品。保险责任,即因下列原因招致家庭财产损失,由保险公司负责赔偿相应损失和为防止或减少损失而支付的施救费用:一、火灾、爆炸;二、雷击、冰雹、等自然灾害;三、空中运行物体坠落、外界物体倒塌;四、暴风或暴雨使房屋主要结构(外墙、屋顶、屋架)倒塌,有些还扩展至民众骚乱、暴动和他人恶意破坏。

但是房屋保险与家财险是有区别的:

一是保障范围不同。房屋保险的保障范围是房屋的建筑结构;家庭财产保险的保障范围是室内财产,包括装修、家具、衣物等。

二是,保险标的面临的风险不同。房屋的建筑结构面临的主要风险是火灾、爆炸以及在保险范围内的自然灾害等;家庭财产除房屋建筑结构面临的风险外,还存在很大的盗抢风险、水管爆裂后的自身家庭财产损失和赔偿责任等风险,购买家庭财产保险的保户一般附加盗抢险和水管爆裂险。

三是赔偿处理不同。房屋保险的保险在出险时,保险公司将按比例赔偿;家财险一般不适用比例分摊,保险损失发生后,保险公司在保险金额的限度内,按实际损失金额赔付。

家财险核保的七大要素

主要的核保要素有:

1、 保险标的物所处的环境。保险标的物所处的环境不同,直接影响其出险几率的高低以及损失的程度。例如,对所投保的房屋,要检验其所处的环境是工业区、商业区还是居民区;附近有无诸如易燃、易爆的危险源;救火水源如何以及与消防队的距离远近;房屋是否属于高层建筑,周围是否通畅,消防车能否靠近等。

2、 保险财产的占用性质。查明保险财产的占用性质,可以了解其可能存在的风险;同时要查明建筑物的主体结构及所使用的材料,以确定其危险等级。

3、 投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况。一这是对投保财产自身风险的检验。

(1)认真检查投保财产可能发生风险损失的风险因素。例如,投保的财产是否属于易燃、易爆品或易受损物品;对温度和湿度的灵敏度如何;机器设备是否超负荷运转;使用的电压是否稳定;建筑物结构状况等。

(2)对投保财产的关键部位要重点检查。例如,建筑物的承重墙体是否牢固;船舶、车辆的发动机的保养是否良好。

(3)严格检查投保财产的风险防范情况。例如有无防火设施报警系统、排水排风设施;机器有无超载保护、降温保护措施;运输货物的包装是否符合标准;运载方式是否合乎标准等。

4、 有无处于危险状态中的财产。正处在危险状态中的财产意味着该项财产必然或即将发生风险损失,这样的财产在家财险核保过程中,保险人不予承保。这是因为保险承保的风险应具有损失发生的不确定性。必然发生的损失属于不可保风险。如果保险人予以承保,就会造成不合理的损失分布,这对于其他被保险人是不公平的。

5、 检查各种安全管理制度的制定和实施情况。健全的安全管理制度是预防二降低风险发生的保证,可减少承保标的损失,提高承保质量。因此,核保人员应核查投保方的各项安全管理制度,核查其是否有专人负责该制度的执行和管理。如果发现问题,应建议投保人及时解决,并复核其整改效果。倘若保险人多次建议投保方实施安全计划方案,但投保方仍不执行,保险人可调高费率,增加特别条款,甚至拒保。

6、 查验被保险人以往的事故记录。这上核保要素主要包括被保险人发生事故的次数、时间、原因、损失及赔偿情况。一般从被保险人过去3~5年间的事故记录中可以看出被保险人对保险财产的管理情况,通过分析以往损失原因找出风险所在,督促被保险人改善管理,采取有效措施,避免损失。

7、 调查被保险人的道德情况。特别是对经营状况较差的企业,家财险核保过程中要弄清是否存在道德风险。一般可以通过政府有关部门或金融单位了解客户的资信情况:必要时可以建立客户资信档案,以备承保时使用。

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