权益保障:选对健康险才是王道

发布者:王潇茵|发布时间:2012-10-30 15:25:52

在这个疾病易发的时代,越来越多的人对健康问题加大了重视力度,为自己和家人购买健康保险就是很好的体现之一。然而,面对种类繁多的健康险,怎么选才最适合呢?对于不同类的人群来说,选对健康险才是王道。本文主要介绍如何正确的选择健康险的问题,包括健康险的选择原则等问题。通过本文增加人们对健康险知识的了解,使得人们的合法权益得到足够的保障。

  怎样投保健康保险最有效?

按需求投保

不要重复办理费用型医疗险。费用型保险指保险公司根据规定的比例,按照在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付。如果有一部分已经通过社会基本医疗保险或工作单位报销,那么保险公司就只能补足所耗费用的差额。

津贴型医疗险要按需求投保。津贴型保险又称定额给付型保险,与实际医疗费用无关,保险公司理赔时按照合同规定的补贴标准对投保人进行赔付。无论你在治疗中花了多少钱,得了什么病,赔付标准均按约定进行。

重大疾病险期缴更合算。在投保重疾保险时,尽量选择缴费期长的缴费方式。一是因为缴费期长,每次缴费较少;二是因为不少保险公司规定,若在缴费期内发生保险金的给付,从给付之日起,免缴以后各期保险费,保险合同继续有效。

选择产品时要比较附加利益。在选择保险产品时,除了要对比产品的保障利益外,还需格外留意它的附加利益,即是否有“保费豁免”利益、是否可以“保证续保”等。

  不同人群,健康险不同选择

医院“常客”:选住院医疗险、重疾险

三天两头往医院跑的人都希望可以把治病的费用通过保险的方式来报销。

有社保的人群可以靠医保卡解决一部分药费,也可以通过住院的方式来解决一部分药费。但并不能因为有社保就“高枕无忧”。

医保卡通过住院来解决的部分必须是在医保规定用药的范围内才行。如果是一些大病,用的进口药,一般解决不了。而门诊费或是治疗费,则必须通过住院的方式才能报销。此外社保所有的报销都是后报销型。比如做一期放疗得两万余元,一次性就得交齐。而且后期报销的手续很繁复,大量的进口药又都不能报销。而如果搭配商业保险,则正好可以弥补这个缺憾。

  想获超长期保障:选终身医疗险

广州市某公司部门经理刘毅刚满30岁,长期的工作压力,经常加班加点累得腰酸背疼,刘毅开始觉得应该花点钱投资自己的健康了。

刘毅查阅资料后发现,一般的医疗险只保障到70多岁,而终身医疗险绝对保障到100岁,无需每年续保。而年年续保的代价是有可能身体状况不好时不能再续保,使你在最需要保险的时候,无法得到保障。终身医疗险的“保证续保”功能让投保人不致于到年纪大时,被“嫌老”的保险所抛弃。

此外,一旦生大病住院,就无法正常上班,其间的损失需要弥补,现有的生活水平需要维持。在这种情况下,衡量标准就不是治疗花费多少,而是需要多少生活费。而如今一些终身医疗险基本上都是账户性质的,“专款专用”。从这个角度看,终身医疗险无疑成为维持生活水平的最佳选择。

  体弱多病的老年人:选长期护理保险

很多老年人比较关注健康险是否保“生活不能自理”。目前的社区护理收费约为800-2000元/月,假如生了一场大病,需要长期护理时,健康险能提供给我们什么保障?

有一种主要承担由专业护理、家庭护理及其他相关服务项目而产生费用支出的健康保险产品,称为“长期护理保险”。这一险种是欧美健康保险市场最为重要的产品之一,在国外已有30多年的历史。

在60周岁以前,如果被保险人丧失了自理能力,被保险人就将得到保险公司每年给付的8%保额的长期护理保险金,并因此可豁免今后的各期保险费。保险期间内,如被保险人罹患癌症或约定的五项老年疾病(急性心肌梗死、中风、严重老年性痴呆、慢性呼吸功能衰竭、帕金森氏病)之一,更可得到最高两倍保额的一次性现金给付。

  购买健康险注意六个环节

1、 仔细阅读保险条款,了解保什么和不保什么。现在的健康保险产品成百上千,但不管怎么变,条款里面永远有这么一条——“保险责任及责任免除”。这是条款的核心内容,“保险责任”告诉投保人买了这份保险的话究竟保什么,而“责任免除”则告诉投保人不保什么。所有的投保人都希望“保险责任”足以涵盖他们的需求,而“责任免除”越少越好,所以签单前弄清楚这个很重要!

2、 记得查看现金价值表,明确保单值多少钱。一些人身保险单都具有一个叫做“现金价值”的概念,这意味着在某个时间点,投保人如果需要让保单变现时它能变出多少来。现金价值以下面三种情形作为依据,即合同解约时按照现金价值领钱、保单贷款时允许贷款的最高额度以现金价值为计算依据,以及保单分红时以现金价值为计算依据。

3、 耐心填写投保单,实事求是一丝不苟。有这样一个案例:A先生2003年时购买了一份健康保险,2008年因为他的心脏手术需要理赔时,保险公司作了相关病史调查,发现A先生1997年被确诊过患上癌症,从而作出解除合同的决定。A先生无法接受,因为虽然自己曾患癌症但后来痊愈,这都是多年前的事了,自己觉得没什么关系所以签单时并未告知。其实,到底“有没有关系”这是保险公司审核投保单时来决定的,但“要不要说”却是投保人来决定的。为了避免可能的纠纷,因此要做到“知无不言,有问必答”。

4、 务必亲自签名,切勿找人代笔。不管投保人还是被保险人,都要由本人亲自签署姓名。如果被保险人为未成年人(未满18周岁),需经被保险人的法定监护人同意并签名。“亲笔签名”意味着投保人已经阅读并认可保单相关内容,并提出了真实的保险合同要约,是保险合同成立的基础。代签名会影响到合同的效力。

5、 做好有可能体检的准备。投保健康险大多数时候并不需要体检。保险公司通常会对高保额或有健康状况特殊告知的被保险人进行体检。对于有特殊身体指标的被保险人,保险公司会进行评估,可能会作为普通件正常通过,也有可能会加费或增加责任免除项,还有可能被限额承保、延缓承保或者拒保。

6、 明白犹豫期内的权利。许多保险产品都设定有犹豫期,犹豫期的期限是我们收到并书面签收保险单起10天之内。假如这当中并没有发生保险金给付,投保人可以无条件要求解除保险合同,保险公司将在扣除一定工本费后,无息退还投保人已经缴纳的保险费。

健康是每个人都应该重视的问题,而购买健康保险也要记得遵循一定的原则,保障自己的合法权益。

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