为什么要购买疾病保险?

发布者:苏伟|发布时间:2012-11-15 10:41:05

生病是一件很无奈的事情,疾病无论是给自己还是家人都会带来重大的打击,很多人要承担的不仅仅是疾病的痛苦还有昂贵费用带来的经济负担,对此,专家呼吁大病保险早购买早保障。

近年来,随着新医改的持续推进,中国医保覆盖率达到了95%以上,从全球范围内来看,也属于最高水平。但从医保解决实际的问题能力来看,目前仍与先进水平有较大差距,尤其是存在“一人得大病,全家陷困境”的现象。于是,疾病医疗保障新政的推出是符合客观实际需求的一项重要举措,着实能够弥补医保体系中的一块短板。

为什么一定要买重大疾病保险

据统计,从1995年到2007年十多年间,卫生部们门公布的我国综合医院住院并病人人均医疗费用增长近200%,远大于可支配收入的增长。近年来,医疗费支出居高不下,而我国基本医疗保险报销范围小/保障低,据有关资料显示,由于看病负担过重,我国有48。9%的人看病不就医,有29。6%的人应住院不住院。

癌症死亡率在过去30年中增长了八成以上!

人的一生患重大疾病的机会高大达72%!其中,癌症在中国城市已成为首位死因,在农村为第二位死因。目前每四个到五个死亡的中国人中就有一个人死于癌症。。中国每年死于癌症的总人口接近200万人。

重大疾病发病率上升的原因

环境的改变

有数据显示:中国连续17年出现暖冬,气候的改变对人体一定有影响,大气臭氧洞的扩大使紫外线辐射越来越厉害,不断的出现剧毒化学物品泄漏海洋的事故,不断的出现破坏生态环境的事件……工业化程度越高,对环境破坏越大!

饮食结构的改变

改革开放前,中国的饮食结构基本以素食为主,那时的疾病主要表现在营养不良、缺乏蛋白质,例如肝炎、肺炎、肾炎、气管炎等。改革开放以后,随着人们生活水平的不断提升,饮食结构也随之变为以荤食为主,疾病表现为营养过剩,出现大面积的“三高”人群——高血脂、高血压、高血糖。心脑血管疾病发病时间提前至三十岁左右,重大疾病发病率随之上升。

工作压力改变

改革开放以前企业的工作重点是抓劳动纪律,抓产品数量,大家工作的时候做私活的人很多,下班决不做上班的事,上班时间能够不干私活就已经是很好了。但是现在企业的工作重点是抓经济效益、抓市场竞争和产品及服务创新,职工上班与下班的区别越来越不明显,下班将工作带回家的人越来越多,现代人大面积出现亚健康病征,抵抗力普遍下降,疾病的发病率随之上升。肾炎、气管炎等。改革开放以后,随着人们生活水平的不断提升,饮食结构也随之变为以荤食为主,疾病表现为营养过剩,出现大面积的“三高”人群——高血脂、高血压、高血糖。心脑血管疾病发病时间提前至三十岁左右,重大疾病发病率随之上升。

在我国,重大疾病呈现“三高一低”的趋势:发病率越来越高;治疗费用越来越高;治愈率越来越高;发病有低龄化趋势。据统计,人从出生到死亡的整个过程,患重大疾病的几率高达72.18%;从1995年到2007年十多年间,我国综合医院住院病人人均医疗费用增长近200%,远大于家庭收入的增长,这一情况使得我国有48.9%的人看病不就医,有29.6%的人应住院不住院。

WHO(世界卫生组织)的一项调查显示:各类重大疾病的存活率(5年跟踪)为男性60%,女性76%;存活10年以上的占20%。在70年代慢性肾衰竭还是不治之症,而现在可以靠血液透析机治疗;早期发现癌症的病人,有54%的人存活5年以上。其实重疾并不可怕,随着科技的发展,重疾的存活率、治愈率将越来越高!

在我们的生活中,患高血压、高血脂、高血糖、脂肪肝的人比比皆是,而且患病年龄越来越趋于低龄化。据报道,最年轻的高血压患者仅有6岁!而我们所熟悉的明星罹患重疾的年龄更是让我们感受到了重疾低龄化的明显趋势。

当然,实施大病医保最大的好处是解决患者的医疗费用支出,尤其对老年人和家庭收入较低的群体而言,这无疑是福音。但从人口年龄分布情况来看,占据中间比例的群体往往是年轻人,他们并不乐意承担过多的医疗保险费用支出,这在经济学上被称为逆向选择。因此,对保险公司而言,能否在保证“微利”的同时,扩大投保者的覆盖范围,充分发挥保险大数法则的优势,既实现承保利润的良性循环,又保证弱势群体获得充分的医疗保障,将成为本次大病医疗保险能否最终成功的关键。

相关统计显示,自2000年以来,我国健康险保费复合增长率为24%,略高于寿险23.5%的增速。然而,我国商业健康险总体规模仍然不大,约为700亿元,保费收入在人身险保费总收入中所占比例一直维持在7%左右,而在欧美发达地区,健康保险的比例均达20%左右。数据表明,中国健康保险的空间仍然较大,但保险公司经营健康险的盈利模式仍值得进一步探究。

从保险公司各险种目前的承保利润来看,寿险利润普遍高过产险,未来大病医保能否让保险公司产生利润,是本次医改的关键。保险公司在开拓市场的初期,往往需要承担较大的费用,形成较大的盈利压力,保险公司的盈利往往并不来自于承保收入,而是来自于保费的投资收入。在目前中国保险公司投资收入普遍无法保证资金成本的时候,继续加大投入将对保险公司形成较大的资本压力。

在国内保险市场上,健康险长期处于规模较小、赔付率较高的状态。加上管理费用等经营成本,健康险基本处于微利或亏损状态。盈利能力不佳让健康险处于困境,据不完全统计,在经营健康险的100多家保险公司中,80%以上的公司赔付率超过80%,其中40%左右的公司赔付率超过100%,个别公司甚至高达200%,加上各种经营成本,这一险种基本处于亏损状态。我国目前有四家专业健康险公司,2011年和2010年普遍亏损。

因此,对受众群体而言,疾病保险无疑是重大福利,但在实施过程中,保险公司能否化解经营风险,解决逆向选择和道德风险突出及不合理赔付较高的问题。另外,在市场竞争过程中,保险公司仍将要面临投保人不同选择的问题,由此产生的佣金价格战问题,亦会削减盈利能力。由此可见,大病医保的启动对保险公司而言存在较大的经营挑战。
 

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