健康保险投保各有侧重:女性投保分年龄段

发布者:张艳涛|发布时间:2012-12-14 13:37:31

对于不同的人群而言,由于家庭的经济状况、肩负的家庭责任、已有的保障情况等不同,在选择健康医疗类保险时也应有所侧重。女性在投保健康保险时有哪些注意事项?

  女性健康保险如何投保

对于女性健康险,大家要注意一个“观察/等待期”的时效问题。这类产品中重大疾病的保障责任,很多都不是从合同生效后的那一刻就开始的,而是有一定的观察期,一般在90~180天以后才能进入真正的保障期。所以,对准备生孩子的家庭来说,如果觉得怀孕期间有保险的需要,最好在计划生育期间或在怀孕早期就去投保女性险,以便所购买的保障期可涵盖妊娠期。如果并不是为了保障生育期间的风险,那就更不要在怀孕期间急着去买各种女性险,因为孕妇的核保更严格,而且保费比普通人要高。

未婚年轻女性收入有限,购买保险时最好选够纯消费型的保障型产品,如重大疾病。很多保险公司都有类似的为女性设计的健康险产品,但是都以附加险形式出现。这类险种均属于纯消费型的产品,针对特定年龄的女性,没有期满金,属于最普通的产品。

一般而言,健康女性在35岁以前规划自己的重大疾病险都是及时的,不一定要在30岁前就买好重疾险。因为30岁以前,正是从单身转向家庭成长期的阶段,这时各方面开销都很大,家庭保险方面应先规划好自己的意外险定期寿险,以便保障对配偶和孩子的责任。但过了35岁以后,女性的身体状况会迅速下滑,此后投保健康险保费又会突然间上涨,因此在30~35岁间筹划女性的健康保险为宜。如果是收入颇丰,有中等偏上的经济预算,而且在家庭经济中顶“半边天”的女性,30岁前购买也无大碍。

需要提醒的是,25到30岁女性在考虑健康医疗险时,在已经有社会医疗保险的情况下,应该以“医疗补贴-重大疾病险”的顺序来考虑,首先保障生病时家庭收入不锐减,毕竟对她而言,生小病住院的可能性要比重大疾病的可能性高。而且,保险不是一步到位的,如果目前规划的大病保障不足,在35岁之前,今后仍可以继续加重这方面的保障。

  投保健康保险的注意事项及误区

误区一:投保无益

大多数消费者希望通过保单的保值升值,来解决诸如子女教育、医疗、养老等家庭支出,却忽略了健康投资的重要性。

保险专家指出,即使在有社保的条件下,如果一旦自己或者家庭成员的健康出了问题,不仅家庭收入受到影响,甚至多年的积蓄和投资收益都有可能因此而消耗殆尽。健康险恰恰能在这个时候显示出功效,通过不同健康险险种的组合,既可以补偿收入的损失,又可以解决昂贵的医疗费问题,用较小的投入来保证家庭财务的稳定。从这个角度来讲,健康险是一笔十分划算的投资。

误区二:求大求全

不少消费者在购买环节时又陷入了另一个误区——片面求大求全。以大病险为例,消费者常常会认为涵盖的大病种类越多越好,而从以往的经验来看,大病保险的理赔大部分集中在恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等几种疾病上,有一些疾病其实发病率很低。过多地强调疾病种类,往往使被保险人忽略了产品本身的特性,如等待期的长短、大病确诊之后是否要求生存一段时间才能获得理赔的要求等。

保险人士表示,健康险分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险,目前市场上常见的是前两种。保险专家建议,购买健康险时应该优先投保大病保险。疾病保险是指发生了某种约定疾病之后即可获得理赔的保险,这里就包含上述的大病保险,被保险人一旦经医院确诊达到合同所约定的疾病给付条件,保险公司就会按照约定的额度给付保险金。此类保险针对比较严重的疾病,一旦发生就会造成巨额医疗费用支出,由于发生率相对较低,所以费率相对便宜,属于比较基本的保障,需要优先投保。

误区三:多投多得

有的消费者不仅在投保时对保障范围求大求全,而且为了增加保障额度同时购买多份健康险。保险专家介绍,多投多得有时成立有时不成立,关键在于投保的住院医疗险是属于费用补偿型还是定额给付型。费用补偿型根据被保险人实际发生的医疗费用支出,按照约定的标准确定保险金额,可以用来提供基本医疗保障,或者补充社保不足的部分。而定额给付型则按照约定的数额给付保险金,如常见的住院津贴日额,不受是否有医保或其他医疗保障的影响,可用来补偿因疾病入院而造成的收入损失。

如果投保人购买多份费用补偿型医疗险,不但浪费保费而且也得不到双重补偿。因此在购买住院医疗险时,如果投保人已有一份费用补偿型住院医疗险,或自己单位医疗福利比较全面,不妨投保定额给付型住院医疗险,该险可按照需要的额度购买。

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