终身寿险规划注意保险误区

发布者:张艳涛|发布时间:2012-11-22 13:47:56

终身寿险在保险市场占据着很大一部分,受到很多消费者的青睐,但是选择一个合适的终身保险却不是那么简单的事。并不是所有的人都适合购买终身寿险。终身险种类繁多,是选择分红型终身险、投资型终身险、重大疾病型终身险还是理财型终身险,这些都是要根据自身情况而定,切勿盲目购买。

从保障的角度来说,终身寿险适合任何年龄段,及有意愿长期拥有保障的人群购买。按投保的年龄来把人分成三个期间,一是无能期0岁-25岁,二是创造期25岁-55岁,三是无力期60岁以上。人从出生到离去,年龄一直都在增长,挣钱却只在创造期的30年左右,在创造期财富多的时候,为没有财富的无能期做准备,让老年的自己安享无忧,这是有规划的人的生活。

  终身寿险:承担财务 保存资产

从资产保全的角度,要想达到家庭资产代代相传,更好的完成家庭资产剥离、资产转移和资产传承的目的,目前终身寿险所起的这些作用是无可替代的。另外,从投保人及家庭的财务能力及所承担的责任大小,来决定买终身寿险还是定期险,不存在保费“浪费”的概念,而在于这个保险所起的作用。

终身寿险为客户提供终身生命保障,同时兼有一定的储蓄功能.它较适用于以下几种情况:

1)  家庭生活压力较重的客户:如刚成家立业的客户,需要养育子女和教育子女的客户;

2)  计划将保险金做过世后家庭基本生活保障的客户;

3)  计划以保险金来交纳遗产税的客户:遗产税在国外已实行很久,中国大陆也将于不久开征遗产税,同时保险金是不列入遗产的,因此保险金可用于交纳遗产税;

4)  以保险金做退休生活费:终身保险兼有储蓄功能,客户可在自己认为恰当的时期将终身保险解约,领回保单所积累的储蓄金额,作为退休生活费或其他用途。

  终身寿险的储蓄功能强

终身寿险和定期寿险在费率上的差别比较明显,这是因为两者一个属于可以返本的储蓄型险种,一个则是消费型的险种。以下我们以相同的保险标的为参考,比较一下定期寿险与终身寿险的费率结构,以同样是30岁男性、缴费期限20年、保额10万元为例。

定期寿险的保险期限如果是20年,那么每年缴纳的保费大约300元左右。而对于终身寿险被保险人来说,保障可达终身,他20年中每年所要缴纳的保费在3000元左右,甚至更高。

由此可见,在背景完全相同的情况下,终身寿险的保费可以达到定期寿险的数倍、10倍乃至更高。

  购买终生寿险有哪些误区

误区1:有了社保就够了

这是计划经济时代留下的惯性思维。目前,许多单位都为个人购买了保险,其中社会保险属于强制保险,包括养老、失业、疾病、生育、工伤,但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障,不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。特别对于支撑整个家庭的顶梁柱而言,一定要购买意外、终身寿险,以防不测时家庭经济来源不受颠覆。

误区2:终身寿险是死后或快死时才能得到的保险,所以保了也没用

保险保障的不是疾病或死亡,而是在发生不幸时的资金财务保障。家里的顶梁柱是一定要购买的,为整个家庭提供经济保障。

误区3:终身寿险保障高,什么人都可以买

根据保险公司的限制,高龄人士是不可以购买的。同时,因为寿险根据年龄计算费率,高龄人士缴费偏高,不划算,可改买意外保险进行保障。

误区4:定期寿险比终身寿险便宜,买定期寿险

终身寿险的费用相比较定期寿险来说,是要高一些,但是经济条件允许的情况下,还是应当考虑终身寿险。终身寿险保障时间长,而且只要维持合同有效,保险金最终必将给付。

总的来说,终身寿险适合家庭中收入是主要经济来源的家庭成员、想转移资产的人,而定期寿险适合事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群。所以在投保寿险时,一定要考虑自己的情况进行选择。

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