商业养老保险的种类有哪些?

发布者:张艳涛|发布时间:2012-12-19 11:18:05

伴随着人们保险意识的加深,越来越多的保险产品涌入市场,面对众多的保险产品,我们该如何选择呢?商业养老保险作为市场最受欢迎的保险产品之一,有多少类型呢?该如何购买呢?

   商业养老保险的的几种类型

社会基本养老保险并不能保证高品质的退休生活,缺口该以哪种方式补足呢?商业养老保险应该是一个重要的选择。养老金有这样的特点:必须是一笔稳定增长的现金;必须保证这笔钱专款、专管、专用;应该是持续的、取之不尽、用之不竭,与我们的生命长度一样长的现金。目前,市场上可覆盖养老需求的保险产品主要有以下4种:

   传统型养老险:

预定利率是确定的,一般在2.0%~2.4%,从什么时间开始领养老金,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。但寿险产品预订利率市场化迈出第一步后,未来养老险的利率渐渐更具吸引力。

优势:回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品,按照当时的利率设计的回报,回报率达到10%。

劣势:很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。

适合人群:比较保守,年龄偏大的投资人。

   分红型养老险:

通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低,一般只有1.5%~2.0%。分红险除固定生存利益之外,每年还有不确定的红利获得。

优势:收益与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值。

劣势:分红具有不确定性,要挑选一家实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。

适合人群:理财比较保守,不愿意承担风险,容易冲动消费,比较感性的投资人。

   万能型寿险:

这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保证最低收益,目前一般在1.75%~2.5%,有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外,还有不确定的“额外收益”。

优势:万能险的特点是下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率,目前大部分为5%~6%,按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明,存取相对比较灵活,追加投资方便,寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。

劣势:存取灵活是优势也是劣势,对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说,可能最后存不够所需的养老金。

适合人群:比较理性,坚持长期投资,自制能力强的投资人。

   投资连结保险:

也叫“基金的基金”,是一种长期投资的手段,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由客户全部自负。 

优势:以投资为主,兼顾保障,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资,有可能收益很高。

劣势:是保险产品中投资风险最高的一类,如果受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。

适合人群:比较年轻,能承受一定的风险,坚持长期投资理念的投资人。

案例分析:42岁,月收入18000元。想了解目前市场上的养老保险品种。

  专家解答:

首选就是重疾保险。

人这一生患病几率高达72%,大病并不可怕,可拍的是庞大的医疗费用。所以重疾保障就是为将来准备的,让我们用理赔金来换回健康的储蓄。

其次是养老保险。

目前国家的养老压力相当的大,国家养老账户连年亏空,国家也呼吁百姓多投保商业养老保险来减轻国家压力。放眼未来养老也是必然要经历的。所以提前准备是必要的,您这一点做得很好。

目前商业性养老保险有多种模式!都已分红型保险为主:有领取时间段的,有一次性给付的,有享受终身的等等很多,最重要的是要有一份适合于您自己的养老规划。

你的收入挺高的,不知是否有健康险?如果没有建立健康险的话,建议同时考虑20万保额的健康险,在此基础上多买些养老保险。

现在养老保险基本上与社会养老保险相补充,可以按月领取,也可以按年领取;可以自主选择领取期限,可以选择领取到80周岁,85周岁,也可以选择领取到100周岁;领取时间越长,总体收益较高。

健康险可以选择较长期交费方式,这样做是在分散健康风险,并将其转移到保险公司身上,体现了保险的雪中送炭功能;养老险可以选择短期交费方式,这样总体交费较少,收益较高,可以有效地补充养老,是锦上添花。

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