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寒冬到来，大雪降临，老人们的生存问题被社会所关注，更加激发了“社保金缺口”带来的舆论热点，人们的目光纷纷从存款、“以房养老”这些充满变数的养老方式，转到了商业养老保险上。那么什么是商业养老保险呢？

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。

商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。

商业养老保险，如无特殊条款规定，则投保人缴纳保险费的时间间隔相等、保险费的金额相等、整个缴费期间内的利率不变且计息频率与付款频率相等。

商业养老保险是以满足养老需求为目的的，是一种为了投保人在退休年龄后有生存保险金给付的保险业务。因为每个人对退休后的资金需求是不同的，选择商业养老保险主要取决于自己对未来生活的安排。将退休后资金需求减去退休后可获得的收入，算出养老资金缺口，并确定商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例，就可以反推出每月或者每年需要多少商业养老金，就能马上确定保额了。退休后的收入来源包括社保养老金、固定资产投资收益(如房租)、股息分红和其他固定投资收益、子女赡养费等。

商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。

目前，保险市场上绝大多数商业养老产品，都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。

年金保险和生存保险都是以被保险人在保险有效期内生存为给付条件，年金保险是生存保险的一个变种，但是两者之间仍然有所区别。前者在保险期限内生存时由保险公司按照约定的期限和方式给付保险金，后者在被保险人生存至保险期满时由保险公司一次性给付保险金。

比如，投保人准备60岁时退休，估计退休后每年的资金缺口为10000元，如果打算完全用商业养老保险方式来弥补这个缺口，那么就可以选择60岁以后每年能领取10000元的养老保险产品；若准备60%用养老保险方式填补，其余40%另谋他途，可能就只需要选择年领6000元的养老保险产品。当然，最终确定保额时还要估计自己的经济承受能力。若测算的保额对应的保费大大超过自己目前的承受能力，那就只能先降低保额，再寻求其他更高效的渠道。

“商业养老险”分为四类，包括有固定收益的传统养老险，以及主要通过分红获得收益的分红险、万能险和投连险，在此基础上，还有各类综合险种。业内人士表示：“对新推出的复杂保险产品，如果不通过计算，销售人员也难以说清其收益。为有效排除误导，真正符合投保人需求的险种应由投保人自己判断。”

记者从我市多位保险业、银行业资深从业者处了解到，通过简单的公式和电脑软件协助计算等方式，其实可以让不具备保险精算知识的普通人，看清一款保险产品究竟是否符合自身需要。

购买养老险前，首先要“知己”。一方面，要弄清自己的财务状况，目前收入是多少，未来的社保是多少，可以拿出多少钱购买商业养老险；另一方面，期望退休后每月总收入是多少？将已确定的可支出保费额度代入保险产品后，若收益与期望的差距在可接受范围内，就可以考虑购买这款保险产品。

“知彼”也不难，普通人也能计算出保险产品是否符合自身需求——只须看清一款产品“要交多少钱及交钱的时间与方式，能领多少钱及领钱所需的条件”，就几乎可以做到“知彼”。

“知己知彼”后，去除保险产品花样繁多的各类附加条款，只需盯住产品的收益就可以了。

养老险回报率的“三段论”

早年身故的被投保人收益最高；寿命接近平均值的被投保人收益为负；长寿的被投保人收益回正，且越长寿获利越多。简单说就是，没人能“精”过保险公司

据业内人士介绍，对一次纳费、一次领取的保险，可以用回报率=（领取的保险金÷所缴保险费）1/年数-1这个公式计算保险回报率。例如，一款保险金额为30万元的重疾保险，一次性交保费8万元，被投保人在任何时间因重大疾病死亡，可一次性给付保障金10万元。套用上述公式可算出，第35年时，回报率为300000÷80000)1/35-1=0.0385，即此时的回报率为3.85%。

对多次缴费、多次领取的保险，可通过多次使用该公式来计算未来某一时间点的回报率。不过，由于是每年缴费，需要通过多次估值来算近似收益率，对每年缴费这样的复杂问题，可借助一款电子表格软件“Excel”完成快捷计算。例如，一款产品期限为5年的养老险产品，需一次性缴纳1万元，第3、4年的年末都会获得1000元收益，第5年获得7000元生存金及1500元红利。

计算该养老险收益时，将每年总收益在Excel表格内的A1至A5空位内依次填入，A1内填第一年的保费，由于属纯支出所以是负数“-10000”，次年没有收入支出，不填即可，A3到A5分别按当年总收入填写“1000”、“1000”、“8500”，然后在A6内或屏幕上方“fx”处输入=IRR（A1:A5）即可在得出该人一直生存到保险合同正常结束时的产品回报率“2%”，若想算第4年末的收益率，就需要预估一个估计值，假设该值为-50%，输入=IRR（A1:A4，-50%），可得“-63%”，如此即可计算该产品在未来某一时间点的收益率。在制作该表后，对应于不同的保险产品，可更改每年数据，收益率数值也会根据新数据重新计算并刷新数值。除Excel外，还可以使用网上各类“复利计算器”、“科学计算器”等软件，帮助快速估算不同产品收益。

据介绍，在分析多数商业养老险后，可发现养老险产品收益的大致规律。例如，某养老险年缴5000元，持续20年。若被保险人20年内身故，则可得保险金15万元。若生存到20年，则第21年起每年领取8000元直到身故；若领取未满10年时身故，家人可领取保险金到满10年为止。通过计算可知，第8年末身故，收益为36%，在第21至30年年末身故时，收益率约为-1%。第35年身故，此时回报率回正，约为1%，第50年身故，收益约为4%。