家庭保险选择时要考虑的因素与情况

发布者:王潇茵|发布时间:2012-10-19 11:23:43

保险的概念渐入人心,但是面对众多的保险种类,哪种才是适合自己的,不同的家庭条件和背景下选择保险的侧重点是否相同,有哪些方面需要注意,可从哪些需求方面入手呢?面对家庭保险的选择人们总是那么的不足所措,这里专家给您一些建议:

  普通家庭如何选择人寿保险?

现在中国的保险已基本与国际接轨,不管是全世界,还是全中国,不管是哪家保险公司,现在的保险只有三种,就是分红险,万能险和投连险;,只是每个产品侧重的功能不同。

分红险侧重的功能是保值增值(也就是把家里短期不用的钱安全的留到将来去用,就是不贬值,每家人家都有这样的一笔钱,比如你家孩子5岁,想存点钱留到将来上大学用,每年存的话就要存15年,比如人到中年,不敢把钱全花掉了,总要留到将来防防老防防病,什么时候需要这笔钱不知道,可能65岁,可能70岁,这一存就是几十年,这样的钱放在银行必然是贬值的,放在分红保险上是比较合适的,所以教育金的储备,养老金的储备一般选择分红险。

万能险侧重的功能是保障+理财(如果在人的一生中的某个阶段感觉特别需要保险,比如小孩幼小的时候,想到在孩子漫长的成长道路上,万一做父母的有什么三长二短孩子会很可怜,又比如在中年的时候会担心万一在中年得大病怎么办,又比如周围有同事朋友生病出险的时候。那么不需要通过买保险的方式(就是那种有病看病,没病钱留给子女的传统大病保险),而只需要通过一种理财的方法就能解决,也就是把钱放到保险公司理财,用理财收益的一部分支付保险费,满足人们一生不同时期的基本保障需求,是每个已成年人都需要的基本账户。

投连险侧重的功能是保障+投资(如果我们既要保障又对投资有偏好,也没有其他投资渠道,就可以选择投连险,所谓投连险就是投资连结保险,对于忙碌的白领是比较适合的,因为他们既不像老板有大笔的钱可以去做许多实业和房产的投资,又不像专业炒股有时间去研究股票,他们最合适的投资方式是定投,而投连就是在定投的同时把保障问题也解决了,投连实则就是把钱委托保险公司去投资,用投资收益的一部分支付保险费,可满足人们一生不同时期较高的保障需求和投资需求。

  不同家庭情况风险状况不同,家庭保险选择注意如下:

职业不同风险不同

家庭成员所从事的职业各不相同,危险程度不一,应该优先考虑为家庭中职业危险程度较高的成员购买保险,在险种选择上可考虑以防意外、赔付高的险种为首选,如定期寿险、意外险等。

家庭负担不同风险不同

家庭负担重的家庭,在购买保险时,应该先给家庭经济支柱成员购买保险,否则一旦发生事故,家庭的生活将面临困境。在险种选择上可以将健康险、意外险等险种列为首选,一旦家庭经济支柱出现风险,即可通过保险理赔补充收入损失,避免家庭生活品质急剧下降的局面出现。

居住环境不同风险不同

居住环境比较差,如治安较差、居住地遭到环境污染、交通拥挤地段、较多施工工地等,而自己又无法改变这种状况,就应在加强自身防范的前提下,再求助于保险。在险种选择上主要以健康险、疾病保险为主,附加住院医疗、住院补贴等。

  选择保险时应该考虑的因素如下:

首先,保险有没有必要家庭整体规划?

家庭的收入和支出不是一个人的事,任何家庭成员的收入支出对家都有影响。保险作为理财工具的一种方式,在家庭财务安排中是很重要的。风险有发生在任何家庭成员的可能,保单错位导致风险发生时没买保险的人无法赔付,家庭财务出现问题;想到为谁买时就买,比如因疼爱孩子就先买了孩子的保险,而忽略大人保单的规划,等发现这问题后再来买,确发现保费又无法承受了。。。。所以,保险最好是从家庭的角度整体规划,可根据经济状况来考虑是同时购买还是分步购买

如果条件不允许,购买的顺序又怎么好呢?

先大人后小孩,经济支柱优先。因为家庭收入来源于大人,大人面临上有老下有小的局面,如果有不幸发生在大人身上,家庭支出一定会增加,而收人可能会减少或中断,家人的生活、孩子的教育、老人的赡养都会出现财务问题;另外,中年人的身体机能不如孩子,患大病的风险比孩子大,更需要考虑医疗金

用多少钱来规划呢?

家庭的保费支出一般在家庭收入的10-20%为宜。如果你的投资渠道多,收益也不错,可用较低比例的钱来买保险,以保障型险种为首选;如果你的钱都存在银行较多,可适当提高保费支出比例,可考虑保障型的产品+理财型的产品。为了长期交费压力不大,可考虑固定交费(传统险、分红险)与灵活交费搭配,也就是说一家三口有的买可灵活交费的,有的买固定交费的,万一有困难,灵活交费的可缓交压力就会小些;交费期也可以短、中、长期结合(对理财型的产品,选择短期交,保障型的20年左右交),这样可趁自己年轻有能力时多交些,年老时交费尽量少些

知道用多少钱来规划了,又该买什么买多少保额好呢?
  
  大人的保障简单说来是你的责任+负债,根据你家庭的责任期还有多久?每月生活开销多少,孩子教育费用多少,负债多少?把责任+负债-现金和现金等价物就是你需要的保障;从家庭保障·(身故)、大病、伤残、医疗、养老等全面规划!

对孩子来讲,很多地方都有少儿医保,此基础上补充意外、大病保障是必要的;教育金规划是重点。教育金是根据你对孩子教育预期来预估的。教育金保险只是教育金规划的工具之一,可用基金定投+教育金保险的形式来做。如果你的希望金额大,就投多些,到推回去就知道现在要买多少了!

对一些不能用太多钱来买保险的家庭,可考虑用主要的保费来为经济支柱买保障,同时从大人保单里领钱做孩子的教育金,再为孩子买一份低交费医疗保险!

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