解密“万能险” 购买掌握五要点

发布者:苏伟|发布时间:2012-11-21 15:45:29

随着人们保险意识的增强,人们对于保险的需求也越来越大,保险产品也在不断丰富完善。“万能险”更是凭借其独特的优势成为了保险行业的新宠。吸引了更多消费者的关注。面对市场上琳琅满目的万能险产品,专家建议不要盲目购买,要了解万能险,考虑需多方位。

据了解,万能险具备保障和理财双重功能,客户交纳的万能险保费被分成两部分:一部分同传统寿险一样,为客户提供人身保障;另一部分计入投资账户由专家进行投资。除此之外,万能险还具有以下多重优势:
一方面,万能险保障灵活、全面。可以根据被保险人所处的人生阶段,根据其保障需求量身定制。并且除主险的保障外,由于万能险的保障成本收取的是净保费,且为自然费率,保障成本更低,使保障更全面。

另一方面,万能险交费、领取双灵活。万能险可以根据投保人的资金安排,灵活安排交费时间和额度,进行缓交和追加。在缴纳首期保费后,只要保单的账户价值足以支付保单的相关费用,保单就会持续有效。此外,万能险具有投资安全、透明的功能。即使是在投资市场低迷的时候,万能险的账户保底功能也能够确保资金安全。

目前市场上的万能险产品复杂,投保前最好对其进行多方面的考察。

首先,要了解万能险的最低利率。万能险之所以能够实现保底收益,最重要的原因就是规定了最低利率,这也是保户投资万能险旱涝保收的基础。

其次,要了解保险公司今后的保障能力和资金运作能力。一个公司的投资能力强,意味着保费的增值空间大。只能有取得稳定收益的保险公司,才能保障投保人的最终收益。而了解保险公司今后在这方面的能力则主要是通过考察公司背景及历史业绩来实现,例如考察公司股东背景、公司实力、公司文化,以及公司治理结构、内部风险控制、信息披露制度,以及注重投资者教育等等。

同时,也要了解管理团队,主要了解团队中人员的专业素质、投资实力以及投资绩效。

再者,保险公司的手续环节和相关收费。万能险承诺的收益基数不是所缴保费的总额,只有当保险公司将各种费用(包括支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等)扣除后,剩下的保费才能进入“个人账户”,而以后的收益都是以个人帐户中数目以基数。所以,前期的手续越少、费用越少,以后实现的相关收益越高。

万能险投保要点

要点之一:账户管理费

在保险期间,保险公司会每月收取一定的账户管理费用。虽然这些费用不高,但却是从保户的储蓄账户中扣除的。如果保户缴纳的保费不多,账户内的金额积累较少,那么这些费用也是不能忽略的。

要点之二:“随意领取”

因为大多数万能险有初始费用,在头几年账户里积累的资金比较少,因此,保险公司一般不会让保户随意领取。

要点之三:退保费用

退保费用也是比较高的一项费用。如果是在保单成立的头几年退保,那么扣除了退保费用之后,保户拿到的钱就会比所缴的保费少。这也是万能险需要长期持有的原因。一般不建议人们轻易退保。

要点之四:是否可以追加保费

万能险大多是趸缴保费的,即一次性缴清。不同产品会有不同的最低缴费金额,之后一般就不能追加保费了。若想追加投资,只有另外再买一份。但部分万能险产品则能随时追加保费。

要点之五:过往收益

进入储蓄账户的钱会按照一定收益率积累,而保险公司在账户操作方面的能力如何,这也是人们比较关心的。人们可以了解一下某些产品近几个月的过往收益情况,这对选择买哪个保险公司的产品还是很有帮助的。

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