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理财型保险有保障和投资理财的双重作用，受到很多消费者的青睐。投资者在利用保险产品进行投资理财时，难免会出现一些误区。专家表示消费者进行保险投资务必结合自身的需求和经济状况谨慎为之。

保险投资须谨慎

量力而行，合理安排投资比率。保险产品的期限一般较长，因此要视自己的经济实力适量购买，并根据个人和家庭生活、财务状况的变化，定期调整保险险种和保额，使其真正能满足风险转移的需要。此外，投资者在购买保险理财产品时还应学会实现资产的合理配置。对于普通家庭来说，多数理财专家推荐的资产配置是银行储蓄产品在个人货币资产中占约50%，股票等高风险产品占约10%，投资类保险理财产品占约40%。

秉持正确的投资理念，选择适合自己的保险理财产品。保险理财要秉持正确的投资理念，即“保障第一、收益第二”。选择保险理财产品时，重点要看保险的保障功能，并按照安全性、收益性、流动性的标准来衡量是否值得投资。目前，保险理财产品种类繁多，主要分为三类：一是传统的分红保险，二是万能保险，三是投资联结保险。投资人应根据自身的需要选择适合自己的保险理财产品。

注意保险理财投资风险，预期收益并不一定能实现。保险理财的投资人往往会关注产品收益，但资本市场有风险，同样保险理财的投资收益并不一定有保障。保险公司盈利状况具有不确定性，虽然合同上都会以高、中、低三个层次的收益来进行演示，但这仅仅是基于以往数据的推演，并不代表实际收益。投资者享有投资收益，但同时要承担相应的投资风险。

消费者在保险投资时应该避免以下几种负面的想法

一、 侥幸心理

不少投保人在参加一年期意外伤害保险到期后，看到投保后没事，自己也没有从中获得经济收益，就觉得“吃亏了”、“不划算”，接着容易产生“坏事应该也轮不着自己”的侥幸心理，因而不再续保。保险专家表示，保险业恰恰是承保那万一发生的灾害事故的，这万分之一或者概率更小的风险对于个人来说就是百分之百的损失，不能大意。因为侥幸心理或者因保险保障不足而在遭受损失后追悔莫及的案例数不胜数。

二、 从众心理

消费者在选择保险产品时容易随大流，人家投什么险种自己就保什么险种，别人选择多少保额自己就选择多少保额，认为一旦有事大家可以利益均等，找到一种心理平衡。保险专家表示，从众心理不可取，因为每个人的具体情况不尽相同，比如家中经济收入怎样，财产价值多少，工作环境如何，身体状况怎样，加上个人对理财方式的认同等，这些情况有很大差别，以他人为样板来决定自己投保，往往是该保的没保、该保足的没保足，如此就失去了保险的意义。有意投保的消费者不要嫌麻烦，应该去找保险公司咨询，让对方从专业角度进行设计，既符合个人要求，又能规避风险，寻求量身定制的保障。

保险投资基本原则

重保障：先意外医疗后分红养老

因为保险最原始的功能是保障。对于消费者来说，最具保障作用、最值得购买的是健康型保险和寿险、意外险。一旦出险，它们最能帮助客户渡过经济难关。

“科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：意外险(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。”

防万一：买房前先买寿险贷款额即保额

如今，房、车、保险已成为新时代我们生活的“三大件”，这其中又数保险最重要，科学地理财，保险是应该在房子和车子之前买的，因为买房之前一定要先买保险，保护的是你也是你的家庭。

那为什么一定买房之前或买房后马上买寿险呢？理由很简单，相信现在很多刚买房一族已经感受到了其中的压力。在买房之前过的是一种自由自在的生活，但在买房后压力陡显。为什么?20年的房贷，意味着这20年你的工作不能中断，一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入，你的压力将会更大。而谁也不能保证你在20年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入将永远中断，那时如果没有其他的办法，房子是要被收回的，此时受到最大伤害的还有你的家庭。

早消费：年轻更要买保险是责任和规划

年轻人通常认为，自己年轻，身体好，不会得什么病，而感觉意外又离自己很遥远，所以无需保险。可是现在重大疾病已年轻化，为了避免万一重病给家里带来的巨大经济压力，作为年轻人或者他们的父母，应该及早树立起这种风险意识

如今空气污染、食品污染、环境污染、就业压力太大等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因。风险无所不在，所以，每个人在年轻时就都要做一个准备就是万一罹患大病医药费从哪里来？如果等风险到来时再想起保险已经晚了，保险是未雨绸缪的一种科学规划。