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延迟退休、养老金缺口的说法让人们越来越意识到资金储备的重要性，不要理财人士开始关注理财型保险，在众多的商业养老险中，平安钟爱一生养老年金险(分红型)是目前市场上表现出色的一款养老年金险种。早在“钟爱一生”推出头两个月，该产品就已在沪上实现了3千多万元保费收入。

　　平安“钟爱一生”储蓄养老计划案例

30岁的李先生，18岁就出来打拼，近几年生意有成。但李先生一直有忧患意识：“三十年河东，三十年河西，生意的事情很难讲”，趁这几年生意好，为将来养老做好准备。不论未来结果如何，首先要保证解决温饱问题。

李先生选择了“平安钟爱一生储蓄养老计划”。该计划包含平安钟爱一生养老年金保险（分红型）30万元＋平安附加钟爱一生提前给付重大疾病保险20万元＋平安附加豁免保险费重大疾病保险（B）。李先生的交费期为10年，趁着这几年生意顺利，短期内完成积累。

如此，李先生可以从60岁开始每年领取30000元养老金，每3年还增加领取1800元，并且保证总领取额度不低于70万元；而李先生88岁时还会获得30万元的祝寿金给付，此时李先生已经累计领取了135.6万元；如果李先生健康生活，可以一直领取到100岁；而在李先生60岁之前，如果患重大疾病可以一次性领取20万元的重大疾病保险金；如果李先生60岁时有需要，可以一次性领出保险公司给出的红利，同时可以将红利保留在保险公司生息，随用随取。

完成此计划，李先生只须在10年里每年准备52376元，便可以实现短期积累，长期养老。

　　平安钟爱一生养老年金计划受热捧

平安钟爱一生养老年金险主要针对0岁到55周岁的人群，可保至100周岁。该险可选择的交费期为：10年、15年、20年和交至60岁。 其规定养老金可以在55周岁或者60周岁领取，有年领和月领两种方式，无论采用哪种方式均可以保证领取20年，即使客户去世的过早，家人仍可以一次性领取一笔钱，数目等于20年保证领取期内保证领取的养老年金总额与已领取金额两者的差额。

钟爱一生养老保险金若选择年领方式，从约定养老金领取年龄的保单周年日开始，至被保险人年满100周岁。每年到达保单周年日被保险人仍生存，领取1次养老保险金，首年领取的养老保险金按保险金额的10％确定，每领取3次递增保险金额的0.6％。若按月领取，每月领取的养老保险金按该保单年度年领养老保险金的9％确定。

业内人士分析认为，领取养老金的理想状态简单来说应包括以下几个特点：领取时间与生命长度相等，活多久就要拿多久；绝不会被任何人挪用；保值增值； 调整增长，能抵御一定的通胀； 完全自己掌控，不会因换工作、失业等变化而有变化。而平安钟爱一生养老年金险的最大特点就是活得越长领得越多越久，且该计划中在88岁可获得一笔与保险金额等值的祝寿金，这是一笔相当可观的收入。

平安钟爱一生养老年金保险产品作为一款成熟产品，其退休计划是经过前期大量市场调研的基础上设计的，是经过对目前市场上在售养老产品一系列对比研究的基础上提出的，其设计更为人性化，保障更为全面，是一款能够满足现代养老市场的新型养老解决方案。

另外，重大疾病提前给付功能也是该养老年金险受到市场热捧的原因。考虑到目前因为工作压力大等各种因素使得人们罹患大病的概率不断增加，钟爱一生养老年金险特别针对退休之前赚钱养家这段人生关键时期，设计了生命、重大疾病双重保障，让客户拥有健康的身体并能享受无忧的未来。假使客户不幸得了大病，在领取重疾保险金之后，客户未来养老保险金的领取丝毫不会受到影响，还可以豁免计划的主险和保险期间超过一年的附加险的以后各期应交保险费。

专家指出，养老金替代率是衡量晚年生活水平的重要依据，发达国家一般是70%-80%，而我们单靠社保的替代率还很低，仅为35%左右。在这样的情况下，购买一份商业保险是保障自己晚年生活十分有效的补充。

保险专家表示，商业保险作为社保的补充，也是养老储备的最好补充。一般而言，社保只够一个人生存最基本的需求，相当于米饭，是每天都要吃的；而商业保险就是小菜，是你想吃得更好点，自己额外添加的小菜。

在美国，商业养老保险是个人养老金体系的重要组成部分。截至2010年，美国70％的家庭拥有人寿保险，主要是定期人寿保险和终身人寿保险两种传统型险种。数据显示，2009年，美国商业保险密度和深度分别是3710美元和8％，远高于595美元和7％的世界平均水平。

不过专家也表示，即使在一个商业养老保险业如此发达的社会，商业保险也仅作为个人养老账户的一个组成部分，与企业年金（401K）、个人退休账户（IRAs）等共同支撑国民的老年生活。

　　选择有递增的养老金领取

保险专家提醒，在目前的养老保险产品中，最好选择领取年龄早的，可以自由支配领取时间的，同时每年有递增的，这样就不会因为物价上涨而影响生活水平。

以“平安钟爱一生养老年金保险（分红型）”为例，该产品的显著特点是投保人可以领至100岁，且养老金的领取每三年有一次递增长。当活到88岁时，还可以额外领取祝寿金。

如王女士在30岁时买了该款产品，现在每月存2000元左右，存至退休时。她退休后，便可以按月领取养老金，每月可领约2400元，且这个领取的金额每年有递增，保证可以共领到68万元退休金；当生存至88岁时，还可额外领到25万元祝寿金，且保证养老金领到100岁。