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辛苦了一辈子，人也到了花甲之年，老了，事也做不了了，我们的收入来源只能靠养老金，但养老金领取方式多样化，如何领取才合算。

　　养老金领取方式有秘诀

趸领

趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走。这种方式比较适合退休后进行二次创业或者有诸如出国旅游等大笔支出预算的客户。

期领

期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金，有点类似社保养老金的领取方式，在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。相对而言，期领的方式较为灵活，如果到期没有领取仍可享受复利计息，当客户需要时一并取出。据不完全统计，沪上7成以上的客户倾向于选择期领的方式。

领取年限配合社保养老险的领取起始年龄有多种方式供市民选择，且在没有开始领取之前可以更改。一般而言，养老金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄。

当然，养老金何时开始领取并不能作单一考虑，还需要和养老险的另一个核心要素，即领取年限相匹配。市场上的养老险在领取年限上通常有两种：

一种是保险期限为终身，虽说是终身，但大多条款的一般终止年龄为88岁或者100岁。在后一种情况下下，被保险人活得越长越划算，养老金的开始领取年龄自然是越早越好。同时考虑到通涨因素，养老金领取还是早点开始为好。

而另一种领取年限为保证领取，如保证养老金领取10年或者20年。在这样的险种条款下，从什么年龄开始领取，实际领取的总金额并不会有太大影响。保证领取养老金一般承诺“家庭延续”，若被保险人没有领满10或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。

终身领取的养老险一般缴费较高，对于有家族长寿史的客户比较适合；从养老规划的前期支出综合考量，保证领取的养老险事实上已经能满足大部分客户的养老需求。如今保险公司在领取方式和时间上也更为灵活，可以让客户自行选择。如中宏人寿新推出的“丰裕年年”养老险就约定，客户可以自我设计养老金领取时间和方式，在10年、20年和至88岁三项之间选择。

　　养老金领取一般性原则：与退休年龄相衔接

55岁养老金领取比50岁养老金领取少200元

在一家国有企业里面做劳资干部的彭女士说，他们单位有两名一同进厂上班的女同事，同样的年龄，缴费基数也是一样，其中一人是职工身份，在50岁时即5年前办了退休，而另外一人因为是管理人员，到上个月满55岁办了退休。

按理说后面一人因为多干5年，多缴了5年养老保险金，应该要比前面一人拿钱多，可是没想到她的退休工资算下来差不多1800元左右，而5年前退休的那名女员工现在的养老金已经达到了2000元，相差了200元。

彭女士算了一笔账，55岁退休的多上了5年班不说，如果按照养老保险缴费基数5000元计算，那么单位与个人一年合计需要缴纳养老保险费为26400元，五年共计缴费132000元，这其中个人缴费为33600元，单位需承担99000元。“比前面那位女工多缴了这么多钱，拿的退休工资竟然少200元”，这样的事情叫彭女士等一班女性管理人员难以理解。

为多拿钱，不少人造假提前养老金领取

因为觉得多缴了钱反倒少拿钱了，彭女士还透露了一个信息，现在不少女性管理人员快到50岁的时候，就找人造假材料，把干部身份改成普通工作人员身份，这样就可以提前5年至50岁办理退休，一来可以少干活，二来到55岁时还可以比正常退休时拿得多。

“材料改不成就放弃岗位”，彭女士还介绍，如果领导不同意的，就在单位吵，怎么也要恢复普通工作人员身份，这样就能提前5年退休。

彭女士说，她所在的单位就有人这么做，而且也有人给她出主意，让她早点办退休回家享清福，可彭女士觉得为多拿钱就去弄虚作假不好，但是她又觉得多缴5年养老保险反而少拿钱，肯定是吃亏的，这也挫伤了参保人员的缴费积极性，因为一直以来养老保险政策是宣传“多缴多得”的。彭女士觉得，政府应该要出台相应政策解决这个问题，要不然就统一女性退休年龄，这就不存在5年的退休时间差了。

不容回避的现实：养老金领取只管基本保障

如果人社部延迟养老金领取年龄的建议落实执行，那意味着所有劳动者的退休年龄将集体后移，领取养老金的年龄也随之推迟。原本该领养老金在家享清福的年龄，却因政策变化不得不继续工作。

而即便到了可以领取养老金的年龄，每月到手的养老金真的就能让您“衣食无忧”了吗？有人曾做过粗略的计算：假设你的个人月工资一直是1500元不变，全市平均工资也是1500元不变，那么你可以领到的退休养老金大约为每月1100元左右；如果你的月薪是5000元，最后的退休金大概是2000元。基本养老保险保障的是社会公平，不论现在工资多少，退休金的差别却不大。

另外，大家都知道钱会贬值。按照城镇居民消费水平计算，如果一个人1981年退休，他可能会认为2万元已经足够了（当年人均消费521元）；1991年，可能认为6万元就够了（当年人均消费1840元）；2010年，退休时有50万元是不是就够了（当年人均消费13471元）？30年来的经验表明，按照当下的消费水平来准备养老金是不够的。1981年的时候，月收入50元钱是高工资，而在今天的城市中，2000元的月收入养活自己都捉襟见肘。