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　　今年重疾险市场最大的事件，就是重疾险新定义的修订。新定义发布后，市场在售的旧规重疾险，全部都要在1月31日前下架。

　　所以，还想买旧规重疾险的小伙伴一定要趁早行动。

　　目前已经有一部分旧规重疾产品(根据2007版重疾险定义设计的产品)下架，那旧规下还有哪款产品比较好呢?

　　说实话，每个人由于身体状况和收入水平不同，适合的产品也不同。

　　但如果真要说出一款经济适用型的重疾险，就不得不提这款热销重疾险top1的康惠保了。

　　康惠保可以说从上市以来，就获得业内外的一大波好评，3年以来一直是知乎、微信上被精算师们推荐最多的产品。

　　(图片来源：知乎保险话题某大V文章)

　　一、新定义下，康惠保怎么样?

　　1. 新规重度疾病从25种变为28种

　　重疾险旧规划定了25种核心高发重疾，包括康惠保在内的所有旧规重疾险都保障这25种疾病。

　　刚发布的新规则是在25种重疾的基础上，新加入了3种次高发疾病，重度疾病从25种变为28种。

　　但其实，现在的25种核心高发重疾在重疾险理赔中占比已经达到95%的水平。

　　2. 新规对3种心血管疾病理赔条件更宽松

　　冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术的理赔条件更宽松，这个变化对消费者是一项利好。

　　那我们接下来看看，康惠保对「新增」的3种重疾是否有涉及保障呢?

　　可以看到，「新增」的3种重疾其实都在老款康惠保的保障范围，只是定义有细节差异。

　　所以，大可不必纠结新旧规差了3种疾病该怎么办。反倒是，在新规下，有一些疾病的赔付条件变得更加严格了。

　　3. 新规赔付条件变严格的疾病

　　(1) 恶性肿瘤

　　大家最关心的应该就是甲状腺癌了，要知道，恶性肿瘤在重疾理赔中占比65%左右，而仅仅一个轻度甲状腺癌在恶性肿瘤理赔中就占比超过20%。

　　新定义规定TNM1级或更轻分期的甲状腺癌赔付比例从100%降至30%，属于轻症赔付，而TNM1级以上才按重疾赔付100%保额。

　　举个例子：小A购买了50万重疾险 ，一年后，确诊了I期甲状腺癌：

　　• 旧重疾险能赔付50万;

　　• 新重疾险最高只赔付15万。

　　理赔金额从50万降到15万，这对出险的患者来说影响是非常大的。

　　原位癌也不再属于轻度恶性肿瘤，之后其他保险公司推出的产品会不会添加，存在很大的不确定性。

　　另外，新规对恶性肿瘤的确诊明确要求组织病理学，也就是必须要手术或穿刺取样，创伤较小的细胞病理学不认了。

　　(2) 急性心肌梗死

　　新规完善急性心肌梗死的定义，明确诊断必须依据国际国内的诊断标准条件。同时满足相关列明条件的才能定义为“较重急性心肌梗死”;而依据新标准被明确诊断为急性心肌梗死，但未达到“较重急性心肌梗死”给付标准的，则属于“较轻急性心肌梗死”的范畴。

　　提醒一下，急性心肌梗塞的赔付概率仅次于恶性肿瘤。新老定义哪个更严?相信大家心里也有了答案。

　　二、康惠保适合谁买?

　　买重疾险，保费肯定是大家比较在意的，而行业普遍认为新规下的产品保费不会下降，至少持平或上升，想再出现一款像康惠保这样刷新地板价的产品恐怕很难。

　　康惠保一直以性价比闻名，作为一款纯重疾产品，重疾保障全面，轻症可自由选择是否附加。在不附加轻症时，纯重疾保障价格非常低，真正做到了纯重疾产品中的地板价。

　　例如：30岁男性，投保50万保额，30年缴费，保至70岁，年保费仅2650元。

　　康惠保是预算有限人群的首选重疾产品，也可搭配终身重疾，作为重疾保额的补充。

　　所以，趁康惠保还未下架前，你要做的就是尽快投保。不管你是预算有限还没买重疾险，还是现在重疾险保额不足想加保的。放心，康惠保都是最适合的选择。

　　就算抛开重疾标准变化不说，身体好的时候购买保险更便宜也更容易通过核保，越早买保障越早。

　　如果想买根据2020版定义设计的新产品，需要等到新产品备案通过后才能买，而且重疾险一般会有90-180天的等待期，真正能得到保障的时候，可能要等到半年甚至1年以后了。

　　目前，多家保险公司为了让客户有更好的体验，纷纷推出“择优理赔”：一种疾病，新旧两个定义，哪个宽松按哪个赔。

　　百年人寿除了推出了“重疾择优理赔”方案外，还放宽了核保政策，身体状况有小异常的人群也有机会标准体承保了。

　　小开建议：

　　目前没有重疾险，手上预算还不算紧张，那优先一步到位考虑康惠保2.0重疾险，不仅可以提供给全面的轻中重疾保障，还能享受到前症保障。

　　如果之前已有重疾险，只是单纯的想加保一些重疾保额，那百年康惠保就再合适不过了，纯重疾保障，杠杆更高。

　　如果已有百年康惠保系列产品，加保时考虑到风险保额限制问题，优先选择康惠保2.0重疾险，保额依然可以满足大多数用户的需求。