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最近几年，重疾险产品越来越成熟。保障责任愈发丰富，，覆盖病种也越来越多。从最早的25种到50种，再到现在的100种起步，那么问题来了：是不是覆盖的病种越多，保障就一定更好？

一、重疾险覆盖病种越多越好么？

单看病种数量，大家很容易会陷入“病种多=保障好”的误区，但实际上 覆盖病种多的产品不一定保障更好。

原因很简单。

01 高发疾病保障，法定必备

银保监会发布了《重疾定义》对 28 种常见重疾进行了统一规范。并且要求所有重疾产品必须包含这些疾病。

事实证明， 法定的6种必选重疾占了理赔案件的80%以上，28种重疾更是能占到 95%。而保司自己拓展出来的几十种甚至上百种疾病，可能只有5%左右。

可见这28种法定重疾才是重疾保障的核心。

02 用“次高发重疾”充数的真相

一些产品为了多制造卖点，会往重疾病种里“注水”，给人一种“加量不加价”的感觉，对于医学知识不足的老百姓来说，比较难分辨。

增加罕见疾病：罕见病患病概率小，理赔案件少。这样既拓宽了覆盖病种，又增加了卖点。

拆分疾病，增加数量：有些产品会把统称疾病拆分为几种，增加数量，造成“保障全面”的假象。当然，有些疾病拆分也不全是为了凑数：细致的分类能够更加明确理赔标准，避免出现理赔纠纷。

二、疾病定义，比病种数更重要

需要强调的一点是：

重疾险并不全是确诊即赔，任何一款重疾险，理赔的要求都分为3种，要达到相应的理赔条件，才能赔付。

确诊即赔：只要医生确诊了，就可以赔付，比如恶性肿瘤-重度。

实施了约定的手术：虽然有的重疾也在保障清单中，但赔付时还有其他要求：实施了某种手术！

达到疾病约定的状态：有些病症还要看发病程度，才能确认是否满足理赔条件。例如，严重脑中风后遗症要确诊180天后，依然有3种障碍中的一种，才能够赔付。

三、总结

保险并不难懂，所有的保障与责任都白纸黑字写在合同里，只要静下心来通读一遍，就能避免很多乌龙与雷坑。当然保险产品越发成熟的今天，很多疾病描述都趋于合理、行业统一化，所以在投保时也无须逐字逐句对比条款。