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　　保险具备杠杆功能，所以在家庭财富管理中，保险是非常重要的财富工具(金融工具)。在2020年胡润财富报告中显示，目前中国高净值人群中，三成计划增加稳定型投资，包括养老金、孩子教育基金，主要为信托、债券、债券型基金等;两成计划增加保障型投资，即消费性保险，抵御家庭与企业风险。

　　实际上，买保险要关注的点也体现了投保人对保险知识的了解程度，入门看保额，中级保障责任，高级选手看杠杆比(杠杆倍数，杠杆率)。关注保险的杠杆作用意味着，投保人除了看到保险的保障作用之外，已经开始进一步关注作为金融工具的方面，考虑如何通过投入最少的资金，转移更多的风险，获得更全面的保障。所以对于杠杆比的相关的问题，我们主要介绍一下内容：

　　一、同样是安全、稳健的保障，不同的人群对保险杠杆有着不同的需求：

　　1.普通家庭：偏向解决“病的起”，“养得起病”的问题，即健康状况可能导致的财务缺口;

　　2.中产家庭：偏向于转移家庭财务风险，“疾病之后保证收入与之前保持一致”和资产保值;

　　3.高净值家庭：偏向于解决资产保全和财富传承问题。

　　二、什么是保险的杠杆作用，杠杆率怎么算?

　　影响杠杆的主要因素：保费、保额。保费和保额的比例就可以称之为杠杆比，也叫杠杆倍数。当你想要获得一定保额，需要付的保费越低，就意味着保障杠杆越高。

　　三、关于保障杠杆存在哪些规律?

　　1. 女性投保杠杆略高于男性;

　　2. 投保年龄越低，杠杆越高，且年龄每增加一岁，费率都有增加;

　　3. 将保障杠杆应用到极致的方式——长期缴费。

　　针对第三点，我们简单解释一下：举个例子，如果我们把100万元作为风险基金，先不考虑一百万未来的贬值、损耗，当我们没有保险的时候，我们需要储存这部分资金来随时应对风险，不可动用。如果应用保险的长期缴费规则，我们可以少交一部分费用，解放大量资金进行消费提高生活品质，或者用于投资赚取更大利益。

　　四、按照保障杠杆的差异，如何区分常见的险种?

　　当我们考虑保费杠杆时，可以用2个类型来概括：消费型保障和投资类保障。

　　消费型保障，包括我们经常提及的人身4大保险：重疾险、寿险、医疗险和意外险，其中杠杆最高的2大险种有：定期寿险和意外险，这一类保险的杠杆率最高能达到几百倍，花费几百元即可拥有几十万元的保额。

　　投资类保障，包括年金险，理财险，寿险中的增额定期寿险等。这类险种能保障发生风险后不仅有大额理赔款，之前的“本金”也能有效留存;通过杠杆原理发挥金钱的使用效率，达到资产保值增值的作用。

　　五、产品推荐

　　1.保障杠杆最高的2大险种之一：意外险

　　推荐产品：大家保意外险

　　2.保障杠杆最高的2大险种之二：定期寿险

　　推荐产品：华贵大麦2021定期寿险

　　3.资产传承新标配：增额终身寿险

　　推荐产品：百年鑫越终身寿险：

　　4.重疾新规之下、重要到每一篇都需要推荐的优质险种：

　　百年康惠宝2.0

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