开心保保险网

　　“一人患病，众人均摊”的大病互助计划，凭着门槛低、费用少、购买方便的特点受到众多用户的追捧。

　　然而，近期多家网络互助平台相继关停，继轻松互助、水滴互助之后，悟空互助也发表声明将于4月30日正式关停。

　　曾经一度火爆的网络互助平台，为何一个个宣布关停了?

　　一、相互宝、e互助等互助计划保什么?

　　相互宝保障覆盖恶性肿瘤+99种重疾+特定罕见疾病，等待期90天，0-39岁最高保额30万，40岁-60岁最高保额10万，共赔一次，赔付后自动退出相互。

　　e互助保障恶性肿瘤和意外身故，等待期180天，未成年人最高保额50万，60岁之前最高保额15万，e互助还有意外身故20万保障，对经常出差的人群比较友好。

　　互助计划之所以热度高，是因为相互宝、e互助等互助平台的出现，让很多买不起保险，特别是买不起重疾险的人，实现了“病有所医”的梦想。

　　二、互助计划可靠吗?能代替商业重疾险吗?

　　所谓的互助计划，顾名思义就是互帮互助，如果有成员不幸患病，就按照“一人患病，众人均摊”的原则，获得一笔互助金。那参加了互助，是不是就不用买保险了呢?

　　虽然互助听起来很美好，但是事实上也存在一些问题：

　　1. 互助计划并非保险产品，也就是说，这类计划的经营主体是不具备保险经营资质，也不承诺刚性赔付。

　　2. 分摊费用不确定，随着时间的推移，患病的人越来越多，分摊的费用也就越来越多，虽然目前有互助平台规定了最高金额限制，但它还是可能会发生变化的。

　　3. 互助计划的保障内容随时会发生更改，比如相互宝之前毫无预告的删除了对轻症甲状腺癌和轻症前列腺癌的保障。

　　4. 目前的互助计划保障非常简单，几乎没有保障轻症、中症的，大部分只重疾，有的保意外身亡，并不适合所有人。

　　5. 如果你只有大病互助计划，一旦互助计划关停，保障就消失了。比如相互宝互助计划的条款里，就明确地写道：“我们有权制定终止或调整方案。”

　　6. 互助计划不能保证一定获得理赔，互助平台没有科学提取责任准备金，也不受政府部门的严格监管，在赔偿给付能力和财务稳定性方面都没有充分的保证，难以实现持续运营。一旦发生风险事件，平台自身并不承担给付责任，无法保证兑现承诺赔付的金额。

　　这么看来，互助计划和商业保险的区别还是有很大的，不管是从保障的稳定性、保障强度、以及监管力度，商业保险其实才更具有优势。

　　因为投保商业保险时，只要投保成功，保单就受法律保护，哪怕保险公司经营不下去，也会有银保监会指定的保险公司继续承接我们的保单，因此互助计划不能代替商业重疾险，最多只能算是重疾险的一个补充。

　　小结：

　　虽然互助计划并不完美，但它的出发点还是好的，对于一部分预算较低的朋友来说，加入互助计划，帮助他人的同时也给了自己一个基础的保障。

　　但如果有预算，最好还是优先配置一份商业重疾险，其实重疾险并没有大家想的那么贵，尤其是线上消费型重疾险，年轻人买十分便宜，而且保障更加全面，普通上班族在投保一份消费型重疾险是件很轻松的事。

　　不论如何，一定要记住互助计划只是一种保障的补充，如果想转移未来的健康风险，一定要趁早买一份重疾险，给自己一份靠谱的保障。