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　　相互宝是由蚂蚁会员(北京)网络技术服务有限公司作为发起者和组织者为会员提供的一个网络互助计划，相互宝大病互助计划最为引人关注。

　　2020年5月，蚂蚁集团发布《网络互助行业白皮书》预测：2025年将达到4.5亿人，覆盖中国14亿人口的32%左右。

　　从发起公司规模到覆盖人群数量如此庞大的相互宝，日前却风波不断。什么是相互宝?为什么会引起如此大的争议呢?本文说说。

　　一、什么是网络互助?

　　简单来讲，互助计划是发起方组织“一人生病，多人分摊”的团体，由于参团人员多，即使需要给付多达几十万的大病资金，分摊到每人头上也就几元钱。

　　因此，10年前网络互助计划的星星之火，发展迅速，同时吸引了美团、水滴、百度、阿里等互联网巨头入局。

　　概括来讲，网络互助是由企业发起的类保险金融产品。

　　二、为什么相互宝等网络互助计划会引起如此多的争议?

　　去年9月，银保监会就点名批评过相互宝和水滴互助等平台：没有牌照，无证经营，甚至还有跑路风险。

　　网络互助保险退保新闻频发，水滴、美团互助等相继关停，互助分摊金额越来越高，银保监会频频点名互助平台，这一系列没办法令人产生疑虑的操作，可能很难单凭众人拾柴的“初心”就能一朝解决的。

(什么是相互宝之分摊人数与金额)

　　同样是应对健康风险，用保险业的发展对照相互宝等网络互助计划更引人深思，精算体系、责任准备金、监管、偿付能力，每个因素都是为整个链条最下游——被保险人负责的操作。同时，若逐条对比，精算体系等以上每个比对因子都直指网络互助计划的三个“硬伤”。

　　1. 互助计划无保险牌照，无牌经营，风险管理不科学;

　　2. 受助人信息调查标准不清晰，容易黑箱操作;

　　3. 预收费机制形成巨大资金池，缺乏金融监管，容易引发金融风险。

　　这硬伤引发的后果，通过搜索相关新闻就能可见一斑，令人唏嘘：

   申请理赔遭拒，上热搜，骗子!

　　别人理赔成功，上热搜，滥赔!

　　分摊金额上涨，上热搜，吸血!

　　保障条款调整，上热搜，霸道!

　　不夸张的说，如今网络互助形势不乐观，各个平台作鸟兽散，仅剩下支付宝旗下的相互宝苦苦支撑着。相互宝真如热搜所写，如此恶劣？

　　三、最后说句公道话

　　都说树倒猢狲散似乎是自然规律一样的存在，然而对于相互宝我们始终没办法否认，这网络互助计划本身是一项利好民生的公益善举，出发点好，不仅低门槛、性价比高，填补了很多人商业保险和医保之间的空白，尤其是为中低收入人群在医保之外增加了一层保障。

　　然而，网络互助的确有很多问题存在，想要解决掉，能否让“相互宝”摆脱争议，回归保险的本质，具体需要多长的时间，广大被保人能否等到那一天，我们谁都不知道。

　　至少目前来说，用相互宝锦上添花可以，若是作为唯一保障，雪中送炭的责任对于相互宝来说还为时尚早。

　　对于每个家庭来说，对抗大病风险，单一保障并不足以担此重任。保险能带给我们普通人的安全感，目前还是这类网络互助给不了的。

　　科学的讲，医保+商业保险+互助，才是更恰当的配置思路。

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