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银行入主保险公司，不仅仅带来的是强大的资金实力，更带来了强大的营业网点资源。正因如此，银行系险企背靠“大树”猛发力，业务规模迅速扩张，银保渠道的保费收入近乎独撑天下，且趸缴理财型产品独领风骚，但是这有悖于调结构、转方式的行业主基调，其自身“健康”状况更是令人担忧。

背靠银行银保引领行业增速

在保险行业，“渠道为王”的经验十几年仍见成效，每一家公司都在寻求自己的优势渠道。银行系保险正是凭借银行固定的营业网点，发展业务主打“短、平、快”。由于银行稳定而丰富的客户源，绝大多数客户有理财的需求，在扩大保费规模方面能起到立竿见影的作用，这让众多上市的保险大佬都对银行系险企望尘莫及。

保监会最新公布的数据显示，前5月寿险行业保费增幅为5.8%，各公司业务增长冰火两重天，增速放缓者不少，猛发力者更显眼，像平安人寿这样多渠道发展的公司增幅为14.9%，明显高于中国人寿、太平洋人寿、新华保险和泰康人寿。而这一数据与银行系险企相比，却逊色不少。因为银行系险企保费增幅少则30%，多则翻倍。

北京商报记者统计目前市场上的七家银行系险企数据显示，前5月工银安盛人寿保费同比增长最快，达到871%；中邮人寿保费增速次之，达到126%；农银人寿、交银康联人寿和建信人寿增幅分别为53.8%、52.5%和46%；另有招商信诺人寿与中荷人寿增幅也破“3”，分别为33.7%和30.2%。

查看各银行系险企拉动业绩的渠道引擎，无不是银保做出的巨大贡献。同业银保数据显示，前5月工银安盛人寿银保保费同比增长高达2471%；中邮人寿增长123%；农银人寿增长74%；交银康联人寿增长48%；招商信诺人寿增长41%；建信人寿增长39%；仅有中荷人寿呈现微负增长。

在快速增长的背后，却存在失调发展的隐忧，因有些公司的银保几乎成为业务来源的惟一渠道，例如，中邮人寿银保保费在总保费中占比高达98.9%；交银康联占比达95%；工银安盛人寿占比达93%；建信人寿占比81.3%。此外，中荷人寿与招商信诺占比稍低，分别为33.7%和12.3%，这很可能与险企股东背景和传统优势持续增长不无关系。

正因为爆发式增长，多家银行系险企在行业保费排名变化明显，中邮人寿由去年底的排名第10位上升至第8位；工银安盛人寿由第20位上升至第11位；农银人寿由第23位上升至第16位。随之，银行系险企保费在行业总保费中的占比也由去年底的2.2%上升至4.1%。银行系险企背靠股东，在分享渠道资源时具有天然优势。未来，其他险企的银保业务不免会受到越来越大的挤压。

一次性缴费居上 可持续发展堪忧

尽管银行系险企业务增长令人咋舌，但其业务的内涵价值、可持续性发展等方面却大打折扣。

从银保行业市场数据来看，除了中荷人寿与招商信诺人寿期缴保费收入较高外，其他银行系险企均以趸缴型产品为主，其中中邮人寿的趸缴保费占比高达97.5%；工银安盛人寿占比为93.3%；农银人寿占比为91.8%；建信人寿和交银康联人寿趸缴保费占比均高于80%。趸缴产品居高不下，有悖于业务结构调整的方向。

据了解，自金融危机之后，寿险行业就开展业务转型、结构调整，鼓励险企开发保障型、期缴型、储蓄型产品，直到现在这一调整并未改变。

而事实上，险企为了过度追求保费规模，仍然对保险市场采取粗放式、掠夺式开发。北京商报记者从行业内部资料获悉，多家银行系险企在渠道挖掘方面未能均衡发展，有的渠道还属于一片空白，有的只是在企划方案中轻描淡写，惟有银保成为各家公司的“重头戏”，更有甚者还明确表态“主推趸缴规模型产品”。

“一次性缴纳保费，表面上看保险公司的市场规模很大，其实那只是一种”虚胖“，对业务结构调整没有好处。”一位保险专家如是解释，这只能导致业务发展更加不稳定，况且险企收上的保费是公司产生的负债，一次性收取保费增加了投资压力。一旦销售不当，很容易形成退保风险，也为未来产品到期集中兑付形成巨大的压力。

分红险独大产品创新停滞不前

多年以前，寿险产品结构就曾是分红险一险独大。但是，面对激烈的市场竞争，产品创新仍停滞不前，分红险独撑天下的局面丝毫没有改变，反而在银保系险企似乎显得愈发严重。

从寿险市场保费收入来看，银行系险企拳头产品均为分红险，例如，工银安盛人寿依靠的是如意宝两全保险（分红型）；农银人寿依靠的是农银金牡丹两全保险（分红型）和农银旺旺财两全保险（分红型）；交银康联人寿依靠的则是优福同享两全保险（分红型）和优越人生A两全保险（分红型）等。

事实上，目前寿险业分红险引领发展是既成事实，短期内很难改变，像银行系险的保费收入过度集中在分红险产品上还很鲜见。面对上述三家险企动辄几亿元甚至几十亿元的银保保费收入，意外险、健康险和传统寿险几乎可忽略不计。

针对目前银保市场的一这窘态，也有专业人士分析，到银行办理业务的多为有存蓄、理财需求，从中挖掘保险需求，最大的可能性就是理财型保险产品的销售。分红险是当前最为流行的一类，既可以有生存返还，也可以分享公司给予的各类红利。该人士还认识，随着保险资金投资渠道的放宽，理财型保险产品与其他金融产品的竞争会更加激烈。由此可见，强调保障功能的传统寿险、意外险、健康险与这一渠道格格不入。

然而，从银行系险企整体保费的产品分配来看，保障的功能却不断被弱化，距离发挥保险优势、加强消费者风险保障的保险本质越来越远。

一位银行系险企人士表示，卖什么样的产品，关键要看消费者的需求，如果消费者需要保障型产品，公司都可以进行搭配规划。目前，越来越多的保险公司开发的产品多以原有产品的组合形式推出，既有理财功能，又不失保险保障，但在产品真正创新方面却仍显不足。