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现如今的保险多式多样，一份好的保险理财规划，不仅要合理制定预算、测定风险保额，并在预算范围内分优先级综合规划全家人的保障，还要在产品选择上根据收入的稳定性、风险偏好，灵活搭配。从一定程度上说，一个家庭的综合理财保障计划可以看作一项系统工程，需随着家庭的发展变化而进行不断地调整完善。

王女士打进理财热线说，自己的家庭保单大大小小有15张，分别是不同家庭成员在不同的保险公司、银行所购买的。虽累计金额较高，但保障类产品很少，多为短期储蓄类，而且重心在儿子身上。夫妻两人年龄已55岁，目前对重疾保险、养老类产品有需求，但由于年龄的关系，能选择的产品不多。“我们应该怎样处理这些保单，再继续购买保险还是取消一部分后再购买呢？”

现在，市场上流行投资类险种,如投资连结保险、万能寿险、分红保险等。因此,保险代理人多半会积极鼓励您尝试 尝试。碰到这样的事，您的判断原则应是“保障第一，收益第二”。选择保险产品时，不要把保险产品与其他投资方式作比较 ，毕竟人身保险的重要性在于抵御风险，强制储蓄，它在个人和家庭面临危机时发挥的强大威力是其他任何投资手段所无法企 及和替代的。

结合王女士现有的保单情况来看，其家庭保障其实有很多不合理和不合算的地方。通常一个家庭的保障按需求分为人身意外保障、普通医疗保障、重大疾病保障、子女教育保障、退休养老保障和家庭资产保全。在购买时最好遵循一定先后顺序，如父母的保障要先于孩子的保障考虑；普通医疗保障、人身意外保障等基础类产品要先于储蓄类产品考虑；子女教育保障等短期目标要先于退休养老保障等长期目标考虑。

重大疾病保险的投保保费会随着年龄的增加而提高，王女士夫妻二人现在考虑投保重疾类产品的话，保费支出大致与保额相当,有的保费支出还要超过保额，因此不太划算。建议王女士现阶段选择大额短期理财产品与短期定期寿险搭配来实现其养老保障需求。注意要兼顾理财产品的收益与安全性。

一份好的保险理财规划，不仅要合理制定预算、测定风险保额，并在预算范围内分优先级综合规划全家人的保障，还要在产品选择上根据收入的稳定性、风险偏好，灵活搭配。从一定程度上说，一个家庭的综合理财保障计划可以看作一项系统工程，需随着家庭的发展变化而进行不断地调整完善，而王女士的家庭保单并未做到科学合理的规划，因此虽然购买了15张之多，却不能很好地满足她的保障需求。

全面考虑家庭和个人需要投保的险种，应进行综合安排,避免保单之间的交叉重复,让有限的资金发挥最大的效用。 如果丁先生经常要出差,他就应该投保人身意外伤害保险，而不要每次购买乘客人身意外保险，这样一方面会节约保费,另外 还可以保障其他时候和其他情况下出现的人身意外，岂不是一举两得？总之，如果你准备购买多项保险，应当尽量地以综合的方式投保。

在漫长的一生中，每个人都为自己做了理想的人生规划。但是面对不测风云、旦夕祸福，谁有把握做到一切都能尽如人意？家庭需要买多少保险，并不是一个确定的数目。应主要考虑家庭面临的风险及收支状况来确定一个大致的额度。同时，充分考虑高额损失，巧妙利用免赔方式，合理搭配险种。

　　为了维护广大消费者的合法权益，保障投保人的切身利益，望大消费者在投保过程中注意以下几点:

1、 明确投保目的。投保之前，你一定要搞清楚为什么要投保？要清楚地了解自己的保险需求，要实事求是地结合自身能力，选择适合自己需求的保险种类，并认真学习保险业的法律法规，弄懂理解保险合同的专业条款，明确保的责任义务。

2、 要正确对待保险业务员，不买人情险。目前，我国保险公司数量较多，保险业务人员较杂，某些保险公司大量涌入了社会上的一些闲散人员，合素质较低。保险业务员在投保时经常会夸大其词，特别在人身保险品种上，返回红利常常被高估，甚至以回扣或他送礼进行诱惑，消费者面对这种情要正确对待，不要买人情险。

3、 正确填写投保单，不能含糊其词。投保单是投保人向保险人表示愿意同保险订立保险合同的书面要约，是建立保险保障的基础文件。因此，投保书要按规定填写，不能有欺骗或遗漏事项和模棱两可的用词。

4、 签订合同要慎重。保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议，即规定了保险合同的定事项。消费者在签约前，要详细阅读保险单的条款，看保单是否符合法定要求，对《保险法》规定的保险合同事项外的约定要谨慎，对不清楚的条款要问清楚。还应对所有合同条款进行逐个审核，不实或差错的要立即提出变更，对不合理、不公平的保险合同，消者有权提出拒签。

正式投保之前必须认真阅读保险条款，尽管有些险种条款冗长而晦涩，表面看冠冕堂皇，无懈可击，但实际内容往往暗藏玄机。例如重大疾病保险，条款虽然列举了那么多重大疾病，实际上好多是摆设。如一般客户所理解的肝炎指所谓“甲肝、乙肝”等肝炎，而保险条款中所称的肝炎则是特指必须同时出现肝脏急剧缩小、肝细胞严重损坏、肝功能急剧退化和肝性脑病等四种情况的“肝炎”。由此可见，条款所指的“肝炎”与我们实际所理解的肝炎相距很远。特别是对条款中的“保险责任”和“除外责任”款项，一要搞清楚以后再投保。

5、 缴纳保险费要认真。缴纳保费是一件非常重的事，特别是第一期的保费不要轻易交给业务员，而应亲自到保险公司缴纳并立即索取收据。