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近些年来，随着我国人口老龄化的加剧，老年人的养老问题也日趋严峻，亟待解决。养老保险行业竞争也随之激烈，如何能在行业中立足突围，是寿险公司需要面对的难题，日前，中国人寿养老保险推出了一款新型养老产品--国寿鑫裕养老保险组合。

2013年对保险业来说是危与机并存的一年。受经济增速放缓、资本市场下行以及银行理财产品冲击等多重因素持续影响，2013年开年之初，整个寿险行业处于低迷状态，整体保费收入普遍增长缓慢。2月25日，保监会新公布的统计数据显示，今年1月份我国寿险行业保费收入1377.2亿元，同比负增长0.17%，增幅较2012年进一步放缓，且是7年来首次负增长。

某寿险公司一位高管表示，“当前寿险公司正在积极进行产品结构转型，从原来的规模增长转向价值增长，这是行业转型期必然面对的问题，而且这个问题还将持续一段时间。”

在保监会大力号召保险回归保障的主题下，近年来，多家公司渐渐转向销售保障型寿险产品。“这种保障、期缴型的产品在对保费的贡献上还并不理想，其根本问题在于寿险业务结构需要变革。而在寿险产品的开发上，需要我们更加充分了解消费者需求，设计更适合行业发展转型期，利于公司未来长远发展的新型产品。”中国人寿养老保险产品开发部相关负责人表示。

近日，中国人寿养老保险高调推出一款专为退休生活打造的新型养老产品组合国寿鑫裕养老保险组合，不但为低迷的寿险市场增加了一抹亮色，也成为寿险公司掘金商业养老保险市场，引领行业发展方向的全新探索。

据了解，国寿鑫裕养老保险组合包括：国寿鑫裕养老年金保险（分红型）、国寿鑫裕定期重大疾病保险、国寿鑫裕护理保险、国寿鑫裕长期意外伤害保险四款产品。正因为有了养老年金保险与重大疾病保险、护理保险和意外伤害保险的组合叠加，使得产品组合具有四大鲜明特色：即一个组合多种选择，实现了养老需求全覆盖；前保重大疾病后重养老，身故高残面面俱到；护理责任创新设计，实现老年生活更有品质；意外伤害长期呵护，期限长保障高。

从保障范围上来看，该产品组合将人的一生中可能面临的多种重大风险全部覆盖，涵盖养老、重大疾病、护理、疾病身故、意外身故、高残等多重保障功能。产品特色非常鲜明，可以称得上是整个寿险市场上，保障全面、形态丰富、利益丰厚的新型产品组合。

之所以设计开发出这样一款综合性养老保险组合，中国人寿产品开发部负责人表示：“当前老龄化加剧，社会医疗保障不足，包括重大疾病保险和护理保险等健康保险，切合了老龄化社会的健康保障需求；同时，我国社会养老制度还不完善，养老金替代率较低，社保养老金账户存在巨大缺口，广大退休职工未来生活所需的养老金储备普遍不足，商业养老保险作为必要的补充不可或缺。而国寿鑫裕养老保险组合正是这样一款满足广大百姓养老、疾病、护理等多重保障需求的全方位新型产品组合。”

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购买养老险需关注期限结构

在纷繁复杂的养老保险产品中，选择合适的产品不仅需要根据自身财力，还需要关注产品的收益和期限结构。保险机构人士建议，投保人应该在购买基本的保障型产品之外，更突出自身的特点，在收益和期限上做出理性选择。

商业养老保险金所具备的持续性、稳健性、增长性和不可挪用性使它成为养老规划中的绝佳选择和有力补充。目前市场上一些公司已经开始推出养老保险产品。合众人寿人士介绍，该公司推出的优年养老定投两全保险（分红型）具有高额多重生存返还功能，而这些功能有望解决未来养老问题。

保险业内一些专家认为，诸如定投两全型的产品沿袭了生存金累积生息的功能，在传统的保险产品保障的功能外，衍生了较高的收益性，虽然业内已有很多公司开发类似产品，但具有累积年金的产品不多。目前，生命人寿、民生人寿等也推出一些养老金产品，其最大的特点在于生存金累积生息年利率不低于央行一年定期存款基准利率加1%，持续保险金、生存保险金、养老年金、高龄养老津贴如不领取还可以累积生息。

目前的养老金理财产品从初入门槛、风险管理和收益上区别不大，但是在具体的期限安排和收益的先后顺序上，不同公司的产品有一定差异。一些产品期限较短，但是收益比较确定；一些产品期限很长，并且有不同的情景和分层设计。他建议，投保人应该选择设计简单、期限较短的产品，在保证适当的收益时，安全性与确定性是这类保险产品的首选。

普通民众在选择养老保险产品时，在关注其收益的同时，更应注重期限的结构，孙红介绍，目前市场的养老金产品，虽然在收益上有着一定的差异，但是仔细观察这些产品便可发现，其内部的期限结构，即付息和兑付的时间要求是不同的，比如有的产品收益率可能达8%，但是期限可能是15年；有的可能是6%，但是期限为10年，这样比较的话，未必时间长的是好的选择。

此外，对于不同产品的付息时间要求，有的要求30岁，有的要求45岁以后，并且在这些年限的背后，还有相关的疾病或其它条款的要求。投保人在选择和比较这类产品时需仔细权衡，根据自己的实际情况进行选择。