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近日，中国保监会正式批复深圳作为我国巨灾保险制度的首批试点地区，巨灾保险进入了实质性操作。目前深圳已拟定《深圳市巨灾保险方案》，方案创新设定了“政府统保+商业保险”的分层次保障体系，居民遭受巨灾有望得到全面风险保障。深圳市政府巨灾救助保险涵盖了暴风、暴雨、崖崩、雷击、洪水、龙卷风、飑线、台风（热带风暴）、海啸、泥石流、突发性滑坡、冰雹、内涝、地震和地震次生灾害等各种自然灾害，以及由自然灾害引发的核事故，基本上涵盖了一般性巨灾及特殊核风险。保障内容主要为人伤、救灾安置费用等。

深圳巨灾保险支付的运作机制

在运作机制方面，主要由政府主导，商业保险公司具体承办。深圳巨灾保险方案在制度模式上进行创新，设计了政府统保+商业保险的“分层保障”制度。第一层次是深圳市政府为深圳居民统一向保险公司购买的政府巨灾救助保险，用于巨灾发生后对伤亡居民的补偿保障及灾后居民安置。第二层次为商业巨灾保险，是在政府巨灾救助保险基础上，通过商业性巨灾保险产品满足居民更高程度的风险保障需求。

据深圳保监局相关负责人介绍，深圳市巨灾保险方案在保险产品设计上进行了大胆突破和创新。比如，深圳市的政府巨灾救助保险是一个多灾种的综合保障方案，而国际上的巨灾保险大多都是单一灾种保险计划。深圳市政府巨灾救助保险除了把人伤作为主要保障内容，还附加了政府在巨灾发生时对于居民的转移、安置费用。此外，该方案中的商业性巨灾保险产品在国内率先研发储金型巨灾保险产品，增强对消费者的吸引力。

深圳探索巨灾保险制度缘起

2011年3月，日本东部海域大地震造成福岛核泄漏，引发了深圳市社会各界对于核风险以及各类巨灾风险的高度关注。此后，深圳保监局在全国率先启动巨灾保险研究工作，牵头有关专业机构，对深圳市可能面临的巨灾风险、国外巨灾保险的制度模式以及深圳市巨灾应对机制等问题进行深入研究，形成了《深圳市巨灾风险分析及应对机制》专题研究报告，为制定深圳市巨灾保险实施方案打下了基础。

诚泰保险、中再产险参与的云南省居民住宅地震保险方案目前已报云南省政府，并以书面材料形式呈报保监会。目前，云南省政府正在研究确定财政出资比例、居民分担比例、保险金额等具体问题。初期将在楚雄地区试点，保险标的为农房，保险责任是因地震引起的损失。

巨灾保险制度——相关链接

自然灾害拷问巨灾保险制度缺失

近几年来，由于我国频繁发生无法预料、无法避免且危害特别严重的如地震、飓风、海啸、洪水、冰雪等自然灾害，所引发的灾难性事故造成的财产损失和人身伤亡非常惨重，很多专家和保险业强烈呼吁加快建立、完善巨灾保险制度，给予人民人身财产安全切实保障的风险分散制度。

5月31日，第五期“中国保险热点对话”在位于北京金融街的中国再保险大厦举行。来自保险监管部门、国家相关部委、保险公司的人士和专家学者围绕“巨灾保险：实践与突破”的主题进行对话交流。大家一致认为，近年来建立巨灾保险制度的呼声日渐强烈。对我国这样一个自然灾害频发的国家来说，加快建立巨灾保险制度具有紧迫的现实意义，有必要着力推动顶层设计，从国家防灾减灾体系和巨灾风险管理高度统筹考虑巨灾保险的定位、功能和作用，促使我国及早建立巨灾保险制度。

芦山地震警醒我们 建立巨灾保险制度势在必行

不少与人身保障相关的寿险及意外险可以保障地震风险造成的损失，家财险、商业车险以及企财险条款中，地震损失则一般被列为“免责”条款，使得相关损失通过保险进行覆盖的程度有限。也有部分企业投保企财险或工程险时可约定附加地震险。但由于目前相关经济损失尚未统计完成，尚无法估计保险赔付情况。

但一个不容乐观的现实是，中国保险深度和密度较低，保险覆盖面较窄，从历次国内巨大自然灾害发生的情况来看，由自然灾害造成的巨大损失多靠国家财政支持，辅以社会捐赠，商业保险补偿作用较小。保险业界人士纷纷呼吁，地震风险破坏性极强，仅靠商业保险公司难以承担，亟待政府牵头建立涵盖地震保险在内的巨灾保险制度。