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2008年，由于AIG的风波，引发人们对保险公司的长期信任产生危机，退保的理由又多了一层。友邦在中国大陆虽然客户数量占总投保人数比重不高，但投保人的信心还是受到了一定冲击。

　　友邦竭尽全力过难关

理财周报记者在友邦保险广州分公司的门口，赫然看到两张醒目的公告，一份出自保监会：“近来，中国保监会一直高度关注美国金融市场因次贷危机(聚焦美国金融漩涡)所产生的巨幅波动，并特别关注美国国际集团出现的严重问题……将对其经营状况保持密切关注。”

另一份是友邦自己的解释：“美国国际集团所面临的问题不会影响到友邦保险在华各分支机构所签发的保险合同项下每位投保人、被保险人或受益人的利益……。”

而就在此前不久，广州友邦组织了200多名有退保意愿的VIP客户，专门请业内学者来分析到底该不该退保，以安抚客户情绪。

“国内客户办理寿险、重疾险的比较多，这些险种基本不受AIG被托管的影响。”一友邦工作人员对前来咨询退保事宜的记者解释，“投连险受影响较大，退保的人数比往年同期要多一些，但是整体影响不大。”

一业内人士对记者分析，“友邦是AIG独资子公司，防火墙比较弱，AIG一旦出现问题，友邦就成了众矢之的。”

　　2012友邦再度难关

8月初，北京保监局发布《关于进一步加强非正常退保和满期给付潜在风险防范化解工作的通知》。当前，北京人身险行业退保形势较为严峻，退保金额增幅较大，部分公司退保率持续高位，存在非正常退保激增及引发重大突发事件的风险；同时，部分人身险公司分红险保单陆续到期，满期给付压力增大，客户对给付水平不满而引发重大突发事件尤其是群体性突发事件的风险显著提升。据行内消息，上海保监局也发布了内部的通知。

从部分广东寿企获悉，尽管广东保监局没发布类似的风险防范化解文件，但从今年6月左右开始，各家寿企要按月将退保的文件交给广东保监局，并且扩展到每周都要进行一次退保周报提交。“这是为了进行风险控制。”某中资寿企相关人寿透露。

而外资寿企友邦广东分公司总经理郑少玮昨日受访时表示，友邦在退保和满期给付承受的压力并不大。据上述在中资寿险有长达十年工作经验的相关人士表示，广东的压力相对较小，但对以分红险、投连险为主打产品的保险企业而言，今年会遭遇较大的现金流压力。

　　退保和满期给付影响偏大

“赔付金、年金给付、退保和满期给付的增长是今年寿企业面临的共同问题。其中，退保和满期给付金的影响最大。”某外资险企人士透露称。

据同业交流数据显示，今年上半年，广东（深圳除外，下同）地区退保额527856.94万，同比增长39.18%；而满期给付金达到472273.19万元，同比增长-8.82%。尽管数据并不突出，但单纯从寿险来说，寿险满期给付为470792 .65万元，同比增长15.10%，退保同比增长39.18%。

“在经济环境不佳的同时，寿险业遭遇前所未有的发展难题，产品满期给付骤增与保费增速下降，导致资产配置难度加大，致使资本补充机制不完善的中小寿险公司面临现金流压力。”中央财经大学保险学院执行院长郝演苏早在6月便指出这一问题。

上述中资险企人士表示，寿险进入门槛较低，但在经济状况较好的情况下，通常7年至9年能获得盈利。外资险企人士也表示，从2007年以来，在全国寿险行业推动发展投资型保险业务以来，不少险企在风险控制做得并不好。“大部分险企都发展银保产品，内涵价值并不高，而且由于过分追求市场规模，有部分保险公司存在销售误导。”

“友邦的满期给付同比有一定的增长，但我们进入广东已经十几年，这是正常的满期给付。友邦的压力不大，主要是以个险渠道为主，开发长期保障性产品。”郑少玮表示，友邦早在几年前对年纪偏大的投保人以及趸交型业务进行严格控制，目前退保情况比较少。据友邦透露，续期保单同比增长14%。

但与友邦相反，部分大规模发展银保的险企将面临较大的压力。上述中资寿险人士表示，在行业交流过程中，的确听到不少险企谈及满期给付的问题。“2007年以来，广东保险市场在大规模扩展中，不少五年期产品到期，续保较少，引发了满期给付潮，但目前广东情况还好。”

　　退保前思考的三个问题

退保对于保险公司而言意味着保费的流失，对于普通投保人来说，退保则直接意味着损失。

“退保的损失主要是两方面，一方面是退保所需要的费用。”上海某外资寿险公司市场部人士介绍说，“保险产品一般退保都需要缴纳一些费用，尤其是一些理财类保险产品，在合同规定的保单年度内退保都要缴纳费用。”

退保的另一大损失则是来自投资连接账户的直接缩水。“现在投资市场不景气，投资账户缩水严重，投保人退保时就要蒙受这部分损失。”上述人士表示，“投保人在退保时一定要想清楚这些可能的损失再做决定。”

金盛保险亚太控股集团战略总经理Arun Abey建议，投保人退保前一定要问自己三个问题。

“首先，你要知道自己当时为什么要买这个产品？不同的人有自己不同的理财规划，每个产品也都有其独特之处。保本型产品风险小，但是收益也小，现在投资性产品蒙受较大损失，但是从长期来看，其收益一定比保本型产品好。对于那些有一定风险承受能力的人来说，如果目标是有一个好的退休保障，或者其他长期目标，投连产品是个很好的选择。”

同时，Arun认为，投保人应该知道自己投资的时间是多长。“买保险的时候就要清楚，自己这笔钱可以放多久，有些人准备投资一年，有些人准备投资5年，还有10年，长期投资的人有长期的做法，短期有短期的做法。”

最后一个问题是，投资账户资产管理经理有没有按照当初承诺的方向实施自己的投资策略。

“如果以上三个问题答案都是‘是’，那就不应该退保，而应该长期持有。” Arun说，“现在投资市场不好，从另一个角度说，也表示好的进入时机。”