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　　常言说，天灾人祸不可避免。在意外来临之前，很多人选择购买意外险作为生命保障。但车祸、火灾、地震……意外多种多样，该如何选择意外险产品呢？购买意外险时，应该注意哪些方面？

　　8月30日，下午4点左右，合铜黄高速(合安高速)合肥到安庆方向，一辆江苏牌照的双层卧铺客车在行驶中发生自燃，幸无人员伤亡；29日晚，南方航空一名空姐遭到乘客殴打……这些都属于意外事件，但如果希望得到保障，却需要购买不同分类的意外险。要购买合适的意外险，首先要了解意外险的分类。

　　意外险分类

　　一般来说，意外险可以分为三类。其中意外医疗费用保险和意外住院补贴通常以附加险的形式出现。

一、 意外死亡或伤残保险，由此衍化出交通工具意外险、旅游保险、个人综合意外保险等各类意外险种类；

二、 第二类是意外医疗费用保险，对保户因为意外引起的住院或门诊费用进行赔付；

三、 第三类是意外住院补贴，对保户因为意外住院按天数进行补贴。

　　意外险等级划分

　　人人都有发生意外的可能，但意外险并不可以一概而论，还需要根据自身意外发生的概率作一个风险等级评定。风险等级最高的一类，无疑是从事意外事故高发职业的人群，比如司机、空姐等。这一人群由于职业缘故，意外发生概率较高，保险公司的费率会相应要高出普通标准，有些甚至被列入拒保对象。一般对于这部分人员，除了单位提供的政策性保险，特定的职业险种，也是不错的选择。

　　除了特殊职业外，还有一类是“空中飞人”，即经常出差的人员，他们的职业本身风险也许并不高，但频繁乘坐飞机、火车等交通工具，意外发生的概率则相对比较高。在选择意外险的时候，就要特别注重意外事故多倍给付的条款。往往百余元就可以获得最高几十万元的意外保障。比起机场每次20元的专项保险来说，这样的保险计划显然要经济划算得多。

　　此外，还有不少人的意外风险会在特定的期限内提高，比如“旅游发烧友”、极限运动爱好者等等。投保意外险时就要在保障时间和给付形式上按实际需要，进行分段设计。有一种“假日无忧”的保险，平时提供基本保障，在假日里，把保障翻高几倍。另外，在出行之前，根据行程情况投保旅游意外险，也是比较好的选择，费用便宜保障高，而且涵盖了旅游期间意外事故的费用补偿。如果是喜欢自驾车出行，可以选择有自驾车多倍给付条款的意外险，结合车险就有了更多保靠。

　　而对于大部分人来说，每天正常上下班，偶尔出游一次，意外发生的概率比较小。可以在寿险后面直接附加几份意外伤害赔偿的附加险，不必另行组织单独的意外险保障计划。如果是乘坐公共交通工具上下班，可以再加上有公共交通工具多倍给付的险种，当然还须注意其中是否涵盖了轻轨和地铁。出游之前，再购买适量的旅游意外险。两者结合就可以基本满足意外风险的防范需要了。

　　购买意外险需知保障范围

　　意外险的保障范围分为三种：

　　1)）不可保意外伤害，也可理解为意外伤害保险的除外责任，即从保险原理上讲，保险人不应该承保的意外伤害，如果承保，则违反法律的规定或违反社会公共利益。

　　不可保意外伤害一般包括：

1、 被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。

2、 被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害。

3、 被保险人在酒醉、吸食(或注射)毒品(如海洛因、鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂)后发生的意外伤害。

4、 由于被保险人的自杀行为造成的伤害。

　　对于不可保意外伤害，在意外伤害保险条款中应明确列为除外责任。

　　2）特约保意外伤害，从保险原理上来讲并非不能承保，但保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，一般不予承保，只有经过投保人与保险人特别约定，有时还要另外加收保险费后才予承保的意外伤害。

　　特约保意外伤害包括：

1、 战争使被保险人遭受的意外伤害。

2、 被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、赛车、拳击、江河漂流、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害。

3、 核辐射造成的意外伤害。

4、 医疗事故造成的意外伤害(如医生误诊、药剂师发错药品、检查时造成的损伤、手术切错部位等)。

　　3）一般可保意外伤害，即在一般情况下可承保的意外伤害。除不可保意外伤害、特约保意外伤害以外，均属一般可保意外伤害。

　　一般的保单只承保一般可保意外伤害，年轻人喜欢的高风险运动不在可保范围内，若要承保可在保险公司特约承保。

　　需要注意的是，意外险虽然赔付高，但大多是消耗性险种，因此购买之前要仔细权衡自身发生意外的概率，对可能发生的情况进行估量，选择一份最适合自己的意外险产品，做到有的放矢，避轻就重，以免造成不必要的消耗。