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　　面对今年的的两次降息，存款利率直接降到了近两年的最低点，保险理财产品的收益也被拉到了低的水平，“怨声载道“不足以描述投资者的心情。于此同时，并没有出现所预期的牛市，目前很多投资者都只能将手中的钱“闲着“。对于稳健投资者的长期理财需求，保险理财或许是一种选择。

　　王大姐今年40岁，长期以来的投资风格都比较保守，多年来一直都将手中的资金购买银行理财产品。今年以来，随着国家对宏观经济的调控，央行2次降低存款准备金率、2次降息，使资金市场持续保持了宽松状态。银行理财产品的整体收益率处于下降通道之中。王大姐对此颇有怨言，“以前随便买个产品都有5个点以上的收益，现在基本都是4个点多一些，银行的人跟我说以后还要降。我现在也只能将就着买，比定存高就还能勉强接受，“

　　根据普益财富的报告，今年以来，银行理财高收益产品发行占比逐月减少，收益率中枢出现整体下移的态势。发行数量最多的产品已经从5.00%—6.00%的收益率区间，下移至4.00%—5.00%区间；同时预期收益率在3.00%—4.00%区间的产品数量也在增加。

　　某商业银行理财师表示，进入降息通道之后，由于不少理财产品投资标的直接与存款利率相关，收益下降是一种必然。而且整体宏观经济也没有出现大的起色，对于银行来说，在整体环境不景气的情况下，现在所能得到的投资标的要比过去的收益更加低，新发的产品收益区间自然下降，低收益产品的数量也越来越多。这种情况可能还会持续一段时间。

　　对于稳健投资者来说，本金的安全是最优先考虑的因素，在没有获得好的投资渠道的前提下，不少投资者又开始将目光投向了保险。

　　市民叶先生前些日子刚刚脱离“股海”，第二天他就去购买了一份保险。“这么多年在股市沉沉浮浮，有过赚钱的时候，但这两年亏得实在太多，也实在没心思继续下去了。”叶先生显得有些无奈，“从股市出来之后我就买了一份保险。我比较了一下，从收益上来说，多数产品的收益要比银行存款高，比一些理财产品略低一些，但是保险有保障功能。像我这样的年纪，在很大程度上需要为家庭考虑，还是稳定一些好。”

　　事实上，查询公开数据后，记者了解到，约30家寿险公司公布了今年7月份万能险结算利率。统计发现，90多款万能险7月平均结算利率为4.0%。其中中国平安其个人万能险产品近15个月的结算利率一直维持在3.875%；新华保险的多款保险产品自去年1月份以来一直保持在4%的水平；今年以来，中国人寿等多款万能险产品结算利率也维持在4%左右。

　　买保险买的是保障，而保障是人人都需要的。所以，买保险之前一定要搞清楚：什么是保险？为什么要买保险？我最需要的是什么样的保障？我需要多少这样的保障？就我现有的能力能买多少我需要的保险产品？如果你真想给自己和家人买一些保险，建议你：

1、 首先学习和了解一些保险知识；

2、 了解保险的作用和意义；

3、 明确自己对保险的需求；

4、 按自己的实际需要和经济能力进行投保。真正做到：明明白白消费，踏踏实实享受。不然的话，由于自己一时的无知，换来的可能是今后无限的烦恼。

　　对于成年人来说，买保险应该先买社保，之后，可以选择买一些商业保险进行补充。因为，社保是基础，商业保险是补充。买商业保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后远 …… 等等。了解并遵循这些原则，应该是非常有必要的。如果你还想了解更多关于保险方面的专业知识，可以到保险网上去看一看。或者找一位有责任感、业务精通的高素质保险业务员进行相关的业务咨询。

　　意外伤害、健康问题和养老问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险，一旦遇到这样的风险，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以，这三个风险应该是每个人必保的。

　　给未成年人买保险，主要是选择购买商业保险中的学平险、意外伤害综合险、终身或定期健康险。如果孩子年龄太小，想给孩子买的某些保险产品可能会受到一些政策性规定的限制，所以，可以先给孩子少买一点健康险，如果有可能，可以再附加一份住院津贴险或住院医疗险。

　　另外，还可以考虑在社保局或街道办给孩子买一份少儿住院互助金（大约是40-50元左右/份/年），这样，孩子在医疗保险方面的保障会提高一些。待孩子年龄稍大一些，再给他买一些适合他需要的险种。

　　从目前看来，万能险产品收益都要比一年期定存高，同时都是较长一段时间保持着稳定的收益，对于选择长期投资的人来说，保险不失为一种选择。某保险公司浙江分公司营业区主任表示：“相比起其他投资，保险的保障作用是其他产品不能比拟的。同时，只要客户不退保，基本是不会出现亏本的，所以对稳健投资者来说，更加安全。”

　　正确的投保做法应该是：

1、 买保险前的学习和了解非常重要。尽量多学习一点保险知识，正确认识保险的功能和作用；

2、 选择一家实力强，信誉好的保险公司；

3、 选择一个有责任感、诚实可信、业务精通、从业三年以上能为你提供良好的售前、售中、售后服务的高素质业务员为你提供服务，这一点很重要；

4、 选择适合自己需要的险种组合；

5、 收到保单后，应在7天内多次认真仔细阅读每一条款，如遇不解或疑问，应随时与保险公司或业务员取得联系，进行咨询。如对所投险种不满意，10日之内可以无条件退保，以确保自身的利益免受损失。所以，投保前的前期选择非常重要。

　　针对部分银行、邮政网点的保险销售人员对保险产品介绍和解释不充分，导致投保人对保险产品了解不够，而陆续发生的多起投诉和退保纠纷事件，保监会日前专门发布公告，提醒广大保险消费者在银行、邮政网点购买人身保险时，应当注意所购买的产品是否为保险产品，同时认真阅读保险条款和产品说明书，以了解产品特点。

　　保监会强调，通过银行、邮政网点销售的人身保险产品都具有风险保障和长期储蓄功能，部分产品还具有一定的投资理财功能。为避免错误地将保险产品当作银行储蓄、理财产品，消费者应在购买之前核实销售人员向您推荐的产品是否为保险产品，尤其要注意部分销售人员以银行理财产品、银行存款、证券投资基金份额等其他金融产品的名义宣传销售保险产品的问题。

　　保监会相关部门负责人表示，分红、投连和万能保险产品具有收益不确定的特点，消费者选择购买分红保险产品时要注意，只有当保险公司实际经营结果优于产品定价假设，才会分红。红利分配水平主要取决于保险公司实际经营成果。红利分配是不确定的，分红水平不能和银行存款利率进行直接比较。“如果选择购买投资连结保险产品，请注意投资连结保险可能收取初始费用、买入卖出差价，死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费和退保费用。该保险产品的投资风险全部由消费者承担，可能存在投资收益为负的情况。“

　　仅仅是因为自己的懒惰而让财富增值的机会从身边悄悄溜走，实在是件可惜的事情。掌握理财的基本法则，研究自己的资金情况和风险承受能力，做出一个适合自己的资金配置，然后选择适合自己的投资渠道。只要找到了最适合自己的理财方式 ，理财就变得很简单，“懒人”就可以放心去忙、去懒，还不耽误自己的资金增值。