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临近2012年的冬天，台风却一点也没有放缓的迹象，夏天的“布拉万”造成了巨大损失，也让台风保险走进了人们的关注范围。10月29日，今年第23号强热带风暴“山神”将在广西沿海地区登陆。尽管已经减弱成为强热带风暴，但对于我国华南沿海地区的影响依然不小，有关部门也提醒居民做好台风抢险准备，预防强降水可能导致的山洪、泥石流等灾害。而对于普通居民来说，保险才是抵抗台风危害最后也是最坚实的一道屏障。

灾害天气通常会给人民的财产带来损失，甚至还会危及人民的人身安全。天灾面前，如何通过合理的保险弥补灾害天气造成的损失，将受到的损失减到最轻，是我们应当关注的问题。

台风保险，是专门针对因台风等自然灾害造成的房屋财产损失设立的保障项目，一般作为家庭财产保险的分项保障或附加险。

　　台风保险涵盖的范围有：

1、 可保财产

(1)自有居住房屋

(2)室内装修、装饰及附属设施

(3)室内家庭财产

2、 特保财产

(1)农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品

(2)个体劳动者存放在室内的营业器具、工具、原材料和商品

(3)代他人保管的财产或与他人共有的财产

(4)须与保险人特别约定才能投保的财产

3、 不保财产

(1)金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等珍贵财物(价值太大或无固定价值)

(2)货币、储蓄存折、有价证券、票证、文件、帐册、图表、技术资料等(不是实际物资)

(3)违章建筑、危险房屋、以及其他处于危险状态的财产

(4)摩托车、拖拉机或汽车等机动车辆，寻呼机、手机等无线通讯设备和家禽家畜

(5)食品、烟酒、药品、化妆品，以及花、鸟、鱼、虫、树、盆景等(无法鉴定价值)

5、 除外责任：

(1)原因免除

A、战争风险战争：战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、盗抢

B、核辐射

C、故意行为：被保险人或其家庭成员、寄居人、雇佣人的违法、犯罪故意行为

(2)损失免除

A、间接损失

B、地震所致损失

C、家用电器本身损毁

D、暴风、暴雨所致露堆财产损失

E、洪水所致江河岸边财产的损失

F、其他所列保险责任以外损失

6、 保险期限：

根据被保险人的不同需要，家庭财产保险可以分为普通家庭财产保险(保险期限为1年期)、定期还本家庭财产保险(保险期限为1年期、3年期和5年期).

7、 保险金额：

保险金额由被保险人根据保险财产的实际价值确定，并且按照保险单上规定的保险财产项目分别列明。

8、 保险费：

普通家庭财产保险保险费依照保险人规定的家庭财产保险费率计算。被保险人应当在起保当天一次缴清保险费。

9、 保险储金：

定期还本家庭财产保险以保险储金交纳保险费。每千元保险金额的保险储金，1年期为47元，3年期为45元，5年期为39元。

台风天气经常造成人员受伤和死亡的意外事故。在台风灾害中，高空坠物、房屋及树木倒塌是最值得注意的危险因素。通常可以听到：某居民被高空坠落的物件砸中，或者被在狂风中倒塌的墙体砸中等悲惨事件。

如果遇到这些突发的意外情况导致人员伤残甚至死亡，可以通过日常投保的人身意外险、各类寿险(各类寿险均含有意外或身故死亡保障责任)，获得相应的意外身故或伤残理赔。

值得注意的是，在历次灾害性天气中，我们经常发现保障“倒挂”的情况，即在汽车、房屋等财产上所做的投保远比以人、以生命为目标的保险大得多，这也在客观上造成了“物比人贵”的情况。其实没有任何身外之物可以抵得上无价的生命。因此，与其在事故发生后追悔莫及，不如在事先就为自己购买一份价格并不昂贵的人生保险，这是对自己负责也是对家人负责的表现。

台风天气中，车辆发生侧翻等事故通常可以通过“倾覆责任”进行理赔。“倾覆责任”指保险车辆由于台风自然灾害或意外事故，造成车辆翻倒、车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，若不施救就不能恢复行驶。同时，如果车辆在台风中与树木、电线杆、行人以及其他车辆等发生碰撞，则属于车险中的“碰撞责任”。

　　私家车需投保附加险

台风灾害的保险理赔中更多的可能“非碰撞责任”。如车辆被高空坠落的物体砸中、车辆被折断的树木压倒、或是类似于北京“7.21”暴雨中出现的车库进水等情况都属于“非碰撞责任”。

需要注意的是，在车险中，还有一项容易被忽略的“涉水险”。“涉水险”是对于发动机因进水所导致的发动机受损进行赔付的险种，是一种车损险之后的附加险。不少车主误以为自己的爱车的车损险是“万能险”，即便夏季更易遭受台风暴雨等事故，也没有关系，但实际情况并非如此。

“涉水险”或称“发动机特别损失险”，各个保险公司叫法不一但本质不变，都是指保障车辆涉水导致的发动机损坏，车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。而车损险是针对车辆在停放或是在行驶中，因暴雨所导致的车身、车内饰、车上的电子仪表等损失。

另外，涉水险中的除外责任也值得注意。不少车主在水中熄火后，往往会尝试再次启动发动机，这对发动机来说无疑是“雪上加霜”。水是不能压缩的，在水中再次启动会让水被吸到发动机内，会造成气门和活塞连杆等系统的严重损坏，这是人为造成的损失，属于除外责任，各家保险公司都有可能拒绝赔偿。

　　房屋财产加保家财险

除汽车之外，与家庭生活关系更为紧密的房屋和房屋设施风险防范则显得更为重要。暴风雨造成的房屋进水导致墙面、地板、家具受潮损失，雷击造成的家用电器损坏以及暴风刮落房屋附属设施造成第三者损害等情况，是家庭财产在汛期遭遇的较为常见的风险。有关专家表示，对一般家庭来讲，每年购买一份一两百元、两三百元的家财险组合产品，基本可以转嫁上述各类风险。

家财险可保什么？

家财险主险的保障范围函盖房屋、房屋附属物（包括私人车库、天台等）、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品。保险责任，即因下列原因招致家庭财产损失，由保险公司负责赔偿相应损失和为防止或减少损失而支付的施救费用:一、火灾、爆炸；二、雷击、冰雹、等自然灾害；三、空中运行物体坠落、外界物体倒塌；四、暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌，有些还扩展至民众骚乱、暴动和他人恶意破坏。

同时，还可以选择一份“第三者责任”，一旦被保险人在其住所内使用、安装或存放其所有的财产时，由于过失疏忽造成第三者额人身伤亡或财产损失，可以将赔偿风险转嫁给保险公司。

　　房屋保险与家财险

一是保障范围不同。房屋保险的保障范围是房屋的建筑结构；家庭财产保险的保障范围是室内财产，包括装修、家具、衣物等。

二是，保险标的面临的风险不同。房屋的建筑结构面临的主要风险是火灾、爆炸以及在保险范围内的自然灾害等；家庭财产除房屋建筑结构面临的风险外，还存在很大的盗抢风险、水管爆裂后的自身家庭财产损失和赔偿责任等风险，购买家庭财产保险的保户一般附加盗抢险和水管爆裂险。

三是赔偿处理不同。房屋保险的保险在出险时，保险公司将按比例赔偿；家财险一般不适用比例分摊，保险损失发生后，保险公司在保险金额的限度内，按实际损失金额赔付。

在购买保险的同时，一定要注意研究保险的范围及除外责任，以免造成不必要的纠纷。

　　农业损失找农业险

台风中，损失最大的永远是农民。在台风肆虐之下，温室顶棚被掀翻、农作物受损严重、农产品只能“贱卖”的消息不绝于耳。农业险的必要性在台风过后终于引起了重视。上海农信保险公司发放首批2000万元赔付款，对于受灾农民是一份不小的补助。当前，我国农业险面临的最大困境依旧是农民收入低，保险意识薄弱，然而受灾之后损失的却是他们一年辛勤劳作的成果。目前国家正大力推广农业险，因此成本不会特别高，农民朋友们做好能及早投保，保障在灾害之中依旧劳有所得。

自然灾害无法避免，仅靠安全防范无法完全规避损失，只有合理添购保险才能真正将损失降到最小。居民可以