随着经济的发展,国内独生子女家庭的老人赡养问题已经使国内老龄化现象渐渐突显,部分险侦企推出长期护理保险计划,希望用保险来解决未来所要面临的老年护理难题。
数据显示,截至2011年末,中国内地65岁及以上人口达到1.23亿,占总人数的9.1%,规模超欧洲老年人口的总和。到2050年,中国预计将有3.32亿老年人。同时,由于传统意义上“大家庭”的家庭结构改变,与子女分居或子女不在身边的“空巢”老人占比迅速上升,未来,社会对老年护理和老年医疗保障的需求将会变得越来越迫切。对任何一个家庭来说,老年护理都会面临一笔很大的经济支出,这对任何一个家庭来说,都是一笔可观的支出。
德国采取强制护理保险的模式。根据德国的健康保险制度,德国公民可以向公共疾病基金或者私营健康保险公司缴付保费参加强制性长期护理保险,而公民的收入水平决定其参加何种筹资安排方式。
同时,我国还应该发展护理机构。我国护理机构和专业的护理人员比较缺乏,所以要大力发展护理机构和培养专业的护理人员。
业内人士指出,要用保险解决老年护理问题,还面临着很大的难题。保险产品的开发需要大量的统计数据。我国保险公司在数据收集、理赔调查和费用控制等各个环节经验不足。如果没有充足详尽的数据资料,制定出来的保费就不准确,设计出来的产品也不完善,会没有市场。
一般来说,长期护理保险承保价格较高,限制了老人的投保。保险公司应该寻求推行长期护理保险的新方法,国外很早之前就有将房屋反向抵押贷款和长期护理保险结合推行的概念,即投保人将房屋抵押给保险公司,由专业的评估公司估算出房屋的精算现值,扣除长期护理保险的分期保费后将余额支付给投保人。当被保险人死亡时,房屋归保险公司所有。这种方式不仅可以使老年人投保长期护理保险,合理安排自身的保险计划,而且可以有效地降低逆选择的风险。
市南区人民医院是去年7月份开始作为长期医疗护理保险试点医院的,截至目前,已经出院131人次,正在住院的有36人。医院扩大规模后,医疗专护病房已从12个增加至17个,床位也从28个增加至47个。今年7月1日起,青岛市长期护理保险制度正式实施,填补了我国老年医疗护理制度建设的空白。包括市南区人民医院在内的9家医疗机构可承担医疗专护业务,市南区老年爱心护理院等27家单位可承担长期医疗护理业务,八大湖街道巢湖路社区卫生服务中心等139家医疗机构可承担居家医疗护理照料业务。
今年9月,青岛市财政筹集了3亿元资金对长期医疗护理保险给予补助,用人单位和个人不需另行缴费。入住定点服务机构接受医疗护理,居家接受医疗护理照料的参保人,发生的医疗护理费,由长期医疗护理保险基金支付96%;在定点医院接受医疗专护发生的医疗护理费,长期医疗护理保险基金暂定支付90%。不再设立起付标准。
长期护理险,是指为那些因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。这是一种主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品。护理的原因,可能是意外受伤、疾病,甚至老人痴呆症等。
长期护理保险在海外属于出现较晚的一个险种,欧美国家一般是始于上世纪80年代,而在日本2000年4月才开始出现,但是它的发展速度却相当快。
因为随着医疗水平的提高,人们的平均寿命不断延长,但发达国家的人口出生率却持续保持在一个低水平上,这些国家的老龄化趋势不断加强,从而导致了长期护理保险的迅速发展。目前它已经成为各国人身保险中最重要的险种之一。
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