开心保保险网

保险被认为是一种中长期投资，无法应付不时之需，这也是很多客户放弃保险投资理财的原因。但万能险的灵活存取却可以解决客户的这种忧虑。在外部投资收益高于万能险时可以选择提取资金作二次投资；在万能利率高于外部投资环境时利用追加功能把资金投入到万能险中，达到理财的目的。包括资金流紧张时，也可利用灵活存取的特点（当然，前提是账户内有资金）。

月月计息，复利滚存，滚雪球的效应不可谓不大，而这自然也是需要一个时间的积累，做好中长期投资的准备。如此灵活的账户，何乐而不为之？

万能险如今已成为人们重点关注的险种之一。这是前不久出现的一个真实的案例：几位资产过亿的人士，带着律师，在仔细翻阅了多家保险公司的产品合同条款后，最终选择了一家公司的万能险产品，人均投入资金超过了1000万元。

万能险凭借什么样的魅力，吸引了这些大佬？该险种有哪些特点？投保时要注意什么？保险人士给出了具体的解释。

　　保障、投资两相宜

万能险是指可调整支付保险费以及死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，万能险投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额。

但要做调整，必须有个前提，在按要求支付第一期最低金额的保费后，保单积存的现金价值要足够支付以后各期的成本和费用。

像购买其他保险产品一样，购买万能险，也要向保险公司支付相应的费用，所要支付的费用包括初始费、领取费、保单管理费等。保单管理费按月收取，每月5元或者10元。初始费和领取费的收取，逐年递减，目前，前5年的初始费一般依次为50%、25%、15%、10%、5%，前5年的领取费一般依次为10%、8%、6%、4%、2%。

目前有些保险公司减免了相应的费用，以吸引投保人。比如，生命人寿推出的一款万能险产品，免收初始费和保单管理费，领取费的收取也只按前3年收取，依次按10%、8%、5%收。

在扣除向保险公司支付的相关费用后，剩余的保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资。目前市场上推出的万能险所提供的保障，一般为重大疾病保障，保障的重大疾病从二十几种到四十几种不等。

对于投资账户，投保人可进行保费追加，但值得注意的是，每做一次保费追加，投保人需支付5%的初始费用。

　　长期持有是良策

有账户保底功能，是万能险吸引投保人的一个重要方面。

何为账户保底功能？具体地说，就是保险公司提供了一个最低的保障利率，让投保人有一个保底收益。不同的保险公司，最低的保障利率不同。现行的最低保障利率有两种，一种是固定不变的利率，另一种是变化的利率。采用固定不变的模式，不管社会经济如何，保证有2%的最低保障利率；如果是变化的模式，则实行前高后低的利率，即前5年的最低保障利率为2.5%，5年后的最低保障利率为1.75%。

由于前期万能险手续费扣除的比例较高，因此，在前期，尤其是前5年，实际进入投资账户的资金也就比较少，时间越往后，随着手续费扣除比例的降低，用于投资的资金也就越多。

万能险的投资模式，让选择何种最低保障利率的模式变得十分重要。越到后期，积累的投资本金越多，因此，越高的最低保障利率，对投保人越有利。比如，同一笔资金，选择2%的固定最低保障利率，和选择后期为1.75%的最低保障利率，随着时间的推移，越到后期，收益的差别越大。

理财师认为，投资万能险，至少要持有10年以上，财富积累效应才能更好地显现。

　　用闲钱买万能险

作为一种集保障、储蓄、投资为一体的保险产品，万能险有其独特的魅力。但理财师指出，它并不适合所有的人。

万能险的保障涉及身故保障和全残保障，一般不涉及意外、医疗等方面的保障。因此，对于缺少意外、医疗保障的人来说，首先要配置了意外、医疗保险后，再配置万能险。

那么，具体哪些人群适合购买万能险？

理财师认为，工作比较固定，有持续稳定的较高收入，这类投资者适合购买万能险。购买万能险的资金，应为闲钱。如果不是闲钱，投入没多久，就要支取出来做他用，这将失去获得投资收益的机会，如果在前期支取，还会因支付支取手续费，造成不必要的损失。

万能险提供了最低保障利率，但这并不意味着对投保人的风险承受能力没有要求。如果仅仅是获得最低保障利率，投保人不一定能跑赢通胀，无法实现财富的保值增值，因此，最低保证利率之上的投资收益变得十分关键，但这部分收益是不确定的。因此，投资万能险，投保人也要承担相应的风险。“选择保险公司很关键，应选择投资风格稳健的保险公司。”理财师建议。

在投资万能险时，如何增加收益，如何减少资金损失？生命人寿福建分公司培训部经理李金峰建议，在购买万能险时，首先要关注保险产品的收费情况，尽量选择费用支出少的产品，保证更多的钱进入投资账户，在前期需要支付领取手续费时，尽量少领取。

总之，万能型保险具有以下特点：第一，缴费灵活，收费透明。投保人缴纳首期保费后，可不定期不定额地缴纳保费，保险公司明示所收取的各项费用。第二，灵活性高，保额可调整。按照合同约定，账户资金可灵活支取，可以提高或降低保险金额。第三，设定最低保证利率，定期结算投资收益。可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。

最后提醒投保人应当特别注意：万能险的费用扣除，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等；投资回报具有不确定性，投保人要承担部分投资风险；产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。

　　万能险小知识：

万能保险的概念

万能保险指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。
万能寿险之“万能”，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。