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复杂的经济环境下，既要让自己的资产稳定升值，同时也需保证家庭经济健康运作，更希望自己的晚年养老能有足够的品质保障。在这样的诉求下，分红险成为不少家庭长期理财的首选。分红险可以满足人们在子女教育、退休规划、财富增值等多个方面的需求，市场走势一路看涨。

什么是分红险？

分红险是保险公司将实际经营盈余按照一定比例，向保单持有人进行红利或增值分配的一种人寿保险。我国保监会规定，保险公司每年应该至少将分红险中70%的可分配盈余分配给客户。分红险的分配方式有两种：一种是现金红利，直接将分红以现金的形式分配给保单持有人；一种是增额红利，是指逐年增加保险金额来代替现金分红。

分红险的分类

分红险包括分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他包含分红功能的险种。按照功能分类，可将分红险分为投资型分红险和保障型分红险两种。

投资型分红险的代表为银保渠道分红产品，其特点是一次性缴费，长期持有，一般持有时间为5年或10年。这类分红险的保障功能比较弱，一般只包含身故和全残保障，没有附加的健康或重疾保障，但分红收益较高，因此受到不少消费者的喜爱。

保障型分红产品主要包括两全分红保险和定期分红保险。在保险利益分配上，可以看做是具有附加分红利益的普通寿险产品，并能以主险的形式出现，附加健康险、医疗险、意外险等等，为用户提供周到完善的保障计划。以平安的某款两全分红险为例，缴费期限为15年，到期可固定返还生存金，包括身故及全残保额固定，而红利则是按照公司的经营情况分配，没有固定的额度。保障型分红险的好处在于在普通寿险计划之上增加了分红部分，可让保户得到更多收益。

分红险的特点包括哪些？

1、分红收益来源固定

相比投连险分账户进行投资的方式，分红险的收益主要来源于保险公司自身经营产生的盈余，包括保险公司死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。因此分红险收益与保险公司发展有着直接关系。客户需要与保险公司共同承担投资风险。

2、投资收益时间长

保险公司在制定保险产品厘定费率的到时候，会采用预定的方式计算出具体费率，但费率一旦厘定就无法变更。而寿险保障往往长达几十年，实际产生的费用和收益会出现偏差。如果实际情况高于预期，就会出现经营盈余，这些盈余再以一定的比例分配给保户。所以分红险的收益需要看保险公司的长期收益情况，很难在短时间内看到分红分配收益、

理财分红险适合哪些人购买

由于收益方式特殊，分红险具有其他保险理财产品不能比拟的优点，但并不是所有人都适合买分红险。开心保理财专家表示，以下几类人群适合购买分红险。

1、少儿分红险走俏

分红险兼具保障与投资功能，可以有效的规避利率带来的风险，同时提供稳定的投资回报，与孩子的成长规划十分契合。少儿分红险能够提供每年的定额返还，并具有一定保障功能，可以与教育金相结合，为孩子未来生活提供持续、稳定的保障。

2、可支配收入较多、短期无大额开销的家庭

很多人购买分红险，是看中它的稳健和保障。但普通家庭购买并不划算。以30岁的投保人为例，年缴保费1万元，缴费5年，到75岁终止合同，可领取年金45次，满期之后一次性领取年金和分红，共有15万，相当于5万元换来15万的保障，并需要等待45年。但如果将5万存到银行，45年的利息也超过了8万。并且分红险承担了一定的风险，并不是很划算。

因此，从长期角度来看，分红险缴费高，适合高收入家庭群体，对于财富的增值需求不大，更看重未来资产保值或为孩子储备生活资金的家庭。此外，分红险也适合抚养丧失劳动能力的家庭，如残疾或智障儿童。这类人群很难买到其他保险，选择分红险等于每年提供了一定的生活金，让孩子的生活更加有保障。