一份医疗险，一年几百元，保险上限200万。

这听起来真的是很合适啊，百万医疗险的风从吹起就没停过。尤其是最近20年的长期医疗险正式上线后，更是有不少人觉得有了百万医疗险，是不是就不需要买价格更贵的重疾险了。

真的可以这样做吗？

回答这个问题前，我们得先来了解下医疗险和重疾险二者之间区别到底在哪儿？

一、医疗险vs重疾险
01.医疗险
▪ 保什么
医疗险保障的是住院期间的费用，不论是疾病还是意外。花了多少钱，除去免赔额、免除责任里的限制药之外，统统可报销。
▪ 赔付方式为：报销型。
也就是花了多少钱，拿着相应的票据去报销，实报实销。虽然保额200万，但除去免赔额如果只花了2000，也就是按照2000元赔付。
▪ 免赔额
医疗险都有免赔额设置，例如百万医疗险，基本都是1万元的免赔额，也就是说除去医保报销后，自费也要先超过1万免赔额，剩余部分才能享受报销。
▪ 保障期限和价格
保障期间通常为1年期，好一些的会保证x年续保。价格相对便宜但会随着被保险人的年龄增长有所增加。
虽然价格不贵，但因为是1年期的医疗险产品，所以会有停售的风险，过了续保时间后，期间如果有出现身体异常，后续在选择新的保险产品时往往限制会比较多。
02.重疾险
▪ 保什么
重疾险保障的是重大疾病，一般是花费高，治疗时间长，对生活工作影响大的疾病，例如癌症、心脑血管疾病。
▪ 赔付方式为：给付型
确诊合同规定的重大疾病、或者达到合同约定的状态时，保险公司一次性给付被保险人固定保额的保险金。比如30万、50万。
这笔钱最后在自己的手里，可以灵活使用，例如医药费、营养费、收入损失费，甚至旅游都可以。
▪ 免赔额
重疾险不设置免赔额。
▪ 保障期限和价格
重疾险的保障期限选择较多，有短期重疾、定期重疾以及终身重疾等多种选择。根据保障期限以及保障责任的，价格也会有所不同。

重疾险比医疗险要贵一些，但重疾险采用的是均衡费率，每年交的保费是一样的，不会随着年龄的变化而增长。从保障之日开始也不用担心因停售而带来的保障“裸奔”风险。

二、有医疗险能不用买重疾险吗？
医疗险与重疾险虽然都属于健康类保险，但两者的区别还是很大。
虽然百万医疗险的报销上限为几百万，和重疾险比起来更诱人，但是只能保障实际的住院及治疗费用，而且是根据具体花销而报销。
如果是小病小灾倒还好，一旦罹患的是重大疾病，那出院后的康复以及因重疾导致的收入中断这些费用都是一份百万医疗险所不能及的。
例如：

目前治疗甲状腺癌，通常医保报销后，自己要承担的费用也就在2万元左右。如果手持一份百万医疗险，能报销的费用是2万元。

手上如果有一份保额50万的重疾险，那就可以直接赔付50万保额，除去2万元的医疗险外，剩余的48万可以自由支配。
患上重大疾病之后，不仅需要考虑治疗费用，还要考虑后续的康复费用、收入损失。重疾险没有规定这笔钱要怎么用，你可以用来治病，也可以用来弥补因为生病上不了班的收入损失，补偿你后续生活上的花费。

重疾险的首要作用，不仅是提供医疗费用，更重要的是为了给得了重病的家庭提供收入损失补偿，避免整个家庭因病致贫。
百万医疗险覆盖住院治疗费用，重疾险来补偿收入损失，它们的作用不同，不是在二者之间选择其一即可，而是互为补充。

三、总结

我们买保险的目的是规避风险，为了防止将来某一天不幸罹患了重疾导致家庭经济危机，尤其是家庭的经济支柱，车贷房贷、子女教育、赡养父母以及日常花销，这些都是我们扛在身上的责任。

一旦因我们生重病而收入来源中断，整个家庭也将陷入经济困境之中。
因此，经济允许的情况下，配置重疾险是非常有必要的。

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