投保攻略:挑选定期寿险就靠这9条!(附产品测评)

wangyun 2019年09月12日 文章太长看不明白?私人顾问一对一分析 立即预约
知识

对于广大的消费者来说,了解保险是第一步,买到一份称心如意的保险是第二步,利用保险有效满足了自己的需求才是第三步。

在这个过程中,挑选保险就显得尤为重要。市面上那么多产品,我们无法都拥有,就要学会抓住重要部分对比,从而“择优录取”。

定期寿险适合的是事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群,他们可能身负房贷、车贷,却是家庭的经济支柱。倘若发生风险,便可能导致家庭的经济链条断裂,定期寿险就是为了防止这样的事情发生。

越来越多的人已经开始具有这样的风险意识,那么在挑选一款定期寿险产品时,我们应该格外关注这9个方面。

1.保障期的选择

定期寿险的保障期一般推荐保至60岁,如果是30岁男性投保,则买30年即可,如果是40岁男性投保,则买20年的保障期限。之所以将60岁作为一个合理节点,是因为到达这个年龄,不管是男性女性几乎都已经退休,子女独立成人,贷款也已还清,此时已经不必再承担家庭的经济支柱责任。

2.缴费期的选择

定期寿险属于纯保障型产品,在收入稳定的前提下,建议选择较长时间的缴费方式。
之所以尽量延长定期寿险的缴费期原因有三个。第一,前期的杠杆率较高。因为只要是在合同的约定期内,保费是一定的。如果只缴纳了一次就出险,那么保费仍旧不变。第二,可以减缓经济压力,灵活分配资金。趸交的经济压力较大,缴费年限长一些,每次缴纳的额度不高,更有利于支配现有资金。第三,带有豁免功能的保险,一旦投保人发生特定意外,豁免功能便允许不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。

3.等待期的选择  

目前市面上的寿险都会设有一个等待期,等待期一般是180天或者90天。一般情况下,在此等待期如果因为疾病出险,保险公司一般是不赔的,但会无息退还所交保费;意外身故则无等待期。最终情况需要仔细阅读保险相关条款,但毫无疑问,等待期当然是越短越好。

4.保障范围

定期寿险是赔偿身故的保险,而所谓保障范围,主要是指身故的原因。并不是所有的身故都可以赔付,很多看似相同的条件,实际上仔细琢磨起来范围也是不一样的。比如“全残”和“高残”,一定是“高残”的保障范围更大一些;同理,保险合约中的身故原因有“意外身亡+非意外身亡”两项的,还有“意外身亡+疾病身亡”,一对比就可以发现,非意外的保障范围远比疾病广泛得多,因此多选择前者。

5.健康告知

健康告知是准入门槛,不同产品的核保宽松程度是不一样的,健康告知简单意味着被保人获得承保的可能性越大,而复杂的健康告知,被保险人就可能面临被拒保、拒赔的风险。有些定寿产品尽管价格很便宜,但健康告知和健康险一样严格,因此在选择的时候一定要结合自身的健康状况认真甄别。

6.免责条款

免责条款规定了投保人在哪些情况下会被拒赔,目前国内的定期寿险产品,免责条款最少的是3条。免责条款越多,定期寿险所能赔偿的范围就越窄。对于被保险人来说,自然越少越好,这样获得赔偿的概率也就提升了。

7.可续保性/可转换性

某些保险公司的定期寿险条款中,会带有可续保条款。即定期寿险期满后无需提供可保证明或体检报告,即可续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险。但需注意,“可续保”的投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定。

可转换条款是指投保人可以将定期寿险转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障,而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。不过险种的转变通常需要在65岁之前完成。

8.保额多少

定期寿险是为了转移个体离世后不影响家庭的财政状况,因此保额就应该覆盖大部分的家庭支出,或者是因为个体的离世而造成的财政缺口。简单来说就是,如果不幸离世,应该留给家里多少钱。一般建议这些钱需要涵盖家庭的债务(房贷、车贷、欠款)+子女抚养(教育、生活、娱乐)+ 赡养父母(养老、医疗)。

9.受益人的选择

定期寿险可以指定受益人,如果发生了理赔,保险金就可以按照比例发给受益人。
指定收益人:合同里写明受益人是谁,每个人可以拿到多少理赔金;
法定受益人:合同里没有指定收益人,需按照继承法的顺序领取理赔金。

讲了这么多,我们拿市面上呼声较高的四款具体产品进行对比分析,供用户抉择。

 

定期寿险性价比对比

定期寿险性价比对比

简要说明一下每款产品的优点和适宜的人群:

一、瑞泰瑞和定期寿险

这款产品实际上已被推荐无数次。价格虽然不是最便宜的,但是性价比则是非常非常高的定寿产品。它的健康告知是最宽松的:像常见的大三阳、小三阳、乳腺结节、甲状腺结节均可正常投保,与此同时,责任免责最少,只有3条。而且职业要求无限制,哪怕从事高危险工作的人群也可以买。

二、百年定惠保定期寿险

百年定惠保很好的做到了各方面的平衡,它的优势就是它的均匀,无论是价格、健康告知、免责等各项指标都可以排进目前市面产品的前几名,对吸烟无要求。定惠保具有更加优秀的费率,所以综合来看,是一款值得购买的定寿产品。

三、中华为爱保定期寿险

显而易见,中华为爱保的价格是最低的,而且它的保额可以高达200万。对于高血压3级以下、吸烟人群友好,不管吸烟不吸烟都是一样的价格。对于一些身体条件较好的人,选择为爱保可以说是最最划算的。

四、华贵擎天柱定期寿险

此款产品适宜人群广泛。不仅可以给自己本人投保,还可以给配偶、子女、父母投保。而其他定期寿险产品,一般只能给自己投保。核保条件宽松,有智能核保功能。健康告知上与瑞泰瑞和相比,仅多了一项严重肝病。总体来说,性价比很高。

以上,每款产品都有各自的优势,没有哪款产品可以独占鳌头,到底最后选择哪一款,还是要每位用户,结合自身的需求和家庭情况来判断!

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