多次赔付重疾险是噱头还是真实需求?有必要买吗?

姜文 2019年08月01日
知识
  这是一篇关于多次赔付重疾险是否值得买的文章。
  
  如果你预算有限,第一次重疾的保额做到30万都觉得有压力,建议你不要往下读了,果断出门左拐,菜单栏有康惠保、健康保2.0这类单次赔付重疾险,先把重疾保额做到30万、50万,想买多次赔付重疾险,可以日后预算充足了再加保。毕竟,第一次重疾都没有充足的保额扛过去,又何来第二次呢?
  
  如果你预算相对充裕,那么,建议你关注多次赔付重疾险,本文是为你而写。
  
  01
  我们常见的重疾险一般都是单次赔付重疾险,第一次重疾赔付后,整个保险合同就会终止。而多次赔付重疾险,第一次重疾理赔后,保险合同继续,符合条件可以再次获赔。
  
  举个例子:隔壁老王30岁时买了一份多次赔付重疾险,37岁时患了甲状腺癌,保险公司赔了老王50万;不幸的是,42岁时老王又确诊急性心肌梗塞,保险公司又赔付了50万。
  
  如果老王买的是单次赔付重疾险,第一次重疾理赔后,保险合同就终止了,基本就买不到保险了。即使是甲状腺癌这样生存率极高的疾病,如果想再买重疾险也很难,基本没有保险公司愿意承保。
  
  02
  当然,也有很多人对多次赔付重疾险的实用性心存疑虑:人生得一次重疾还不够倒霉吗?还会得多次?
  
  如果你看穿了重大疾病的真相,你就能理解多次赔付重疾险的价值了。
  
  重疾险的核心保险责任,虽然名为“重大疾病”,但保障的内容既有疾病,也有手术,还有意外造成的严重残疾,如果对常见高发的25种重大疾病进行分类,大致如下:

多次赔付重疾险

  我们可以发现,这三类保障既互有交叉(如恶性肿瘤既属于“严重疾病”,也可能会接受器官移植手术),但大多时候又都独立发生,疾病和意外的情况并无太大的相关性。例如因为罹患肺癌而获得理赔,并不意味着以后年纪大了不会再得脑中风、急性心肌梗塞,或因车祸导致双目失明什么的,毕竟癌症只是重疾里面的一种。
  
  我们都听说过财富聚集会有犹大效应,其实疾病也一样,一个残酷的真相是——病来如山倒、病去如抽丝,与没得过重大疾病的人相比,得过重大疾病的人,身体免疫力原本就会更差。这意味着,那些患过重疾的人,劫后余生,再次罹患其他重大疾病的风险远高于普通人,这可能就是常说的“祸不单行”。
 
  除了多种重大疾病风险,重大疾病中第二次得恶性肿瘤(复发、转移、持续、新发)的风险也很高。
  
  像比较年轻女性比较常见的乳腺癌,复旦大学肿瘤医院对2200多例乳腺癌患者的观察发现(如下图),乳腺癌复发的时间趋势呈现为双峰。第一个复发高峰是在术后2-4年,第二个高峰是在10年。

多次赔付

  电影《我不是药神》里的慢性粒细胞白血病,由于靶向药物“格列卫”上市,5年存活率一跃提升至90%。但是,格列卫无法治愈慢性粒细胞白血病,它只是让这种病被长期控制,一旦停药,很多患者的白血病可能依然会复发。而且,目前60粒装的格列卫价格为11000元至12000元左右/盒,一个月需两盒,也就是说,格列卫年治疗费用在6.6万元-7.2万元,且需终生服用。
  
  如果投保了恶性肿瘤多次赔付的重疾险,在恶性肿瘤复发时,是不是就多了几分底气?
  
  03
  多次赔付保障的意义在于应对多次重疾风险,避免我们在发生重疾后出现保障裸奔,显然,在预算充裕的情况下,多一层保障会更安心!当然,多次赔付的重疾险并非人人都适合,要看经济状况,也要根据自身需求酌情考虑:
  ①如果有多种家族病史,比如常见的心脑血管疾病、糖尿病、恶性肿瘤等,因为家族病史中罹患重疾病症种类比较多,得1种以上大病的概率也会高,那么,投保多次赔付重疾险就显得非常必要;
  ②如果你是预算较多、对风险较为敏感的年轻人,更全面的、更具“安全感”多次赔付型重疾险的确是最好的选择。
  ③对于家庭保障已配齐的朋友,在为孩子投保时,也可以考虑多次赔付重疾险,毕竟孩子未来的路很长,多一层保障,也多一份放心。
 
  在具体选择多次赔付重疾险时,如果想要提升多次理赔的概率,必须尽可能拉低同一组内重大疾病的发生率。可以通过两种方法实现:
  ①恶性肿瘤单独分组;②增加保障疾病,尤其是6种核心重疾的分组数量。
  
  如果一款多次赔付重疾险,重疾分组合理,且价格具有优势,比如光大永明嘉多保、康惠保多倍版、昆仑健康保2.0、百年慧惠保等产品,那肯定不要错过啦!

 

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