中荷简爱定寿好不好?附投保建议

姜文 2019年09月12日
知识
  根据央视公布的一项统计数据显示,在30岁-50岁英年早逝人群中,有95.7%是死于过度疲劳引起的致命疾病。与此同时,越来越多的年轻人处于“亚健康”状态。看起来年富力强的都市白领,往往是过劳死的高发人群。
  春雨医生的创始人兼CEO张锐,因突发心肌梗塞去世,享年44岁;御泥坊的前董事长吴立君因长期辛劳,突发脑部静脉窦血栓,经多方全力抢救无效,不幸逝世,享年36岁;“工作比较拼,经常熬夜”的天涯社区副主编金波,在地铁上晕厥随后逝世,享年34岁……这样的例子不胜枚举。所以,对于在大城市打拼,上有老、下有小,又身负房贷的成年人来说,定期寿险必不可少。
  定期寿险的产品形态非常简单,以身故、全残为给付条件,且保险期间为固定期限的人寿保险
  接下来,我们一起看看这款由中荷人寿承保的中荷简爱定寿(下文简称“中荷简爱”)。
   承保年龄:18-50周岁。
  保险期间:20年、30年、至60岁、至70岁。
   缴费期间:10、15、20、30年。
   等待期:90天。
   投保职业:1-4类。虽然看起来限定比较大,但中荷简爱定义的1-4类职业非常宽松,基本相当于其它保险公司的1-6类职业。
   保额限制:最低50万,免体检保额最高300万。具体如下:

中荷简爱定寿

  一类城市:北京、上海、广州、深圳、杭州、宁波、南京、苏州、成都、武汉、重庆、厦门二类城市:一类以外的其他城市中荷简爱的城市分类简单,很多同类产品中的“三类城市”客户,可以享受到中荷简爱二类城市的最高保额;仅分两个年龄段,高年龄段客户可购买更高的额度;无社保人群,也能享受到有社保的免体检保额。

   保障责任:等待期内,因意外伤害事故以外的原因导致身故、全残,返还已交保费;等待期后身故、全残,或等待期内因意外伤害事故导致身故、全残,赔付基本保险金额。

  定期寿险的产品形态都很简单。购买时,一般考虑三点:产品定价、健康告知、免责条款。

  为了更直观地展示中荷简爱的保费水平,我们选择了市场热销的大麦定寿、瑞泰瑞和升级版一起做保费横向测评:

中荷简爱定寿

  可以看到:对于男性来说,中荷简爱的费率非常有竞争力;对于女性来说,中荷简爱与瑞泰瑞和升级版互有优势。

  中荷简爱除了定价极致外,健康告知和免责条款都相对友好,各自仅有4条。

  具体如下:

  1、中荷简爱健康告知分析

  以下是中荷简爱的健康告知:

  ①被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病:恶性肿瘤、肺结节、脑血管疾病、心脏疾病(心功能不全Ⅱ级以上)、高血压II级及以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝炎、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、神经精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病(老年痴呆或早老年痴呆症)、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病、接受器官移植、身体畸形或残疾、艾滋病患者或艾滋病毒携带者、曾经或正在吸毒?

  ②(女性被保险人适用)被保险人现在是否怀孕28周以上或产后一个月内?

  ③被保险人最近一年内是否已在其它保险公司申请累计寿险保额达300万以上?是否投保人寿保险或复效申请时是否被保险公司拒保、延期?是否曾申请或获得癌症或重大疾病保险理赔?

  ④被保险人是否有从事危险活动嗜好,如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动?

  相比于市面上的产品,中荷简爱的健康告知十分宽松,唯一不足的是第②条对孕妇不是特别友好。如果因为这一点无法投保,可以选择瑞泰瑞和升级版,或华贵大麦定寿。

  中荷简爱的免责条款分析

  以下是中荷简爱的免责条款:①投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;②被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;被保险人主动服用、吸食、注射毒品;③被保险人自本合同成立(或复效)之日起两年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;④战争、军事行为、暴乱、武装叛乱或恐怖活动;核爆炸、核辐射、核污染、原子或生化武器。

  中荷简爱的免责条款与市场上最极致的相比,多出了“被保险人主动服用、吸食、注射毒品”,及第④条的情形。对大部分人来说,几乎没有什么影响。

  说到这里,我就要讲中荷简爱最大的两个产品亮点了:

  一、保额可追加如果被保险人未满45周岁,第2个保单周年日至第5个保单周年日,投保人可以在每个保单周年日前30日内,申请提升保额。每次加保不超过初始保额的50%,并以100万为限。

  有三点非常值得一提:①中荷简爱提升保额无需提供健康声明,并且无需再次免体检;②提升保额所需补缴的保费,仍按被保险人投保时的年龄计算;③加保后最高免体检额可达500万元!

  这点对年轻人来说,非常友好。在预算有限的情况下,可以先投保中荷简爱“占位”。随着年龄的增长,在家庭责任更大,经济水平向好时,可以选择再加保,提升自己的寿险保障。

  二、定期寿险还能转终身寿险对于普通家庭而言,定期寿险最大的价值就是体现一个顶梁柱的家庭责任。不过对于一些经济实力雄厚的家庭,很多定期寿险恐怕就不能满足其资产传承的保障需求了。

  中荷简爱创造性地实现了定期寿险转换终身寿险的功能!

  在第二个保单周年日,至第十个保单周年日前30日,可以申请转换为中荷人寿在售的终身寿险。与追加保额相同,转换终身寿险所需补缴的保费,仍按被保险人投保时的年龄计算!

  中荷简爱完美解决了高净值被保人将财富传承下一代的现实需求!

  投保建议

  中荷简爱的产品定价非常有竞争力,对男性格外友好。中荷简爱保额可追加、定期还能转终身两大功能,更是分别符合年轻人与高净值客户的寿险保障需求。对于孕妇无法投保中荷简爱,可以选择瑞泰瑞和升级版或华贵大麦定寿。

  此外,购买定期寿险,保额至少与贷款总额相当。保障期限一般建议保至60岁,即一个成年人为家庭创造高价值的黄金年龄。

 

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