给孩子买保险哪种好?

开心保小助手 2019年09月04日
知识
  都说赚钱的老公万里挑一,花钱的孩子千篇一律。
  从孩子一出生,奶粉、尿不湿、各种早教班花钱的日子就如流水一样。
  逛街时,走着走着就逛到了儿童区,就连买保险这事儿,有不少家庭也是在有了孩子后才萌生了意识。
  给孩子买保险哪种好?孩子真的需要买保险吗?当然是肯定的:需要!但永远别忘了,在三口之家中,最正确的保险的需求永远是:大人>孩子。除了这个最正确的顺序之外,有些保险是不建议给孩子购买的,比如这些:
  1、人见人爱的返还型保险当妈后,谁还没有迷恋过返还型保险呢,有病治病,没病反钱,每年缴纳一笔保费,以后孩子还能拿到一笔返还;听起来实在太美好,实际呢?
  相比消费型,返还型保险的保费贵了3-10倍,算来算去,相当于我们用交的钱,额外买了一份理财险。关键是,如果仔细的算下这份“理财险”的收益率,赚取的收益恐怕还不如普通的互联网理财产品高;而在保障上,返还型保险的基本保障,可能也不如消费型的更纯粹。
  小开的建议:背负房贷、车贷,预算有限,不要给孩子考虑返还型,先以消费型为主,在保障方面,消费型重疾险同样可以选择30年、70年或终身,剩下的保费额外买一个理财产品,算下来收益不会相差太多,关键钱是在自己手里,更灵活。而且,买保险最重要的就是保额要充足,返还型保险产品通常高保额的背后都意味着较高的保费,付出的成本相比消费型要高很多,这样就失去了买保险最初的目的,关键高额的保费也不是一般家庭可以轻松承受的。
  2、寿险或附加寿险功能的产品爱子心切的父母,把保险当成了对孩子的一种感情寄托,对于一些终身寿险或附加了终身寿保障责任的“大而全”的产品更加倾向;认为总能给孩子留下点什么,其实对于孩子来说,真的不适合。
  从两个角度来看:
  ①、终身寿险:是寿险的一种,顾名思义,保障的期限到终身。在保障期间,只要出现身故风险,就能获得经济赔偿;相比较定期寿险来说,这个类型,费率更高,通常财产继承时为了避税会选择此类保险,普通家庭消费的意义不太大,远不如定期寿险的杠杆高。
  ②、附加寿险责任的保险:市面上,有不少保险即保障了重大疾病又附加了寿险功能;听起来好像花一份钱买到两份保障,赚了。但如果仔细翻阅保单就会知道:这两者保障责任通常不能同时享有,先发生哪一项,赔付后,合同就终止了;又或者说,作为重大疾病的主险责任赔付后,作为附加的寿险保障就只剩下几万的保额了,远不是我们想象的那样。
  很多父母觉得,把寿险作为一种强制储蓄,每年固定的存入保费,算是给孩子的一点积蓄。但或许有很多父母还没有搞清楚,寿险的受益人一定不能是被保险人,也就是说孩子永远都不可能拿到这笔保险金,除非你想给孩子的下一代;从通货膨胀来看,这一点真的没必要了吧~小开的建议:最适合寿险的应该是家庭经济支柱,它的定义:保障家庭支柱风险来临时,避免给其家庭带来经济损失。加上国家规定10岁以下的小孩身故至多赔20w,10-18岁至多赔50w,所以综合来看,寿险不适合孩子。
  3、听起来总觉得很棒的教育金教育金,是给孩子未来准备的一笔应对教育费用的保险,随着目前教育成本的不断攀升,教育金稳稳的吸住了不少爹妈的眼球。
  教育金:家长按照条款规定缴纳保费,孩子到了约定年龄后,(比如18岁开始领取,刚好覆盖了高等教育阶段的费用。)
  教育金保险具有强制储蓄的功能,父母可以根据自己的预算或教育预期来选择相应的险种和金额;但是一旦为孩子设立教育保障计划后,就必须每年存入固定的金额,从而确保这个保障计划的完成;暂且不说收益如何,就流动性而言是比较差的。
  小开的建议:教育金具有非常强制的储蓄功能,所以购买了就要了解流动性风险;它的流动型差,一旦投入后,就必须按照约定固定的支付保费给保险公司,如果中途退保,通常损失都比较大。而且教育金不太属于纯保障型产品,所以小开觉得:教育金可以买,但不要着急;要先确保保障型的产品配置好后,有额外的资金再考虑。毕竟保障是要分先后的,做完基础保障,再来锦上添花也不晚~虽然给孩子买保险:宜早不宜迟;但在购买前,爸爸妈妈们也一定要熟记:
  少儿医保: 新生儿出生后,尽快到所在社区办理。
  重疾险:  保额要充足,首选消费型、保费低、杠杆更高。
  意外险:  小孩子好奇心强,爱探索,意外风险高,一年期缴保费低。
  百万医疗: 含社保药报销,保障特殊门诊、门诊手术、住院期间的治疗,保额充足。
  小额医疗险:填补百万医疗险的1万免费额,应对小病小灾风险。
  最后的最后,别忘了,父母才是孩子最大的保障,在给孩子考虑保障的时候,别忘了遵循先成人,后孩子的理念……

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