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这两年，网络把重疾险摆在了明面上，就连知乎热榜TOP10，也时不时会出现它的身影。为啥它会红？一是需求上涨；二是重疾险真的不好选。

如果你做好准备入坑，就请仔细阅读本文，其中你将会得到：

● 重疾险发展与分类 

● 目前消费型重疾险主流形态

● 如何选择合适自己的重疾险

一、重疾险的前世今生

“来份保险啊，你看这份保险可以保障重疾、住院、身故、意外巴拉巴拉，这要是等年纪大了没生病，还能每年领钱，最后身故也会赔偿几十万”

听起来只赚不赔。

这就是我们通常说的【返还型保险】，如果用一句话概括它，那就是“有病治病，没病返钱”。但这样保险都不约而同有一个特点：保费高，保额低，搞不好从此你就会在房奴孩子奴之外再挂个“保险奴”的别称。

后来大家都学精了，在网上也看到不少讲解保险的知识分享，明白了返还型保险保障不够充足、保费高、未来返还的钱连通货膨胀都无法抵御，随便一个理财产品就能高过保险带来的利益时，也就纷纷将保障的目光转战到消费型重疾险。

什么是消费型重疾险——

保障提供的更加纯粹了，提供的保额更加高了，没有那些听起来很好听的各种返还，简单一句话“得病就给钱治病”这类保险的保费足足比前面我们说到的返还型重疾险保费减少了至少50%甚至更多。

30多岁，家庭事业正在爬坡的中年人，从一年接近2万的保费，降低到1万元以内，虽然看起来没有身故等类似的返还，但一份几百块的定期寿险，就可以补充近百万的身故保额，关键重疾和身故的保额还不共享。

而说起返还呢，利用剩下的钱随便买一个互联网的金融理财产品，收益也远远高出了未来几十年后保险公司能返还的那些钱，更何况这些钱是一直握在我们自己手中，灵活性更高。

所以，消费型重疾险，成为名副其实的保障首选！

二、目前消费型重疾险的主流形态

别看是一款重疾险产品，它的配置也各有不同，这就好比我们买车一样，根据需求的不同、资金的不同，最后选同样一个牌子，同一个车型，配置可能也完全不一样。

基础版：只提供重疾保障

轻症为可选项，主要提供最纯粹的重疾保障，压力最小。

实用版：重疾+轻症

有效降低了理赔门槛。

标准版：重疾+轻症+中症

重疾险的标准化，保障更加全面。

升级版：重疾+轻症+中症+身故

迎合用户对身故的需求，一般为可选项。

豪华版：重疾+轻症+中症+身故+恶性肿瘤多次赔付

进阶版：重疾+轻症+中症+身故+恶性肿瘤多次赔付+重疾多次

从豪华到进阶，覆盖高发重疾可能复发、转移、再发的风险。

顶配版：重疾+轻症+中症+身故+恶性肿瘤多次赔付+重疾多次+心脑血管/良性肿瘤保障

健康“隐形杀手”的次高发疾病，升级可多次赔付、专属保障。

保险公司使出浑身解数，就是希望能用一点点“与众不同”打动用户的心。但是配置越高就一定好吗？在小开看来，事实并非如此。

但凡买过车子、房子的人都会有一个感受，车子越看配置越高，房子越看会越大，预算是用来做什么的，就是用来超的。买保险也是会有这样的情况出现，我们看到保障全面的，都希望能什么都拥有，最后甚至不惜付出降低保额的代价。

千万别忘了，我们首先要知道的就是重疾险它存在的价值是什么？

就是帮我们弥补因罹患重大疾病而导致的收入损失，所以只有首先把重疾险的保额做充足，才能帮助有效的抵御风险，建议基础的按照30万配置，如果有条件就选择50万保额。

就好比，我们吃午餐的逻辑相同，先要保证的是解决基本的温饱，才能去想添加一些附加值，比如饭后的甜点，喝杯咖啡；如果连简单的套餐都还没能解决，就去想这些“看起来很光鲜”的东西，结果就会本末倒置。

三、如何选择适合自己的重疾险

面对市场上种类繁多的重疾险，我们应该如何选择适合自己的那一款呢？小开就一点：丰俭由人，还是要从自己的实际经济情况出发。

预算有限：建议大家首选实用版本，例如互联网热销重疾险：百年康惠保，重疾+轻症（可选）在资金有限的前提下，首当其冲抵御重大疾病风险。  

以纯重疾险百年康惠保为例：

30岁男，保障至70周岁，保额50万，每年保费2650元，如果在70岁前不幸罹患重疾，就可以一次性拿到这50万的重疾赔偿。

 

虽然没有选择包含轻症赔付，但在众多重疾险面前，算是一款合格的重疾保障产品了。

预算相对充足：为了可以获得更全面的保障，经济稍微宽裕的人群就可以在实用版的基础上，增加中症、轻症保障。

选择这样的产品不仅让保障更加全面，更能因为轻症和中症的存在而降低理赔门槛，更容易拿到理赔款。

以康惠保旗舰版为例：

30岁男，保障至70周岁，保额50万，每年保费3315元，在100种重疾、20种中症、35种轻症的全面保障下，价格相比实用版贵的不算多，但保障却已经足够。

预算无忧：买东西限制我们的不是喜好，往往就是价格，如果家庭预算非常充足，在面对众多重疾险不需要考虑价格时，就可以考虑保障包含恶性肿瘤额外赔付、重疾多次赔付、包含特定疾病这样的保险产品了。

但前提就是，不要一味的力求保障的多样化，而削弱了保额的重要性，能选择更高保障的重疾险，完全取决于预算的多少。

毕竟，我们的一生中，罹患重疾的的概率，要比罹患二次甚至更多重疾的可能要大的多，首次就可以拿到50万，和首次拿到30万，对我们患病后的治疗、生活影响都是不一般的。

关于挑选重疾险Tips：

1、定期VS终身：

不管是购买定期还是终身，都要首先保证保额充足，保障时间越长，保费自然越高；终身的保障无疑是好，但也要看预算。

2、重疾险要不要附加身故：

几千块的保费交着，最后没得病只能拿到一个现金价值，和几十万的保额比起来亏太多，但是小开想说，附加身故保障后，保费也会提升不少，而且重疾和身故只能享受其一的保障，倒不如一份定期寿险来的更踏实、放心。

随着市场竞争的白热化，倒逼越来越多的保险公司想尽办法研发新品，在这场争夺中，对我们普通用户来说自然是好事儿。

毕竟竞争激烈了，产品更容易接近底线，但是面对“乱花渐欲迷人眼”的市场，我们始终不能改变的就是保持一颗理智的心，去选择合适自己的保险。