人生需要规划,保险也是这样的。有保险规划的生活才是精彩的。现在我们的口号就是“有规划,更精彩”其实就是这样的,我们要适应各种各样的社会生活,所以我们必须学会规划,学会计划。一个国家要发展必须要有规划。保险也是如此,有保险规划不会因为盲目而被骗,也不会因为投太多的钱而无法生活。所以有保险规划,生活更精彩。
没有一种健康险规划可以适用于每一个人,也没有一种健康险规划适用于人生每一个阶段。随着年龄的增长,境遇的改变,需求的不同,所需要的健康险规划也是不尽相同的。
人生短短数十载,如何过的幸福美满,每一步的规划均是关键。常言道,人生不如意事十之八九,居安思危,防患于未然,保险规划是最重要的步骤。
不同年龄段的人有不同的保险需要,没有一个保障方案适用于所有的人和家庭,但是家庭中若没有制定保险方案绝对是理财大忌。任何人在任何年龄阶段,基本都需要买保险。有些人会问,我这么年轻,需要买保险吗?我有钱,还需要买保险吗?事实上,任何人在任何年龄阶段发生意外事故、疾病后,都可能导致家庭财务发生额外的支出。尽管有些家庭会有一定的经济基础保障,但这些保障可能来自家庭收入,也可能来自社会保障,很多时候都不足以抵御风险,这就需要商业保险进行补充。
单身期:工作不久、尚未成婚的年轻人,又没有多少家庭负担,应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险,万一发生意外,可得到充分的赔偿用于治疗;万一身故,也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可,可考虑重疾险。如果有医保或单位能报销一部分,就可选择津贴类保险,也可考虑购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品,以填补社保的不足。建议年轻人的组合应为“意外险+定期寿险+住院医疗险”。
家庭形成期:此时的家庭责任感逐渐形成,而夫妻双方也正处于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任,可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外,可以购买适量的两全保险,以储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议成年人(有家庭)的组合应为“终身寿险+重疾险+意外险+医疗险”。
家庭成长期:这是人生最辛苦的“上有老,下有小”的夹心时代。作为家庭的经济支柱,应当为自己构筑充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任,要考虑家庭、家人健康的双重保障,根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要,建议首选重疾险。同时,需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险,再配合住院险和津贴型保险。万一发生意外,可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是,人到中年,鉴于女性的高发病率,中年女性可再考虑购买女性疾病险。建议中年人的保险组合应为“重疾险+住院险+津贴型保险”。
退休期:在这个阶段,一般的保障保险不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高,应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力,也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。
因此保险代理人销售的不是保险产品,而是“风险规划处方”,其步骤应该是:
1、 望闻问切(信息收集)。了解客户的年龄、职业、赡养人口、收入与负债、未来财务需求、资产分配、目前已有的保障等信息。
2、 把脉诊断(风险评估)。风险评价是识别并分析潜在风险区域的过程。通过列举通常的项目风险因素以使风险识别更加明析。因而根据客户的资料,分析客户需求(包括保险产品的需求、未来财务安排的需求、家庭计划的安排等),才能精确地找到其风险所在。
3、 开具处方(提供解决方案)。根据客户的财务需求以及潜在需求,使用保险产品组合方案,来实现客户的理财目标,需要告知客户为什么要有这样的方案?为什么适合这样的方案?其注意事项又在哪里?年度检视和调整方案的必要性,以及方案执行前后的禁忌事项等等。
回过头来,消费者在考虑保险规划时,不要一味的比较保险产品,而是要考量保险规的整体性、前瞻性。同时,消费者也可以通过上述步骤,来选择保险代理人。无论是人寿保险还是财产保险,保的是一个“钱”字。“开源、节流、避险”乃理财三要素,保险让你在理财中稳操胜券。无论是富裕的、还是负债的,有钱的、还是没钱的,护钱的、还是挣钱的,男的、还是女的,老的、还是少的,都不要忘了给“钱”保险。未雨绸缪,才是当代人应具备的素质,更是明智的选择。
现实生活中,有车族100%的会为自己的爱车投保车险,却忽略为自身投保人身保险;也有很多企业主会为企业投保财产保险,而不为自己投保人身保险。这实际上出现了本末倒置的问题。所以有个自己人生的保险规划显得尤为重要。
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